帥勇：中國車險只有兩種，里程保和其他

硯如

近年來保險市場主要產品的創新相對有限，在成熟市場上，市場細分引起了保險產品的大規模平價商品化。因此，里程保一出現，便吸引了廣泛的興趣。

里程保是國內第一家直接打出UBI車險“旗號”的第三方車險平臺，通過和多家中小保險公司合作的方式，正式打開了國內UBI車險市場的一片天地。

通過大數據技術和智能硬件，里程保打破傳統車險頑疾，嘗試按里程計費新方式。根據每一位車主實際駕駛里程，通過數據和技術對駕駛風險的識別，來劃分車主的風險類別，讓駕駛里程少的車主，獲得較低的保費，讓這些車主獲得最公平公正的價格，以最低的成本規避可能的出行風險。

不開車不用付保費？這樣的里程保，顛覆了所有車險產品的定價邏輯。

那么，它到底顛覆在哪里？里程保，更公平的車險，顛覆車險定價

車險定價權簡單來說就是保險公司的收費標準。中國車險費率定價權的缺失，久為人所詬病。

而美國保險公司有更靈活的市場定價權。美國保險公司費率定價遵循的原則有三個：“從車”、“從人”、“從用”。分別代表保險公司按照車輛本身、駕駛員的駕駛行為習慣、汽車的用途及實際使用情況來制定合理費率。

而中國保險公司費率的定價原則非常的簡單，主要是“從車”和“從用”，更直接的說是按照車價來制定車險產品價格，主要與座位數、車齡、新車購置價因素相關，相同售價車輛的保費基本相同，同時也較少考慮汽車所有零配件價格之和與其售價之比因素。

中國車險費率制定上，由于在保費定價上對不同背景、駕駛完全不同的投保人沒有進行合理區分，車型以及地區的差別極小，導致了無論是對險企端還是大部分的投保人都是不公平的。

投保人購買的車型、駕駛的行為習慣、家庭成員狀況、行駛距離長短等各不相同導致了車險用戶想要規避的風險千差萬別。而車險用戶總是希望自己被劃分到最合理的風險類別中，得到最公平公正的價格，得到優質的車險服務，從而達到規避自身面臨的各種風險。

車險無憂正是基于這樣的思考而推出了里程保，期冀以里程創新作為切入點，讓不同的客戶，花費不同的價格，得到相同的車險服務成為可能。

依現有的保費繳納標準，一名開5千公里的車主和一名開5萬公里的車主所付的保費基本沒有區別。事實上，在其他條件不變的情況下，汽車行駛里程越長，發生事故的風險就越大。

有資料顯示，2014年保險公司幾乎用了近80%的較少甚至不出險車主的保費支付賠償了20%左右的常出險車主，也就是說，在傳統車險一刀切的情況下，安全駕駛的車主反而是替極端車主買單。

另外，里程保是基于使用量的保險，它是根據客戶對車的使用量、使用行為來進行車險定價，跟傳統的車險定價方式完全不同。每個人不同的駕車時間、駕車習慣都將會被記錄，從而每個人繳納的車險費用因此也是不同的。這樣說可能大家不大容易理解。舉個例子：我們家的水、電、氣，就是基于使用和行為的消費品。我們裝了水、電、氣這樣的設施，但只有我們在使用的時候，才會付錢，如果我們沒使用，就不會付錢。汽車保險其實也應該像使用水和電一樣，完全按照基于使用行為和使用的量來定價和付費。

里程保是成熟的按“人”區別收費的車險服務。它的主要定價標準是以“人”為基礎。車永遠是被動的，而人是具有主動性的。開車次數多少、車輛是否具備安全設備、駕駛員的行為習慣是否良好都跟人的決定有關。里程保車險通過安裝在車輛上的車寶盒子準確的收集相關信息，從而判斷出駕駛行為的高低。

換句話說，你的駕駛技術好，出現碰撞、擦掛的幾率低，那么你的保費也就會降低。你并不常開車，那么你的保費也會降低。

“以人為本”的口號提了很多年，但是真正落到實處的時候卻最難。我們經常忽略人的主觀能動性，而里程保則恰恰關注到這一點，打破了普通車險對車主不加區分統一收費標準的頑疾，從駕駛者本身出發尋找突破口，使行使里程少的用戶獲得較低的保費，讓用戶獲得最公平公正的價格。

