我國征信體系建設過程中存在的問題與對策探究

劉松濤 王俊帆 曾云陽

[摘要]信用是市場經濟健康運轉的基石，而征信體系的建設有利于保證信用功能的良好發揮。本文從我國征信體系建設出發，分析了當前我國征信體系在建設過程中出現的問題并提出相關解決對策，希望能有助于今后我國征信體系的建設和完善。

[關鍵詞]征信體系；建設；問題；對策

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2015.25.105

1 征信體系

征信體系是一系列征信活動的全稱。具體而言，征信體系指的是國家相關部門通過采取特定的手段和措施來對不同經濟主體的經濟行為進行調查和約束，以使其遵守相應規章制度的一種具有一定強制性和約束力的體系。

2 我國征信體系的對象和業務分類

2.1 征信體系的對象

我國征信體系的對象是擁有相關信用信息和信用記錄的社會成員，其既包括公私企業、社會機構，也包含單獨社會成員。根據實際操作中的相關經驗，社會機構往往被劃歸人企業類別。因此，從總體上看，征信的對象可被劃分為兩大類：企業征信和個人征信。

2.2 我國征信體系的業務分類

當前，我國征信體系的主要業務類別有：信用調查、信用報告、信用評級和信用管理。具體而言，信用調查指的是征信機構在相關客戶的委托下對目標成員的資信狀況進行調查；信用報告指的是征信機構在相關客戶的委托下對信用數據庫信息進行歸納、整理并形成相關報告；信用評級指的是征信機構在相關客戶的委托下運用相關的科學指標對目標成員的資信狀況進行評級分類；信用管理指的是征信機構在相關客戶的委托下對相關信用信息進行分析、整理并提供建議。

3 我國征信體系建設存在的問題

我國征信體系建設有別于西方發達國家，其存在發展歷史較短、發展經驗不足、發展環境較差等問題。當前，盡管我國的征信體系建設已啟動一段時間并初見成效，也形成了一定規模，但總體仍處于初步發展階段，仍然存在一些問題亟待解決。

3.1 征信體系整體環境較差

當前，我國征信體系在建設中存在著征信環境較差的問題，具體可從以下看出：首先，我國部分市場主體對于信用知識的認知較為薄弱，也缺失相關的信用概念，這就導致其在進行經濟活動時難免出現失信行為；其次，我國相關執法部門在對市場主體的失信制裁上缺乏聯動，而且制裁對象也大都是失信者擁有的某個行業的單個產品或服務，而非失信行為人本身。這種對失信行為制裁的不徹底，不僅難以有效約束和懲處失信行為，也進一步惡化了征信環境。

3.2 征信體系法律尚不健全

雖然早在十余年前中國人民銀行就已草擬《征信管理條例》意見稿，但截至目前，我國仍然缺乏一部全國性的征信體系法律。因此，在我國當前征信法律缺失的背景下，征信體系的建設過程就不可避免地出現相關的道德與法律風險，而這明顯不利于我國征信體系的建設和完善。

3.3 征信體系組織機構落后

當前，雖然我國已經成立了一系列征信組織，但從實際發展情況來看，全國部分地區在征信體系的組織構架和功能發揮上仍然存在一定問題，許多相關的征信組織沒有發揮應有的功能，以至于征信市場仍然較為混亂，從而制約了我國征信體系的整體建設進程。例如，當前我國征信體系中的不同工作項目大都隸屬不同組織，而這些組織之間的溝通與協調存在一定障礙，這就使得征信系統的總體建設進度大為降低。此外，由于部分征信組織對于自身定位和發展方向也較為模糊，加之市場準入和資質認證的形式化現象，這也會導致部分征信組織名不副實。

3.4 征信體系有效監管缺失

隨著我國市場經濟的發展，征信體系建設和完善的重要性逐步凸顯，但當前，我國在征信體系建設的過程中存在著有效監管缺失的問題。具體而言，首先，人民銀行是我國征信體系建設的核心機構，但受制于法律規章和自身功能的影響，其監管的職權范圍較為狹窄，且大都注重于信貸征信管理方面，無法做到對征信體系進行全方位監督管理。其次，依照國外征信體系的建設經驗，征信協會的建立有利于推動企業和個人信用體系的構建，并可以對征信體系內的相關機構實現有效的行業約束和監督。但目前我國在征信協會的建立上仍然存在空白，這不僅導致征信體系內的不同機構很難實現有效聯合，也導致相關的行業規章和執業標準無法訂立，進而無法實現有效的行業監督，這明顯不利于征信體系的建設。

4 推動我國征信體系建設的相關舉措

4.1 普及信用知識，改善信用環境

信用知識的宣傳普及是征信體系建設的重要環節。相關部門可以通過深入大學校園、公司內部和居民社區等形式，開展面對面的征信知識普及宣傳，也可以借助個人微博、微信等新興社交媒體為平臺進行征信知識的推送宣傳，達到普及征信知識，改善信用環境的目的。

4.2 明確監管內容，細化監管權責

在征信體系建設過程中，政府和相關部門的有效監管是不可或缺的部分。首先，我國政府和相關部門應該對征信體系的相關機構制定嚴格的進入和退出機制，嚴控相關征信機構的質量，以提高整體征信體系的質量；其次，我國政府和相關部門應該細化監管權責，明確對人民銀行和其他監管機構的權責分配，并在此基礎上對相關征信機構進行內部組織構架、信息采集使用等實行嚴格監管，以提高征信機構的質量；最后，我國政府和相關部門應該明確相關的處罰原則，對于在征信業務辦理過程中出現違法違規行為的征信機構實施相關處罰，以此來提高征信機構的業務質量。

4.3 加快征信立法，完善法律配套

完善的法律配套是征信體系建設的重要保障。首先，我國可以先行出臺征信機構管理類法律，并在其中明確征信機構的業務內容、范圍和渠道，以此來規范征信機構的運行；其次，我國必須加緊出臺信用信息共享法規，以此來提高征信體系中不同部門的信息共享頻度和效率，解決不同部門間合作僵化、信用信息共享困難的現象；最后我國也有必要出臺信用信息管理保密條例，以此來提高對信用信息管理工作的質量，保障相關市場主體的隱私權、知情權。