心懷敬畏打造P2P平臺

李鴻

：請您簡單勾勒一下貴司的業務定位。

臧建民：錢吧有著十分明確的業務定位和客戶定位。目前錢吧主要通過平臺模式，有效對接小微群體和普惠人群，并為其提供金融信息服務。所謂小微群體，主要是個體工商戶、創業者、農民以及大學生等人群中有著良好信譽資質、急需資金需求的群體。通過錢吧平臺，他們可以滿足借款需求。同時，由于錢吧投資產品門檻低，能夠讓越來越多的普通民眾規避傳統投資理財產品的高門檻，享受互聯網金融所帶來的實惠與便捷，這將進一步盤活社會閑置資金的使用效率。下一步，錢吧將不斷地拓寬業務類型，在主要服務小微群體的同時，還將推出對接產業鏈金融、消費金融等業務類型，打造更具競爭力的互聯網金融信息服務平臺。

：貴司為什么選擇青島作為公司本部？

臧建民：我們認為青島具有發展互聯網金融的良好環境。青島獨特的政策及地域環境是培育一流互聯網金融企業所需要的。從近年來政府出臺的一系列金融改革措施和政策，尤其是2014年青島市被批準成為國家財富管理中心，嶗山將打造金家嶺財富聚集區等一系列利好政策來看，國家欲將青島市打造成為國內領先、面向國際的新興金融城市。我們十分欽佩青島市委市政府領導對發展互聯網金融的眼光，一系列舉措將給予企業相對開放、包容的政策支持，也將塑造出鼓勵金融創新的市場氛圍和環境。我們將企業總部選址在青島，是堅信青島是一個善于塑造品牌的明星城市。通過優越的市場和政策環境，公司今年提出要將錢吧打造成山東首選、國內前20強的P2P互聯網金融服務平臺。

：青島要打造國家級財富管理金融綜合改革試驗區，您認為這對貴機構會產生哪些影響？

臧建民：青島打造國家級財富管理金融綜合改革試驗區，政府會出臺一系列鼓勵金融創新政策。我們將借助政策的扶持，努力成長為具有地域代表性和全國代表性的互聯網金融企業。我們還將借助互聯網金融的產業模式 ，帶動更多其他領域的實體經濟發展，同時對資本市場的吸引和人才吸引提供更大的幫助，這是一個從量變到質變的發展過程。我認為，未來金家嶺財富聚集區會涌現出一批知名企業，包括具有代表性的互聯網金融上市企業。

：貴司的財富管理產品聚焦于固定收益產品，貴司如何通過合理的收益率來贏取客戶？

臧建民：錢吧平臺的固定收益類產品，是由P2P產品的屬性和特點來決定的。錢吧平臺的產品是基于小而分散的債權分配模式。從過往的經驗看，這類產品需要依托平臺強大的風控體系，產品安全最為重要。錢吧平臺產品的收益一直控制在10%～13%，在國內平臺中收益屬于中等偏下水平。目前，國內大型、知名的平臺的收益基本都在10%～13%，甚至更低。

相信大家都知道，收益和風險是相伴而行的。我們鼓勵投資者理性投資，不要盲目投資高收益產品，提倡將安全作為首要前提。通過這種理念的宣導，我們的投資用戶認為，錢吧平臺產品收益是合理的，是安全和收益相平衡的投資產品。

： P2P業務公眾最擔心的就是風險管控，請介紹貴司的風控流程。

臧建民：P2P不管是作為互聯網金融還是金融互聯網，它的核心是金融，金融的核心就是風控。錢吧是懷著敬畏的心態來從事該行業的。錢吧認為，P2P平臺生存與發展的核心保障，就是專業、嚴密且規范的風險控制機制，這也是錢吧平臺價值最為突出的體現。錢吧所采用的“九重風控體系”就足以說明這一點。錢吧采用國外先進的風控模型理念，獨立開發審批系統和審批模型。公司主推的小貸服務，90%左右通過線下風控人員進行實地風控審核，通過這種線上線下的結合模式，大大降低債權的潛在風險和投資人的投資風險。

我們通過線下的實地調查，大數據云處理的科學審批流程，再加上錢吧平臺互聯網運維中心的信息安全處理，綜合保障我們投資用戶的投資風險。

平臺發布的投資產品標的最高不超過30萬元，平臺按照小而分散的投資原則，運用一對多的債券分配模式，風險分擔，即使出現壞賬，投資人也無須擔心本金受損。

除此之外平臺設立了風險保障金機制，一旦發生逾期立即對投資人的本息進行賠付，確保投資人資金安全。

綜合來說，錢吧獨創的“九重風控”體系是對貸前、貸中、貸后進行全程風險把控。我認為，P2P的核心就是風險把控，誰的風險把控做得好，誰將會走得更遠更穩健。

：您如何看待P2P行業在中國的發展前景？如何看待目前的行業亂象？

臧建民：P2P的出現，是結合市場環境孕育而生。P2P起源于英國，之后在中美兩國得以快速發展。目前P2P在中國表現火熱的原因，與國內宏觀環境是密不可分的，主要表現為國內投資渠道相對匱乏和小微企業融資難這兩個問題最為核心。中國經濟的發展離不開小微企業，他們貢獻了70%左右的GDP，解決了70%的就業，中國未來的發展狀況很大程度上取決于小微企業的發展，P2P平臺正好解決了小微企業融資難這一問題。

互聯網金融的快速發展是有目共睹的，迅速發展的同時自然也會伴隨諸多問題。P2P平臺增長的速度遠高于用戶認知的速度，加之相關監管政策也未出臺，因而會導致一些尷尬局面出現。錢吧呼吁監管政策盡快落地，杜絕偽P2P平臺出現，以保證行業穩健發展。

2014年，銀監會提出了P2P監管的4條紅線。對于資金池問題，錢吧與央行首批頒發支付牌照的第三方支付機構“匯付天下”進行深度合作，做到資金清、結、算分離，沒有資金池。青島市金融辦、青島市銀監局、嶗山區金融辦等相關領導及工委領導紛紛調研錢吧，并對錢吧合規的運作模式給予充分認可。錢吧始終以合規為前提謀求發展，現正努力成為國內一線的互聯網金融平臺。

： 您對P2P行業的監管環境有哪些看法及建議？

臧建民：P2P是一個新興的行業。2014年和2015年，李克強總理在政府工作報告中均多次提到要對互聯網金融這種創新形式進行鼓勵與支持。我對互聯網金融監管的態度是適度監管，有監管是好的，但不宜管死。監管政策要明確的是平臺哪些業務不能做，劃清紅線后不能觸碰，讓投資者更容易判斷哪些平臺正規，哪些是不合規的。監管的目標是清除不合規的P2P平臺，而對于合規的平臺應給予鼓勵支持，通過營造更好的市場環境，讓一流的互聯網金融企業得以脫穎而出。