新時期河南農村金融業發展研究

魏思思

摘要：發展農村金融業是我國現代化建設進程的一大重要任務，其發展狀況制約和決定著農村經濟的發展水平和農民的生活水平，本文從河南省農村金融業的發展歷程出發，結合新時期河南省農村金融業的現狀加以剖析，從而發現和指出河南省農村金融業存在的問題，并探究其原因，最終，對河南省農村金融業未來的良性發展提出了一些建設性的意見，探索其可持續發展的道路。

關鍵詞：河南? 農村金融業? 問題? 對策

金融業的發展是現代經濟建設的核心，金融活動的健康有序進行有利于推進經濟社會的又好又快發展。農村金融是新時期農村經濟的核心，推進新農村的建設，發展農村經濟乃至整體提升全省經濟都離不開農村金融業環境的支撐。本文對新時期河南省農村金融業的發展進行了一系列探索和研究，首先回顧河南省農村金融業的發展進程，并針對其新時期的現狀加以研究最終發現其存在的問題，旨在摸索一條適合新時期河南省農村金融業持續、健康發展的道路。

1 新時期河南農村金融業的發展現狀

1.1 農村金融業體系基本形成

1.1.1 正規農村金融體系。河南農村金融體制目前已初步形成了以農村商業性金融機構、農村政策性金融機構和農村合作性金融組織為組成部分的農村金融體系。這個體系實際上是河南省農村金融業的正規體系，同時也是河南省農村金融業的主體，對河南省農村金融業的整體發展起著引導作用。

1.1.2 非正式農村金融體系。此外，除了上述正規的農村金融體系外，隨著民間信用日益開放和持續發展，新時期河南省農村也逐漸形成了一套與正規金融體系并存的非正規金融系統，如農村民間借貸、錢莊、合會等都是其組成部分。

①農村民間借貸。改革開放以來，農村經濟的日益深化改革和發展，在新時期新形勢下，農村經濟發展的資金需求不斷增長，傳統的農村金融機構已逐漸不能滿足這種需求，此時農村民間借貸應運而生。民間借貸融資速度快、資金利用率高，同時信息成本低，因此一直以來都保持著良好的發展勢頭。新時期，民間借貸規模不斷擴大，使得非正規金融也成為農村金融的重要組成部分。但同時需要指出的是，民間借貸仍有其不正規之處，也造成了一定的不良影響，因此必須給予規范和引導。②錢莊。當前，錢莊是除民間借貸以外，另一種較為常見的非正規農村金融組織。錢莊是個人或者少數人成立的為民間借貸雙方提供擔保的金融組織，是一種中介行為。這種金融形式擴大了金融交易的范圍以及規模，因此成為新時期我省農村金融業的非正規體系的一部分。

1.2 農村經濟金融化程度有所提高 近年來，隨著我省經濟的發展，農村金融化的程度已有所提高。首先表現為金融機構有所增加。目前，我省設在縣域的銀行類機構網點總數約為11748個，截止2012年年末，我省金融機構人民幣各項存款余額31648.50億元，比上年末增長18.8%，其中，城鄉居民儲蓄存款余額17462.16億元，增長19.2%。

其次，農村金融存貸規模正逐年擴大。以農村信用社為例，截至2011年年末，我省農村信用社存款總量達到4125.96億元，同2010年存款總量相比增加521.24億元，增幅達到14.46%。同時，截止2011年年末，我省農村信用社貸款總量達到2833.54億元，同2010年貸款總量相比增加130.53億元，增幅為4.83%。截至2012年9月末，全省農信社涉農貸款余額3324.13億元，較年初增加411.11億元，涉農貸款占全部貸款的90.45%。

此外，農村金融產品有所增多。截至2012年9末，我省累計發行金燕卡1791.5萬張，受理農民工銀行卡取款業務151.6萬筆，交易金額22.9億元，交易量在全國保持領先地位。信用卡、自動取款機、刷卡機等金融產品和金融工具相繼進入我省農村，融入農民的生活，極大方便了城鄉客戶。

