白領“懶人”理財指南

盧寧等

Part1 細節成就“財路”

對于那些只能抱怨星巴克漲價、午餐支出水漲船高的白領族來說，一面是日益增長的物質需求，一面是日常生活成本的不斷提高。其實，只要從身邊細節入手，懂得“我不理財，財不理我”的道理后，合理規劃，你也能輕松存到“第一桶金”！

一、記賬

針對那些對自己的財務狀況全然不知總是一筆筆糊涂賬的人來說，每一筆花的錢，都要事無巨細地用手賬本，或用記賬軟件將其一一“記錄在案”，賬記得越詳細，你才會對自己的收入與支出越了解。

二、節流

在對自己每月的收入支出有了明細表之后，可以針對自身情況對支出進行控制。除了每月必須支出的一些費用外，一些看似不那么急需或可有可無的花費都應該大力刪減。比如對消耗品進行團購，每次逛街都不妨多逛少買，或是把每個月的花費拆分成4筆，每周1筆，然后挑戰每個月只花“上個月95%的必要生活費”的接龍游戲。比如：若以往你每月花費為1萬元，那么這個月就爭取只花9500元，這樣分攤到每周就是2375元。一個月堅持下來，你會發現原來少花5%的錢，你依然可以生活得很好！

三、開源

在本職工作外，通過理財或兼職的方式讓收入增加，是盡快實現資產增加的手段。

①基金定投

對于數學不好，懶得勞心費神，又渴望“小錢變大錢”的女性而言，這是很不錯的投資渠道，風險相對較低，又省時省力。

好處：投資起點低、手續簡單、攤平成本

購買渠道：銀行代銷、基金公司直銷、證券公司代銷

種類：貨幣型、債券型、股票型、混合型、指數型

原則&技巧：

A.基金定投適合作為長期投資方式;

B.根據自身的風險屬性，選擇適合自己的基金種類;

C.控制基金的數量，合理配置;

D.基金定投的資金為閑錢，而不是應急的錢。

②黃金

A.投資型金條（避免購買紀念型金條）

B.紙黃金

想要在短期內看到明顯的實際利潤，快速獲得收益，可以選擇黃金延遲交收業務平臺來投資黃金。也就是說，在按照當時價格買賣標準金條后，可以在此平臺上延遲進行實物交收，從而利用黃金價格的波動獲得實際盈利。對女性理財者來說，這是非常具有實用意義的一個理財指導和投資機制。

③銀行理財產品

目前市面上，各家銀行理財產品名目繁多，有收本收益型、保本浮動型、非保本浮動型。有的可以提前支取，有的則不可以提前支取，而且提前支取的規定、年化收益率，以及相關的手續費等也不盡相同。

Part2 你的財商夠高嗎？

在理財領域，智商高低并不重要，起決定性作用的還是財商。所謂財商，是指創造和管理財富的能力，包括觀念、知識、行為。生活中不少平凡人不顯山露水，也不是高智商的怪物，但卻能把資產打理得井井有條，進退自如，這便是進階高財商女的表現。

怎么養成“高財商女”？

遵循以下四點：

1量入為出

我們常常會用“自不量力”批評某些人，在理財領域，自不量力也不可取，量入為出才是王道。因此個人在消費時，切忌盲目，要根據自己的能力消費，避免超前消費和過度消費帶來的入不敷出，要讓個人保持健康的財務狀況。這是理財最基礎的一點。

2積少成多

對多數普通人來說，理財起步階段最難熬，本金少收益又低，似乎看不出多少光明的“錢”景，但千萬不要放棄，積少成多，聚沙成塔，只要堅持，你的資產會像雪球一樣越滾越大。財商的內涵之一就是非常有耐心。

3抓住機會

理財還要抓住那些一閃而過的機會。如何抓住機會呢？需要有相應的知識能力作出判斷，也少不了敏銳的目光，此外還需要一顆果敢的心，在機會到來時，有勇氣去把握，而不是失之交臂。

4克制貪婪

貪婪是好的，貪婪讓人上進;貪婪也是壞的，貪婪讓人迷失自我。所以高財商的人不會否認自己貪婪，但卻懂得克制，他們利用貪婪給自己奮斗的動力，卻不讓它毀掉自己。理財師特別提醒，在眾多理財失敗案例中，失敗的很大原因是貪婪，因為沒能克制貪念而泥足深陷，將自己陷于危險之中。

Part3 白領財政實錄&專家分析建議

Aimee 23歲 市場助理

目前財政狀況：月收入4000元，年終能拿到8k左右的“紅包”。在外租房子，每月固定花銷大概3000元左右，想理財但基本沒多余的錢可以理財或投資。

專家分析建議：參考Aimee目前的情況，談不上財務獨立，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個角度來講，建議她遵循的理財原則是：勤儉節約、穩健理財。在支出方面要進行嚴格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮。可以適當配置貨幣基金、債券型基金和股票型基金，但切記收益與風險成正比。

Jean 26歲 外企職員

目前財政狀況：單身，月收入7000元，年終獎大概一年有8000～10000元。因為行業原因，生活成本高，偶爾月光，一般每月如有結余（差不多1000～2000元）就做活期。基本每年兩次旅游。

專家分析建議：Jean基本沒有投資經驗，且無明確的短期目標，可根據資金的實際使用情況，結合自己的風險承受能力，將年終獎及每年兩次的旅游基金中長期定存，或者購買國債、銀行理財產品、基金等。可以采取定投的方式，降低投資風險。