這種方式打破保險業的“潛規則”，必然會成為市場上的新趨勢，為車主省錢，里程保會成為虧損車險業務的拯救者嗎？

中國是全球最大而且增長最快的汽車市場：汽車銷量已連續六年位居全球第一，全球每年超過50%的新增銷量發生在中國，2014年汽車保有量已達1.4億輛。現在，中國的汽車保有量仍以超過10%的速率增長，預計到2020年，中國的汽車保有量可以達到2.5億輛。龐大的汽車市場意味著一個潛力巨大的汽車后市場。

汽車后市場龐大，任誰都無法放棄這一塊大蛋糕。而在車主抱怨保險費用不公平過高的同時，險企的現狀卻也不容樂觀，叫苦不迭。據2014年財險公司年報數據，41家經營車險業務的財險公司的車險承保利潤均為負值，車險承保利潤虧損合計近65億元。這樣的虧損經營情況，維修成本上升是一個原因，產品同質，缺乏差異化競爭是另一個原因。

現在車險企業幾乎沒有對用戶進行風險類別識別，所以車險產品不可能有創新、車險定價遭受詬病的根源也在于這成本分攤的粗獷設置。比如險企對行駛了不同里程的投保人收取相同的保費，對開車習慣相差極大的投保人收取的保費幾無區別。也就是說，現階段車險費率設置是拿低風險駕駛投保人的錢補貼高風險的投保人。車險要做產品的創新首先就是要改變這種不合理的價格設置。

在這個背景下，保險公司一方面需要進一步改進經營能力，從降低綜合成本率、提升投資收益率等方面減輕車險業務的虧損壓力；另一方面，順應費率市場化趨勢，針對消費者需求開發特色保險產品，也是保險公司提高自身競爭力的有效途徑。

里程保的出現，為保險公司解決了這一難題。保險公司可以直接檢測和評估駕駛行為而不是通過傳統保單使用的指標，這樣可以帶來對風險理解的規則重整。保險公司將從中受益，并降低其賠付成本。這有一部分是源自于UBI的自我篩選功能（好的駕駛員將會率先選擇UBI產品），也有一部分源自于駕駛員得知處于監控中的“安慰劑效應（Placebo Effect）”。

另外，一些商業車隊的駕駛員反饋顯示，使用UBI使碰撞事故下降50%-75%。如果UBI產品發生事故，車載設備記錄下的事故速度和其他相關信息意味著理賠評估和處理將會更加有效率。例如，在有些國家，事故發生時的車速被用于區別是否屬于偽造賠付。

除了為保險公司開發數據支撐服務和快速理賠服務。4s店及維修保養店等也可以基于此獲取的車輛故障數據及位置信息，為車主推薦就近的維修保養服務，一方面為車主提供增值服務以提升續保率，另一方面降低保險公司的理賠成本。

里程保，正對了監管機構的胃口

在中國商業車險費率市場化改革的大背景下，中國保監會明確鼓勵保險公司收集更多的駕駛數據，

嘗試建立風險保費機制。這次改革中，保監會積極引入車型定價模式，對安全等級低、零整比高、工時費高的車型厘定較高的保險費率，對安全等級高、零整比低、工時費低的車型厘定較低的費率，使保費和車型風險更為匹配，引導社會公眾理性汽車消費。

政府和監管機構積極鼓勵里程保這一類新型的定價模式，因為UBI產品能夠引導理性購車、安全駕駛并且在環保方面做出貢獻。保險在道路交通安全和汽車產業鏈中的作用提升。

里程保積極響應保監會對于車險的改革，對中國互聯網車險的發展作出了有益探索。里程保致力于為保險公司提供先進的駕駛數據技術，為億萬車主提供更好的互聯網車險體驗，并通過車險，致力和推動中國主動安全駕駛、文明駕駛、綠色駕駛。保險公司通過與里程保的深度合作，可以更好地進行車主的駕駛風險識別，為車主做出個性化、差異化、多樣化的定價，無疑是有利汽車保險商業車險費率市場化改革的方向。

駕駛行為安全的車主費率更低，也就是說，交通會更安全，車主的費用會更少。而更少的開車，也可以帶來更安全的交通，更環保且緩解出行壓力。這是一個很好的良性循環。

里程保，直觀交互，顛覆式的互聯網車險

乘著互聯網的東風，互聯網車險發展勢頭迅猛，如車險無憂、1號車險和淘寶車險為險企提供了網銷的流量入口。但絕大多數的互聯網車險產品在創新上并沒有實質的進展，互聯網渠道更多的是提供車險比價、汽車保養、洗車等相關服務。通過贈送洗車服務等優惠來吸引客戶，實際只是通過燒錢來圈用戶，并沒有真正意義上站在投保人角度考慮，滿足不同人群的不同定價需求，使其可以選擇最合適的險種來規避風險。