1.3 農村金融機構整體經營效率較低 新時期河南省農村金融業服務機構的中間業務及產品尚且較少，除了部分傳統的中間業務如結算、匯兌等以外，抵押、承兌、擔保、貼現等服務在農村地區還相對較少，此外，諸如咨詢、代收代付、保險、證券、信托、基金等業務的需求也不能被滿足。同時，現有金融機構的服務和功能缺乏創新和多樣化，加之部分現有服務項目的價格過高，利用效率較低，不能充分發揮作用，對我省新時期的農村金融業建設的支持作用十分有限，這些因素都造成了農村金融服務的低效率。

2 河南農村金融業的問題及原因分析

2.1 農村金融體系不合理，民間借貸活躍 農村民間借貸已成為農村非正規金融體系的重要組成部分，農村的民間借貸活動十分活躍，在我省，很多地方民間借貸甚至成為農村資金融通的主要渠道。實際上，民間信貸的活躍歸根結底還是由于農村金融體系的不合理，新時期，隨著農村經濟的逐步發展，貸款需求日益增長，包括農村信用社和各商業銀行在內的河南省農村正規金融機構的貸款供給量已經難以滿足對其的需求量，一些規模較大、并且資金需求較多的農戶、個體或企業的民間借貸資產規模甚至超過了農村正規金融機構可以提供的貸款總量，一定程度上彌補了我省農村資金需求的缺口。因此，不合理的農村金融體系使得民間借貸的存在和發展在客觀上有著一定的必然性和生存空間。

2.2 農村金融生態環境欠佳，資產質量較差 河南省作為傳統的農業大省，受過去計劃經濟的歷史影響，農民信用意識不強，農村地區整體信用程度較低。同時，河南省農村地區的中小型企業大多經營效益低下，大量的不良貸款擾亂了農村信用的秩序，惡化了農村信用環境。此外，我省城鄉一體化進程較慢，農村居民個人的信用信息的采集難度較大，同時缺乏信用評級、信用風險預警和管理等功能，資產質量普遍較差，進一步給農村金融生態環境造成了混亂。新時期，河南省農村金融生態環境得到了一定程度的改善，但總體來看，不良資產比重仍較大，資產質量仍普遍較差。

2.3 金融業組織形式簡單，農村資金外流 由于風險較大、同時盈利較少，農村金融業的發展前景一直不被各種金融機構看好，因此長久以來農村金融業組織形式簡單、機構較少，長期處于弱勢地位，運營資金不足，服務質量不高，產品種類不夠。目前，河南農村金融體系中，銀行業穩步發展，較為有代表意義的典型性問題即保險業起步較晚并相對落后。

2.4 對農村金融業的風險缺乏監管和引導 首先來說正規農村金融體系的風險，新時期我省農村的正規金融組織如農業銀行和農村信用合作社等主要面臨三方面的金融風險，即不良資產率過高、資本充足率過低以及經營利潤率過低。其次，就非正規金融來講，農村民間借貸是新時期我省農村非正規金融的主要存在形式。然而民間借貸行為沒有一個規范的法律形式加以約束，形式自由，缺乏對借貸雙方的有效保護，金融監管難度較大，因此一直以來非法集資等不良事件時有發生，不但嚴重影響新時期我省農村金融業的安全和健康發展，同時也使農村的金融結構發生了“二元”性的分化，增加了農村正式金融機構的流動性，干擾了我省農村金融業的正常秩序。

2.5 一定程度的農村金融政策缺失及不當 新時期河南省農村金融機構尚未真正建立起來一個有著科學有效的貸款質量監控和風險防范制度的經營機制，貸款質量普遍較低，同時對金融風險缺乏制度監管和防范，因此導致了農村金融機構的經營效率低下。同時河南省農村金融業并沒有一套完善的擔保制度，使得貸款很難真正到位，不良貸款率一直居高不下，嚴重制約了我省農村金融的良性和健康發展。

