提高農村合作銀行金融服務水平的構想

劉振

摘要：農村合作銀行，是新形勢下為農業發展而組建的金融服務機構，其在滿足區域農村地區金融需求方面，促進金融服務合作模式革新，營造農村金融體系等方面發揮著積極作用。但是，我們不得不承認的是農村合作銀行的金融服務水平不佳，成為影響農村合作銀行可持續發展的瓶頸。文章從這個角度出發，積極探析農村合作銀行金融服務水平提高的策略。

關鍵詞：農村合作銀行 銀行金融服務水平 農業發展

農村合作銀行是由轄內農民、農村工商戶、企業法人和其它經濟組織入股組成的股份合作制社區性地方金融機構。主要任務是為農民、農業和農村經濟發展提供金融服務。為了能夠發揮上述效能，應該積極著眼農村合作銀行金融服務水平的提高。

1 現階段農村合作銀行金融服務基本情況

農村合作銀行關注于農民，農業和農村經濟發展，并且以此為引導積極開展金融服務。簡單來講，農村合作銀行金融服務水平的高低，關系到農村合作銀行能否發揮其在構建農村金融服務體系方面效能。現階段，農村合作銀行金融服務的基本情況，可以總結為以下幾個方面：

1.1 農村合作銀行難以滿足大量的借貸需求

隨著經濟社會的發展和進步，農民為了能夠獲得更好的收益，往往希望促進農業生產規模的提升，但是由于資金的缺乏常常需要進行貸款。而作為農村合作銀行，對于多樣化的貸款需求難以滿足，借款渠道也比較局限，在缺乏借貸擔保機構的背景下，農村金融機構為了規避風險，也難以給予所有的農戶相應的貸款服務。

1.2 農村合作銀行金融服務基礎設施體系不全

相對于發展健全的商業銀行來講，農村合作銀行金融技術難以達到同等水平，金融服務基礎設施體系不健全，難以為提供更加高水平的金融服務營造良好的基礎。簡單來講，農村合作銀行出于競爭鏈條的低層次，而在這樣大背景下，農村合作銀行的業務員也難以將服務態度提升到一定層次上。另外一方面，農村合作銀行人員有限，機構平臺不多，資金缺乏，管理經驗不足，都使得其金融服務質量難以提高。

1.3 農村合作銀行金融服務意識和觀念落后

首先，從農村合作銀行金融機構服務人員結構來看，員工老齡化嚴重，人員的素質不高，缺乏職業素養，對待客戶的態度比較差，甚至出現了惡言相對的情況，使得農村合作銀行金融服務的信譽處于負面的狀態；其次，農村合作銀行金融服務人員專業技能不強，金融知識理論不全，職業素養偏低，甚至出現哄騙農民去購買保險的情況；最后，農村合作銀行金融服務管理工作落后，難以將其納入到績效考核中去，多數員工安全現狀，工作的積極性不高。

1.4 農村合作銀行金融服務產品呈現單一性

從業務技術含量的角度來看，農村合作銀行的結算手段落后，結算方式單一化，難以應對越來越多的支付結算業務，一般情況下是電匯，信匯，票據以先進支票結算為主，極大地影響到支付結算速度；從金融產品設計的角度來看，過多關注于風險防范和業務流程，忽視了客戶的真實需求，開發出來的金融產品往往難以迎合市場消費者的需求；從產品創新的角度來看，資產和負債業務比較多，衍生金融產品和投資理財還沒有任何產品，缺乏對于市場的調查，產品多元化沒能實現，難以提供良好的金融服務。

2 提高農村合作銀行金融服務水平的策略

2.1 有針對性地構建農村綠色信貸業務平臺

從本質上來講，農村綠色信貸平臺，是緩解農村信貸需求緊張局面的良方，也是處理金融發展問題的重要舉措，其對于促進農村循環經濟的發展有著一定的積極作用。通過大量的實踐來看，農村合作銀行積極開展綠色信貸項目，已經成為支持農村循環經濟發展的物質基礎，在農村合作銀行的發展過程中扮演著越來越重要的角色。