事實上，互聯網車險更多的是提供便捷的服務入口，卻沒有為車險產品創新提供實質性的解決辦法。所以，不是說任何事物搭上了互聯網的東風就可以稱之為創新。

里程保卻有大不同，頗具新意。里程保并未沿襲國外設計，在模式上有所創新。里程保APP還有獨特的“游客試玩”功能，試玩一下能很直觀的了解到各段路程能為用戶的節省多少保費。通過里程保，開車少、開車好的用戶，可以得到更多優惠和獎勵，而且通過app可以看到自己每一段駕駛里程所花費的汽車保險費，非常清晰和直觀。

每次駕駛后，車主可以從app中獲得直接即時的反饋，這樣的模式更強調了UBI車險對車主駕駛行為的監督鼓勵作用，讓產品更好地整合到車主的日常駕駛流程中，也對產品的穩定性、數據的準確性和算法的科學性提出了更高的要求。假如車主明天出差不開車，則無需支付汽車保險費，真正實現互聯網車險的產品創新。

里程保就是根據里程來劃分車主的風險類別，讓行使里程少的用戶在一個低風險類別中，從而為自己贏得較低的保費，得到優質的服務。這是中國互聯網車險產品創新的一個新開始！

里程保，里程少+不出險=省車險？

總而言之，里程保是“開多少付多少”、“按里程收費”的顛覆性車險。開多少公里、付多少保費；不開車，不用付保費。里程保變革保費計算方式，真正實現從“按年計費”到“按每個人的駕駛里程付費”。通過數據技術和智能硬件，打破了普通車險對車主不加區分統一收費標準的頑疾。根據每一位車主實際駕駛里程，來劃分車主的風險類別，讓行使里程少的用戶獲得較低的保費，讓用戶獲得最公平公正的價格，以最低的成本規避可能的出行風險。

Q：里程保能為車主帶來什么？

A：里程保通過區分車主的風險行為級別，讓開車少的車主支付更少的保費，得到優質的車險服務，讓互聯網車險更加公平公正。

Q：里程保的目標客戶都是誰？

A：里程保的核心服務人群為：車輛價格20萬以下，年行駛里程2公里以內的車主。我們通過科學合理地設置車險費率，解決了現有保費收取不公所導致的行駛里程低的低風險車主補貼行駛里程高的高風險車主的“逆向補貼”問題，讓每一位車主的車險更加科學、公平、合理。

Q：里程保車險怎么付？真的按公里付費嘛？不開車可以不付保費么？

A：當然是按公里付。里程保變革保費計算方式，真正實現從“按年計費”到“按每個人的駕駛里程付費”，1公里僅需1毛錢，一年駕駛10000公里，僅需999元錢，比傳統方式節省高達80%，每段駕駛里程所需花費，輕點app就一目了然！

里程保，就是讓你，開多少公里、付多少保費；不開車，不用付保費。

Q：里程保，什么時候上線？

A：里程保APP和服務將于12月1日正式上線，只要年駕駛里程保小于20000公里，保險到期日在90天以內的車主，都可以報名里程保，成為中國首批按里程付費的車主。

Q：里程保有APP嘛？具體要怎么使用？

A：車主可以直接下載里程保APP，就可以直接體驗到與眾不同的車險計費方式。從游客試玩界面進入，通過獨特的免費試玩體驗大家隨時都可以通過里程保APP直接點擊參與到里程保，感受非凡的全新車險里程計費體驗在APP里有清晰的行駛里程，可展示你的每一段行駛里程，都可以看到花了多少保費、節省了多少錢，非常清晰，一目了然。并支持刪除軌跡功能，保護車主隱私。同時，購買支付方式非常便捷，車主可按需選擇里程套餐，滿足不同車主的需求，開多少付多少，并可以按里程續費。APP上可以顯示保單，明細計費，清晰可見。

隨著中國商業車險費率改革對車險“多樣化、差異化、個性化”的改革方向，車險無憂整合了保險資源、車寶錘煉了硬件技術、里程保則真正實現了車險產品創新、定價創新和車主風險識別創新。

里程保是基于車主實際駕駛里程，集里程保車載智能硬件、里程保APP于一體的全新移動互聯網項目。解決現有保費收取不公所導致的行駛里程低的低風險車主補貼行駛里程高的高風險車主的“逆向補貼”問題，讓車險更加科學、公平、合理。將來還繼續深化識別車主駕駛行為，讓車主能用自己的駕駛行為為自己點贊，作到車險差異化。

里程保，即將撬動車聯網市場，我們拭目以待。