3 河南農村金融業的持續發展對策

3.1 積極拓寬融資渠道 新時期河南省農村金融業融資渠道仍相對單一，直接融資的條件較為嚴格，以銀行業為中介的間接融資是我省農村融資方式的主體，因此，要積極拓寬融資渠道，增加諸如債券融資、信托融資等方式的多渠道融資體系。此外，河南省地方政府對農村金融業的扶持力度不足， 對金融業發展缺乏戰略性規劃。當今，在原有農村金融體系不能充分滿足地方經濟發展需要的河南省農村金融業發展的新時期， 政府要加大支農力度，比如制定一些諸如財政補貼、稅收減免等的支農政策，優化資金使其合理配置，支持地方產業的發展，從而加快資本市場發展，積極拓展直接融資渠道，使農村金融業的融資渠道真正做到多元化。

3.2 加大農村金融創新力度 金融創新對金融業的發展起著積極的促進作用，是金融業可持續發展的動力。新時期我省農村金融業有創新但不足，傳統的農村金融機構、體制、業務方式、金融工具、金融技術等創新滯后，金融抑制現象比較嚴重，難以充分滿足當今農村多樣化的金融需求。因此，金融創新是新時期農村經濟健康發展的客觀要求。

3.3 加強農村金融業組織創新 加大金融組織創新，為金融業發展提供新的動力。首先，結合新時期河南省農村金融業的實際情況，探索適合當今我省農村經濟發展的具有自身特色的、個性化強的新型的、可持續的金融組織形式，如中型財務公司、金融租賃公司等，建立多元化的金融產業主體。同時，鼓勵借鑒和引進省外甚至國外先進的農村金融業組織的運作模式、操作經驗、經營理念以及組織形態，從而與時俱進、因地制宜地發展和建設新時期河南省農村金融業。

3.4 加強農村金融業服務創新 新時期，河南省農村經濟對金融服務的要求趨向多樣化。當前河南省農村金融產品形式仍較單一，缺乏對具有專門性和針對性的金融產品和服務創新，不能充分地滿足新時期河南省農村經濟發展的需要。因此，河南農村金融機構要積極實施服務創新、產品創新，發展除現有傳統貸款、存儲、資金匯兌外先進的專業農村金融產品，如保險、基金、股票、信托、外匯等新興金融產品，同時，也要積極實現農村金融領域進出口結算、保險、證券、代理等業務的從無到有。此外，更要開發人無我有、人有我新、人新我優、人優我特的創新品種，逐步提高自身經營績效，努力為河南省農村金融業的更好更快發展提供新的動力。

3.5 加強法律和制度監管 金融業是一個特殊的行業，受外部不確定因素影響較大，因此風險在金融業中普遍存在，我省農村金融業也不例外甚至尤為突出。新時期，我省農村金融業的風險主要表現在不良貸款率嚴重偏高、資產質量差、金融運作不規范等。因此，農村金融業的良性發展就要求加強法律和制度的監管，實施風險防范，盡快建立一系列結合河南省農村經濟發展具體情況的、具有河南特色的支農風險管理長效機制、風險防范機制、風險補償機制以及貸款擔保體系，從而有效地控制和減少包括信貸支農資金在內的我省農村金融風險，最大程度的規避金融風險，降低損失。

3.6 加強金融生態建設 良好的農村金融生態環境會促進農村金融體系功能充分發揮，有利于從根本上解決經濟發展過程中的問題，從而促進農村經濟健康、快速的發展。我省農村經濟基礎薄弱、農村金融活動缺乏保護、農村金融主體信用意識淡薄等都惡化著金融生態環境，制約著我省農村金融業的發展。

因此，首先要加強立法工作， 維護正常的金融秩序。嚴格執行國家有關政策， 切實規范農村金融行為， 防止以重組、分立、股份制改造、破產等方式逃廢金融債務，及時制定與金融生態建設相關的地方性法規，嚴厲打擊逃廢金融債務行為。同時，要不斷推進農村信用建設，利用廣播、電視、報刊、網絡等新聞媒體進行宣傳、教育，并通過對誠實守信的農民、企業公開表揚和對失信的居民、企業公開曝光等方式， 增強農民和企業的誠信意識， 營造良好的社會信用環境。

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