2.2 構建健全的農村合作銀行金融服務體系

針對于目前農村合作銀行金融服務體系存在的諸多空白，應該積極從以下角度進行健全：其一，總結和歸納目前農村合作銀行金融服務體系的空白點，高度重視網點覆蓋率的提升，信貸產品研發，支付結算方式革新，財稅庫銀聯網化，外匯服務，信用環境構建等內容；其二，增大對于農村合作銀行金融服務體系的投入，給予各個空白點的填補，提供健全的物質資源支撐。

2.3 高度重視農村合作銀行高素質人才培養

農村合作銀行金融服務水平的提高，其關鍵點在于農村合作銀行高素質人才的培養上。具體來講，為此應該積極做好以下幾方面的工作：其一，高度重視人才在經營管理方面的作用，從金融知識，金融管理經驗，信息化素質等方面綜合考量，去開展人才的招聘和選拔，改變以往的人事結構；其二，鼓勵大學生參與到農村合作銀行建設中去，發揮其在金融服務效能提升方面的素質；其三，積極開展專業化的培訓工作，將服務質量的提升作為銀行企業文化建設的重點內容，實現員工金融素質的提升以及服務素質的提高。

2.4 注重農村合作銀行金融服務意識的提升

農村合作銀行金融服務意識的提升，需要從以下幾個角度入手：其一，積極在銀行內部開展教育和宣傳工作，將金融服務意識的提升作為重點，使得銀行的員工高度重視服務態度的改善，以便改變以往的惡劣態度；其二，積極將銀行金融服務質量納入到員工的績效考核中去，以此去激發員工更好地去改變自己服務態度，以實現服務質量的提升；其三，建立公眾監督平臺，以舉報服務態度不佳的行為為契機，肅清銀行內部業務人員服務態度不佳的問題。

2.5 研發與農村經濟發展需求吻合的金融產品

首先，應該明確農村合作銀行組建的初衷，為農民、農村、農業的發展創造良好的金融環境，才是農村合作銀行開展金融業務的出發點和落腳點。明確界定農村合作銀行的身份，是研發有針對性的農業金融產業的基礎和前提；其次，迎合地方政府的優惠政策，允許以政府擔保的方式，給予更多的農戶提供更加多樣化的金融產品，以便發揮其在促進三農問題解決方面的效能；最后，注重金融產品的推廣和營銷，充分結合本地區的基本情況，制定有針對性的營銷方案，借助信息化手段建立信息公布平臺，以便更多的農戶可以了解到農村合作銀行金融產品的動態。

3 結束語

綜上所述，現階段農村合作銀行金融服務水平還處于不理想的狀態，甚至在部分地區服務質量達到極低的地步。在這樣的情況下，高度重視提高農村合作金融服務水平，在總結和歸納目前自身存在缺陷的基礎上，采取有針對性的措施進行改善，是很有必要的。作為農村金融體制改革的重要產物，從農村信用社轉制而來的農村商業銀行總體發展勢頭良好，為中國三農建設和中小企業融資做出了巨大的貢獻，有力地促進了新農村建設和地方經濟的快速發展。但是在發展過程中也存在著一些問題，需要從制度改革、業務創新、風險防控等方面完善，從而促進自身發展。無論對于農村合作銀行的可持續發展來講，還是促進三農問題解決方面來講，這樣的舉動都是百利無一害的。因此，積極對于農村合作銀行金融服務質量的提升進行探析，是很有必要的。

參考文獻：

[1]王劍松.農村合作銀行發展中間業務的必要性及對策[J].當代經濟，2012（02）.

[2]金駿.歐洲中央銀行金融統計經驗及啟示[J].統計科學與實踐，2012（08）.

[3]佘傳奇，王強.對農村合作金融體系老問題的新看法[J].中國集體經濟，2012（18）.

[4]尹旭蕾.對中央銀行金融監管體制的思考[J].中外企業家，2012（13）.