對我國民間金融規范性發展問題的思考

張玉南

[摘 要]民間金融對緩解我國中小企業融資難問題發揮著至關重要的作用。然而，規模龐大的民間金融潛伏著巨大的金融風險，如不對其進行規范監管，將會成為制約我國經濟發展的主要因素。文章主要從民間金融規范性發展問題角度出發，通過分析民間金融的作用，并對規范民間金融發展提出幾點建議，包括：制定法律法規、加大監管力度、推進市場利率化、融資渠道多元化。希望通過文章的研究成果能夠對我國民間金融的發展起到引導的作用，充分發揮金融配置資源、調節經濟、服務發展的功能，對于促進經濟結構調整、區域協調發展、改善人民生活，具有十分重要的作用。

[關鍵詞]民間金融；民間借貸；規范性

1 民間金融的界定

1.1 民間金融的含義

目前我國未對民間金融做過明確的官方定義，目前的觀點有：①民間金融指的是除國家有關部門依法批準設立的金融機構以外，一切以盈利為目的的存在于個人或企業之間的資金籌措活動。②民間金融是通過特殊的融資渠道進行融通資金的信用形式，不涉及正規的金融機構中介，它是自然人、法人、其他組織之間進行的各種借貸關系和行為。

通過參考以上關于民間金融的各種定義及結合個人對民間金融的看法，本文對民間金融的定義如下：民間金融是正規金融體系外的所有金融交易關系和金融活動的總和，不僅包括了有組織、有秩序運行的、層次較高的金融交易關系和金融活動，而且那些無組織、運行無秩序、層次較低的民間借貸活動也包括在內。

1.2 民間金融與正規金融的比較

民間金融和正規金融都是經濟發展過程中的產物，在交易主體、交易對象、組織形式、業務類型等方面千差萬別，各有其優勢。同時，二者也存在著密切的聯系，在整個金融市場中相互競爭、補充，共同為經濟發展做出貢獻。

2 我國民間金融的現狀和影響

2.1 民間金融的現狀

隨著近幾年有關民間金融問題的升溫，我國政府與社會各界對民間金融的認識正逐漸加深。民間金融滋生了高利貸、非法集資等違法犯罪活動，侵害公眾利益且擾亂了社會秩序。但它同時也為中國經濟的發展發揮了積極作用，緩解了中小企業融資難問題，為促進中小企業發展具有積極推動作用。如何讓民間金融發揮正面作用、杜絕負面影響，是我們必須解決的重要問題。

2.2 民間金融對我國經濟的影響

2.2.1 民間金融的積極作用

（1）緩解了正規金融的壓力，促進中小企業的發展。民間金融緩解了供需不平衡的局面，一些有發展潛力和較好市場預期的企業，在無法取得銀行貸款支持的情況下，通過民間融資得以發展壯大，因此，民間金融可以促進中小企業的發展。

（2）分散了居民儲蓄存款，拓寬了居民的投資渠道。據調查顯示，儲蓄存款仍然是我國居民的金融資產首選，由于投資渠道相對狹窄，居民的閑置資金找不到合適的投資方式，導致我國難以利用國際金融市場優化資產配置、分散投資風險、提高資金收益。

2.2.2 民間金融的消極作用

（1）民間金融的風險大。民間金融潛伏著較高的金融風險，增加了社會不穩定因素。由于民間融資大多采用信用融資方式，主要依靠道德約束力，不需要抵押、保證，操作很不規范，缺乏制度性保障且法律約束力差。

（2）“高利貸”對金融管制的沖擊。民間借貸的成本過高，呈現“高利貸化”，加重了債務者的資金償還壓力，大大增加了企業的財務負擔。民間借貸活動客觀上減少了金融機構的存款，增加了資金的組織難度，推高了銀行的成本。

（3）監管民間金融成本高。民間金融是民資、民營、民管的區域性金融，規模大小不一，發展路徑不一致，分布面廣，經營范圍不同且獨立自主，呈現分散特征，監管成本巨大。

3 規范我國民間金融的措施

3.1 制定相關法律法規

立法和法治是發展民間金融的必要前提條件和重要保障，目前，我國的民間金融法律法規較為分散，缺乏統一可遵循的規章制度，要完善民間金融的法律法規，降低民間借貸的潛在風險。

我國應該學習美國、日本、中國臺灣的做法，通過民間金融合法化的方式來規范民間金融，盡早制定相關法律法規，使我國的金融體系完善起來。用《民間融資法》《放貸人條例》等法律法規引導民間金融逐步走上規范化軌道，使民間融資行為有法可依。

3.2 加大監管力度

加強民間金融的日常監測和管理，建立有效的民間金融檢測體系，從而及時掌握民間金融的資金流向、流量、利率等信息變化是很有必要的。金融監管相關部門應該更加重視高度組織化的民間金融對國家經濟的作用，并對其加強監督管理，關注其經營范圍、資金的來源和去向、組織規模大小、利率高低、信用度及風險程度，同時在制度建設和人才培養方面給予正確的指導。

3.3 推進市場利率化

只有推進利率市場化的改革，才能更好地發揮市場配置資源的作用，實現資金流向和配置的不斷優化。國內民營資本通過設立大量的農村銀行、村鎮銀行、社區銀行和小額貸款公司等中小型金融機構，一方面向鄉鎮中小企業提供金融服務，解決中小企業融資難的問題，另一方面也是治理和規范民間金融的重要途徑。

3.4 融資渠道多元化

引導成熟民間金融組織逐步演化為規范化的中小商業銀行。鼓勵和支持民間資本組建規范化的地區性民營中小銀行，改善中小企業融資環境，引導民間金融進入正規金融渠道，降低系統性金融風險。發展介于民間金融與正規金融之間的非銀行金融機構，諸如小額貸款組織、社區合作社。

4 結 論

我國民間金融的未來如何，關鍵在于如何規范民間金融的發展。為了我國經濟的全面發展，我國政府應該打破正規金融的壟斷局面，恰當地放寬民間金融的限制，通過制定法律法規、加大政府監管力度、推進市場利率化的改革進程、實現金融機構多元化，完善金融體系，形成金融業的競爭局面，引導其健康發展。

在中國金融轉型的關鍵時刻，大力扶持和發展民間金融是正確和必然的選擇。有效發揮民間金融的積極作用，實現民間資本供給與中小企業經濟發展資金需求的有機銜接，促進我國經濟的快速和可持續發展。

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