建行惠懂你：科技賦能，啟動普惠金融加速器

巧星

“‘建行惠懂你APP2.0這個手指尖的銀行，幫助眾多小微企業(yè)和個體工商戶從融資難中走出來，享受到更多金融服務(wù)權(quán)益。”在中國國際服務(wù)貿(mào)易交易會（以下簡稱“服貿(mào)會”）上，建設(shè)銀行舉行了懂你·普惠—“建行惠懂你”APP2.0發(fā)布會。這款最新發(fā)布的APP是建設(shè)銀行專門針對小微企業(yè)及個體工商戶，提供信貸融資等金融服務(wù)的手機(jī)移動端綜合服務(wù)平臺。

“惠懂你”APP2.0借助大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)，上線了在線精準(zhǔn)測額、貸款辦理、在線股東會、融智賦能等多項(xiàng)功能，能夠?qū)蛻暨M(jìn)行360度精準(zhǔn)畫像，通過主動授信和風(fēng)控模型，有效降低企業(yè)融資成本，大大提高了小微企業(yè)及個體工商戶對信貸資金的可獲得性和便利性。數(shù)據(jù)顯示，截至8月末，建設(shè)銀行普惠金融貸款余額1.36萬億元、客戶167.4萬戶。從數(shù)據(jù)來看，建設(shè)銀行成為少有的普惠金融貸款余額過萬億、貸款客戶超百萬的銀行。

這與“惠懂你”APP的廣泛應(yīng)用有著直接關(guān)系，在越來越多的中小微企業(yè)和個體工商戶心目中，“惠懂你”APP已經(jīng)成為企業(yè)經(jīng)營的重要幫手。它不僅能以更低的年利率貸款，還能滿足自己的個性化金融服務(wù)需求。

安徽淮北市分行客戶經(jīng)理協(xié)助小微企業(yè)主通過“惠懂你”APP申請?jiān)屏x貸。

破題小微融資難

自從創(chuàng)立了廣告公司，許普育真切地體會到了小微企業(yè)貸款的煩難。

由于公司規(guī)模小，最初許普育無法申請信貸，只能拿著公司房產(chǎn)證與擔(dān)保公司一起前往房產(chǎn)交易中心辦理房產(chǎn)抵押登記，在評估房產(chǎn)價值后，再前往銀行辦理抵押貸款。一套流程走下來，往往需要近一個月的時間。辦理貸款的流程繁瑣、耗時長，且較高的貸款利率大大壓縮了公司的利潤空間，讓許普育對貸款產(chǎn)生了極大的畏難情緒。

許普育遇到的問題同樣困擾著我國8000多萬小微企業(yè)和個體工商戶。一直以來，“融資難，融資貴”被看作世界性難題。究其原因，既與企業(yè)自身貸款資質(zhì)有關(guān)，也與銀行傳統(tǒng)的貸款機(jī)制有關(guān)。

就企業(yè)自身而言，缺抵押、缺擔(dān)保、缺銀行信用記錄，往往是小微企業(yè)和個體工商戶的共性問題。小微企業(yè)由于規(guī)模小，大多不具備科學(xué)的企業(yè)經(jīng)營理念，缺乏健康的財務(wù)制度，企業(yè)主的個人信用意識也較淡薄;加之小微企業(yè)的固定資產(chǎn)及流動資產(chǎn)存量較少，抗風(fēng)險能力較差，也就無法獲得銀行青睞。

另一方面，商業(yè)銀行出于對利潤空間、人員成本、資產(chǎn)質(zhì)量、風(fēng)險控制等方面的考量，對小微企業(yè)和個體工商戶的融資申請主動性不高。此外，市場層面的信用擔(dān)保體系，信息不對稱，政策支持等因素，也成為阻礙小微企業(yè)融資發(fā)展的攔路石。要破解這些難題，為小微企業(yè)和個體工商戶創(chuàng)造更為寬松的融資環(huán)境，需政府、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)共同發(fā)力。

中國建設(shè)銀行發(fā)布 “建行惠懂你”APP2.0。

機(jī)遇藏在難題中。建設(shè)銀行將小微企業(yè)融資難題看作自身發(fā)展機(jī)遇，以發(fā)展普惠金融為切口，積極解決這一社會性難題。

“我們要用金融這把‘溫柔的手術(shù)刀，以微創(chuàng)或無痛的方式，一點(diǎn)點(diǎn)地化解社會問題，幫助解決實(shí)際問題。”在建設(shè)銀行董事長田國立倡導(dǎo)的理念下，建設(shè)銀行提出“普惠金融戰(zhàn)略”，并在體制機(jī)制、業(yè)務(wù)模式、資源配置等方面等進(jìn)行調(diào)整，全方位推進(jìn)普惠金融業(yè)務(wù)的開展。

