商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)投保攻略

慕然

作為社保體系的重要補(bǔ)充，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)正在被廣大消費(fèi)者所熟知。1月26日的全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)管工作會(huì)議明確提出，將推進(jìn)養(yǎng)老和健康險(xiǎn)稅收優(yōu)惠政策盡快落地實(shí)施，再次引起市場(chǎng)關(guān)注。商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)兼顧壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，而鑒于不同人群購(gòu)買的時(shí)間、選擇的種類、交費(fèi)的方式有不同側(cè)重，消費(fèi)者投保時(shí)可“量體裁衣”。

年投入需與家庭收入匹配

一個(gè)健康的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系應(yīng)該由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)年金、商業(yè)保險(xiǎn)共同組成。這其中，社會(huì)保險(xiǎn)提供最基本保障，企業(yè)年金、商業(yè)保險(xiǎn)也是保障“老有所養(yǎng)”的主要力量。以美國(guó)為例，養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中，40%由社會(huì)保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)，40%依靠企業(yè)年金，20%依靠個(gè)人購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)專家表示，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)兼具壽險(xiǎn)保障和養(yǎng)老規(guī)劃的雙重功能，從某種意義上來(lái)說(shuō)類似強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，適合缺乏投資經(jīng)驗(yàn)的穩(wěn)健型投資者。一般來(lái)說(shuō)，大多是在職人群從當(dāng)年收入中提取部分資金購(gòu)買，因此，要妥善斟酌投入的金額，既不能過(guò)度，影響到家庭生活，也不能太少，形成不了規(guī)模。保險(xiǎn)專家建議，從保險(xiǎn)費(fèi)率角度考慮，一般年齡在35歲以下時(shí)投保保費(fèi)相對(duì)便宜，商業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)用占家庭年收入的15%～20%較為適宜。同時(shí)，建議選擇退休后領(lǐng)取，領(lǐng)取時(shí)間的跨度越長(zhǎng)越好，一旦購(gòu)買，中途不要輕易退保，以免遭受損失。

據(jù)悉，養(yǎng)老險(xiǎn)的交費(fèi)方式有躉交和期交兩種方式。躉交是指一次性交完保費(fèi)。這種方式比較便捷，所交保費(fèi)少于期交保費(fèi)總和，退保時(shí)所造成的損失也會(huì)相對(duì)小些。而期交是指分期交付保費(fèi)的方式，它能減輕投保人的現(xiàn)金流壓力，并且具有一定的強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，比較適合年輕人和月光族。投保人需要注意的是，在相同的保額水平下，交費(fèi)年限越短，總的支付金額越少。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)特色

目前市場(chǎng)上可以作為養(yǎng)老金積累的險(xiǎn)種大致分為四類：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)、分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能型壽險(xiǎn)。個(gè)人購(gòu)買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，主要還是傳統(tǒng)型和年金分紅型。

傳統(tǒng)型養(yǎng)老險(xiǎn)通過(guò)訂立合同，約定養(yǎng)老保險(xiǎn)的交納年限、交納金額和領(lǐng)取養(yǎng)老金的時(shí)間和額度。該類養(yǎng)老產(chǎn)品利率一般都是固定的，與銀行利率保持基本相當(dāng)水平。雖然回報(bào)相對(duì)比較固定，風(fēng)險(xiǎn)較低，但很難抵御通脹的影響。因此該險(xiǎn)種適用于月光族、卡族等在投資上比較保守，以及希望通過(guò)強(qiáng)制儲(chǔ)蓄來(lái)實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老計(jì)劃的人群。

分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)則是一種較傳統(tǒng)養(yǎng)老險(xiǎn)有所改進(jìn)的新品種，領(lǐng)取方式相同，但具有分紅的功能。分紅型養(yǎng)老金避免了傳統(tǒng)型的弊端，有保底收益率，此外還有約定回報(bào)，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的好壞分紅，理論上抗擊了通脹。其弱點(diǎn)也很明顯，就是分紅收益的不穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司每年的分配盈余是變動(dòng)的，并不保證都有分紅。該險(xiǎn)種適用于既想要保障養(yǎng)老金的最低收益，又想獲得更多紅利的投資者。

而萬(wàn)能型壽險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)等更偏向于理財(cái)?shù)谋ｋU(xiǎn)。以萬(wàn)能型壽險(xiǎn)為例，起初購(gòu)買時(shí)會(huì)存在初始費(fèi)用以及賬戶費(fèi)用等額外費(fèi)用，最大特點(diǎn)是不僅擁有保底利率，而且會(huì)存在不確定的額外收益。不僅存取方便，還可隨時(shí)追加投資。比較適合理性、能長(zhǎng)期投資且自制能力強(qiáng)的投資者。

從有效規(guī)避通脹風(fēng)險(xiǎn)的角度考慮，建議投保時(shí)優(yōu)先選擇分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，并最好選擇年金型的分紅養(yǎng)老保險(xiǎn)，從而讓老年生活具備比較穩(wěn)定的現(xiàn)金流。由于分紅型養(yǎng)老險(xiǎn)收益與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況息息相關(guān)，因此選擇經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健、投資能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司很關(guān)鍵。同時(shí)，養(yǎng)老險(xiǎn)抵御風(fēng)險(xiǎn)的功能較弱，保險(xiǎn)專家建議搭配一些意外、住院門診、重疾險(xiǎn)等，這樣的組合才能基本上滿足退休生活的保障需要。