O2O是互聯網金融成功范式

唐寧

前段時間，在紐約舉行的全球網貸行業影響力最大的論壇LendIt峰會，異常火爆，共有2400多人參會，是去年的8倍。在這次論壇上，我看到中美在互聯網金融方面的差距和不同。

與美國相比，中國金融體系落后幾十年。美國最重要的任務是降低運營成本、優化產品服務；而中國在信用市場、金融體系、服務小微方面比較落后，這促使我們將更多科技融入金融服務，創造“彎道超車”機遇。

不過，中國在移動金融端已引領全球，尤其是借款端的移動終端服務。與此同時，就獲客、信審、貸后管理、征信等方面，大數據已起著越來越重要的輔助作用，有效地促進了互聯網金融的發展。

中美不同表現在，美國主要為信用風險，中國還存在著欺詐、道德、操作風險。要進一步發展，中國互聯網金融還需要在風控、監管方面做更多提升。

首先，單純依靠大數據做風險控制并不可行，線上線下結合才是中國互聯網金融成功的必由之路。O2O既是互聯網金融成功范式，又是必要手段。

因此，在信用體系建設早期，對目標人群的信用風險控制工作仍具挑戰性。其實，美國P2P平臺獲客也并非完全依靠互聯網，也有通過傳統方式獲客、傳播的。

其次，對大數據的有效利用。

雖然在決策、風控中，傳統信用和金融數據還是主要決策信息來源，但大數據已起著越來越重要的輔助作用，而且大數據應用對全球P2P來說基本平等。

再次，在互聯網金融監管方面，需要理順宏觀、中觀、微觀的行業環境。

從宏觀條件上講，在各個層面，互聯網金融的大方向還是很明確的。特別是“大眾創業、萬眾創新”不能缺少普惠金融的支撐，互聯網金融生逢其時。

中觀行業面則是喜憂參半，喜是行業有很大的發展進步；憂主要是指跑路、欺詐情況時有發生。

但更多行業風險，還是在“一人多貸”微觀問題上。由于沒有征信體系的支撐，沒有數據共享，越來越多的機構其實是借給同樣人群。

舉例來說，某家機構風控好，凡是該機構的客戶，只要拿著機構審過的合同并還過一次款，則其他一些機構亦能夠給錢。如此一來，一人多貸潛藏著還款風險。

因此，我希望2015年P2P能接入征信系統，并能從中獲取數據；另外，行業也能夠具備信息分享機制，否則系統性風險會很高。

還有，各個機構自身的團隊打造很重要。

人才跨界是互聯網金融極大的挑戰，互聯網是用戶體驗為先，而金融有很強的風控維度。如何把這兩類人拉到一起，讓互聯網的人懂金融，讓金融的也搞明白互聯網，一起將風控做好，其實很難。

組建團隊時，一定要關注德才兼備的人才。我相信，十年后中國信用環境在硬件上趕上美國，但在思想、意識、文化等軟件方面，則需要大家共同努力。做金融相關風控等工作，如果沒有德行是很難做好的。尤其很多道德、操作、欺詐風險是前端風險，如果前端風控不好，后面也會很難做。所以，德才兼備、德為先，這實實在在是建團隊選人時很重要的事情。（支點雜志2015年6月刊）