互聯網金融的發展對傳統商業銀行的影響

王文君

近些年來，隨著互聯網技術的飛速發展和金融體制的不斷革新，互聯網金融得到了快速地發展。互聯網金融發展給傳統金融業務帶來新的推動力的同時，也對商業銀行的業務經營帶來了新挑戰。本文將主要對互聯網背景下的金融特點、互聯網金融發展給傳統商業銀行帶來的影響以及互聯網金融背景下傳統商業銀行的應對決策進行分析，以推進傳統商業銀行的快速革新。

互聯網金融/商業銀行/影響/決策

互聯網的快速發展和普及給我們的生活帶來了巨大變化。互聯網金融的強勢來襲給傳統的商業銀行形式造成巨大沖擊，也對商業銀行的傳統業務未來發展產生著重要影響。互聯網金融雖然正在快速發展壯大，但并不成熟，而商業銀行依然發揮著優勢地位作用，因此，它們應該加快合作步伐，實現優勢互補，從而從整體上推動我國銀行業的全面改革。

一、互聯網背景下的金融特點

（一）資源獲取更全面、更便捷。傳統金融模式下的商業銀行很難完全滿足微小企業和部分個人客戶不斷增長的業務需求，從而使得一些客戶對金融保持排斥心理。而互聯網背景下的金融模式完全突破了時空地域限制，客戶可以充分利用互聯網渠道快速獲取更詳細更全面的金融資源，從而降低金融排斥。

（二）交易信息對稱度更高。由于互聯網信息傳播渠道的多樣化和傳播的高速度，任何金融交易信息都能得到快速傳遞。交易雙方通過互聯網平臺能快速了解和交換彼此的財力和信用狀況信息，提高了交易信息的對稱度。

（三）資源高效配置。互聯網背景下的金融模式使資金供求雙方擺脫第三方提托，可直接通過多樣化的網絡平臺自主完成信息的甄別、匹配、定價和交易流程，從而實現資源的高效配置。

二、互聯網金融發展給傳統商業銀行帶來的影響

（一）銀行儲蓄存款將被分流。由于第三方支付平臺具有延遲性，部分結算資金將沉淀其中，從而使得商業銀行的儲蓄存款以分流形式存在。伴隨第三方支付平臺的迅猛發展，業務正向保險代理、基金代理等領域蔓延，為客戶提供超過傳統金融產品的預期收益，分流商業銀行儲蓄存款，從而沖擊銀行存款結構。

（二）銀行的中間業務將直接被擠壓。商業銀行的中間業務內容涵蓋廣泛，其中包含支付結算、擔保承諾、交易與咨詢等內容，中間業務對商業銀行盈利發揮著重要作用。而第三方平臺的發展直接擠壓代理支付和銀行卡結算等相關業務，由于第三方平臺具有免費、操作便捷以及延遲支付特點，直接對商業銀行的網上支付業務進行擠壓，而且也逐漸改變了金融消費者的消費方式和習慣。

（三）瓜分客戶資源并沖擊傳統商業銀行的金融業務模式。互聯網時代的消費者越來越注重個性需求和體驗，而互聯網金融更能滿足人們追求個性化服務的需要，因而商業銀行客戶資源逐漸流失。互聯網時代的金融擁有強大的數據庫、云計算、微貸技術等優勢，同時可借助多平臺搜集和發布金融信息，資源高效配置，降低了成本，嚴重沖擊著傳統商業銀行的金融業務模式。

三、互聯網金融背景下傳統商業銀行的應對決策

（一）充分借鑒互聯網金融企業模式的成功經驗。由于第三方支付領域的較多收款單位均為政府部門，信譽度、安全度較高。同時第三方支付還具有方便快捷、安全及時以及增值服務等特點，廣受消費者喜愛。因此，商業銀行應充分借鑒其成功經驗，重視客戶需求，并有效利用自身業務廣泛、產品研發能力強以及用戶信任度高的優勢條件，積極擴充自己的網絡客戶資源。

（二）加快拓寬互聯網金融的業務范疇。商業銀行應加快云計算、微貸技術等高新技術的利用與研究，大力推動支付手段、服務渠道、服務功能以及平臺模式等的全面升級，充分利用互聯網金融的有效成果來實現自身的全新變革，徹底擺脫傳統金融模式的束縛，擴充自己的業務范圍。

（三）加強與互聯網金融平臺的高效合作。電子商務平臺作為互聯網金融的重要產物，其掌握了大量微小企業的銷售和信用等重要信息。商業銀行加強與電子商務平臺的合作，可獲得更多的金融新客戶，為其提供廣泛的融資服務，實現與電子商務平臺的通力合作，互助共贏。同時，電子商務平臺強大的信息采集功能也將為商業銀行的綜合數據處理、技術運用、市場拓展等能力的提升提供技術支撐。

（四）抓住客戶需求，追求客戶體驗。商業銀行在堅持自身能力優勢發揮的前提下，還應保持對市場新動態、新技術的高度敏感，積極獲取客戶的信息資源，精準把握客戶的專業化、個性化金融消費需求，追求客戶體驗。同時對金融客戶進行細分，為其制定有針對性的個性化產品服務，增強客戶粘性和認可度。

四、結語

在互聯網迅猛發展的大背景下，雖然傳統的商業銀行受到了來自各方面的挑戰，但如果能好好利用自身的優勢特點和有利地位，并充分借鑒互聯網金融企業發展的成功經驗，快速調整自身的經營策略和業務結構模式，保持持續的創新力和較強的市場競爭力，從而使自己處于不斷創新的優勢地位。

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