建設(shè)銀行開發(fā)出普惠客群專屬產(chǎn)品體系，接入“惠懂你”APP平臺，并逐步構(gòu)建了批量化獲客、精準(zhǔn)化畫像、自動化審批、智能化風(fēng)控、綜合化服務(wù)的普惠金融新模式，通過“一站式”服務(wù)、“一分鐘”融資，“一價式”收費(fèi)，從而滿足小微企業(yè)“短、小、頻、急”的融資需求，助力小微企業(yè)的融資由難變易，由繁變簡。

“大象轉(zhuǎn)身”惠小微

服貿(mào)會上的建設(shè)銀行數(shù)字展廳中，“惠懂你”APP的業(yè)務(wù)實(shí)時數(shù)據(jù)在電子屏幕上不斷變動著，僅數(shù)小時內(nèi)就新增2000多個認(rèn)證企業(yè)，貸款客戶數(shù)字、貸款余額也在隨之跳動增長。

這些看似冰冷的數(shù)據(jù)，背后是一家家小微企業(yè)在建設(shè)銀行的支持下，重?zé)ㄐ律臏嘏适隆ＴS普育就是 “惠懂你”APP的受益者之一。他通過APP，在短短幾分鐘內(nèi)申請到貸款額度，并支用了錢款，使企業(yè)經(jīng)營得到充足的現(xiàn)金流支持。

年初的疫情沖擊，讓眾多小微企業(yè)與個體工商戶遭遇到巨大的經(jīng)營壓力。為此，李克強(qiáng)總理在今年的政府工作報告中指出：“金融機(jī)構(gòu)與貸款企業(yè)共生共榮，鼓勵銀行合理讓利。為保市場主體，一定要讓中小微企業(yè)貸款可獲得性明顯提高，一定要讓綜合融資成本明顯下降。”

為切實(shí)改善小微群體的經(jīng)營環(huán)境，大型國有銀行紛紛以“大象之身”，探索服務(wù)小微企業(yè)的有效途徑，深化推進(jìn)普惠金融事業(yè)發(fā)展。銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)顯示，2020年二季度末，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)用于小微企業(yè)的貸款（包括小微型企業(yè)貸款、個體工商戶貸款和小微企業(yè)主貸款）余額40.7萬億元，其中單戶授信總額1000萬元及以下的普惠型小微企業(yè)貸款余額13.7萬億元，這些貸款的投放大大緩解了小微企業(yè)的經(jīng)營壓力。

作為國有大行，建設(shè)銀行則在摸索“大象跳舞”的過程中，憑借數(shù)字化，線上化運(yùn)營方式，實(shí)現(xiàn)了普惠金融業(yè)務(wù)的加速發(fā)展。建設(shè)銀行在原有的小微快貸、個人經(jīng)營快貸、裕農(nóng)快貸和交易快貸等四大產(chǎn)品體系的基礎(chǔ)上，開發(fā)出線上專屬信貸產(chǎn)品30余項(xiàng)，并在疫情期間，創(chuàng)新“云義貸”專屬額度，為受疫情沖擊的小微企業(yè)輸血急救。

今年上半年，建設(shè)銀行普惠型小微企業(yè)貸款余額新增近3000億元。值得一提的是，僅“小微快貸”已累計(jì)為超143萬戶小微企業(yè)，提供2.6萬億元貸款支持，其中信用放款客戶占比超過70% ，“云義貸”也為13.6萬客戶提供了1147.7億元貸款。建設(shè)銀行普惠金融事業(yè)部總經(jīng)理張為忠透露，普惠型小微企業(yè)貸款增速已超過序時進(jìn)度，不良貸款率也控制在監(jiān)管部門的規(guī)定范圍內(nèi)。

與此同時，建設(shè)銀行還通過加大信貸供給、延期還款、減費(fèi)讓利等方式，不斷降低綜合融資成本;同時整合多方資源，為企業(yè)提供“惠企查”、智慧稅務(wù)、智慧工商，小微企業(yè)培訓(xùn)等多維度增值服務(wù)，精準(zhǔn)賦能中小微企業(yè)，助力其健康發(fā)展。

邁進(jìn)新經(jīng)濟(jì)常態(tài)，建設(shè)銀行肩負(fù)起國有大行擔(dān)當(dāng)，從科技成果的應(yīng)用者轉(zhuǎn)變?yōu)閰f(xié)同創(chuàng)新者，從封閉金融體系的參與者轉(zhuǎn)變?yōu)殚_放金融生態(tài)的超級合作者，以“惠懂你”APP為普惠金融服務(wù)輸出口，讓更多小微企業(yè)享受到便捷個性的金融服務(wù)，持續(xù)為國民經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展注入金融活水。