Yoyo 31歲 事業單位管理人員

目前財政狀況：已婚。現在月收入5500元，每年年終獎約50000元。不用負擔貸款，每月結余3000元以上。基本老公的錢負責生活開銷，她的錢負責攢起和理財。

Yvonne 33歲 雜志美術總監

目前財政狀況：結婚7年，現在有個6歲的女兒。自己是外企的中層領導，老公的收入也很可觀，兩人年入近400000元。社交花費比較多，每月基礎生活成本加上寶寶的教育成本接近15000元。有近百萬的資金儲備，之前一直存定期，也偶爾做些高收益的短期理財，但缺乏長期規劃。

專家分析建議：總體來看短期理財的年化收益率較低，建議分散投資并適當配置較長期限的投資品種。Yvonne目前家庭收入較穩定，也沒有短期的理財目標，建議配置3～5年期的國債，可根據家庭的風險承受能力投資債券基金、混合基金或股票基金等以分享市場收益。投資基金建議采取定投的方式，這樣可以降低組合投資風險，從而實現資產的穩步增長。

Part4 成功晉升多金“財女”

如今大部分女性都已深諳“靠男人不如靠自己”的硬道理，也贊同“女人要有錢！”的觀點。那么，想成功晉升為多金“財女”，就必須從點滴開始了解自己的“財商”軟肋！讓我們來聽聽理財專家馬紅漫怎么說。

投資理財Q&A

Q1：現在投資房產還賺嗎？它的利弊得失是什么？

A1：我覺得要分城市來看。目前來說一線城市的房地產還是賺錢的；二線城市因為政策轉暖的趨勢，也是有投資潛力的，值得看好；二線以下的城市（三、四線城市）比較復雜，一般來說風險比較大。判斷房地產是否值得投資還需要區分城市，可以參考人口流出和具體城市房地產的供求比。投資房地產的優勢顯而易見，你有了房子，不僅可以出租，也可以自用住人，實用性強，但它投資規模比較大，容易資產凝滯，套現比較難。所以投資時要參考各種信息加以考慮判斷。

Q2：對于白領女性，投資股票、基金、黃金，哪種風險更大？

A2：嚴格來說這三類都屬于有風險的投資，只是風險程度不同。股票只做個股，除非大牛市，否則漲跌起伏比較大；黃金的影響因素比較多；基金在這三者中相對比較平穩。每一項配置的具體比例只有與個人風險承受能力相結合才是合理的配置。另外，長、短期投資與個人理財目標相結合才有意義，一般來說，投資可以分為短、中、長期投資，三者互補。如果三者中某一項投資超過50%，應該有足夠合理的理由來證明這樣配置的原因，否則，你的投資期限需要調整。

Q3：銀行理財、私募基金、信托理財的區別在哪里？

A3：對于一般群體來說，這三者都是理財產品，區別不大。從細節上講，銀行理財門檻較低，3萬～5萬就可以購買，同樣的收益率也比較低；私募基金門檻較高，一般在50萬～100萬，波動比較大，主要依賴于私募基金的基金經理個人，如果這個經理特別懂得賺錢，那么你也能跟著賺，反之則風險很大；信托理財的收益比銀行高、起點比私募基金低，就目前市場分析來看，信托理財相對收益高，穩定性好，但投資還需謹慎。

Q4：如今余額寶、現金寶、銀行理財產品收益都在下降，有什么其他產品可以推薦？

A4：收益率下降是正常的，它們都是緊跟銀行基準利率及收益水平進行浮動，換句話說，它們都依賴央行的基準利率水平，基準水平下降，它們的收益自然也跟著下降。就我個人角度來說，大家可以關注信托理財產品、互聯網金融理財產品，這兩類收益都相對不錯。

Q5：入職3～5年的白領究竟是投資五年定投好，還是十年以上的收益高？

A5：這個階段的白領收入基本穩定并且工資收入呈增長式發展。對于投資的時間分配，當然是時間越長收益越高。不過，各位需要權衡的是，你的資金大量放在定投，如果遇到加息、股市好等其他情況，收益就有所降低。建議各位在投資分配比例上做一個風險應對，合理細分。比如投資保險，優先考慮保障型保險（比如醫療、重大疾病、意外傷害等），后考慮收益型保險。按照“雙十原則”，即：保額為年收入的10倍，保費支出為年收入的10%。如果商業保險滿足了基本保障，保費支出又未超過年收入的10%，在這個范圍內，你可以為自己增加收益型保險。

Q6：已婚女性和單身女性在理財投資方面是否有不同的考慮？

A6：通常，單身人士的投資主要為短、中期投資，但已婚人士，隨著生活和收入的穩定，他們的投資方向更為全面：短期、中期和長期投資。合理安排投資期限，獲得更高收益。

已婚女性和單身女性在投資理財上的最大區分就是：已婚的女性將來可能會生孩子，有孩子就意味著現在的房產可能規模不夠、將來孩子讀書和消費將需要更多的資金……這和個人投資理財的狀況完全不同，它會形成一個完全新的財務消費結構，她們對財富增長的訴求、娛樂與消費都會增加很多。因此建議已婚的女性：理財規劃以家庭為單位，理財的量化分析以雙方的收入、家庭支出（雙方父母、孩子、房子、汽車等支出）及家庭資產和負債為考量；在理財目標、風險承受能力、保險與保障方面以如何保障家庭財務安全、家庭資產增長、提高家庭保障為目標。

Q7：想知道最近比較保守的、靠譜的投資有哪些？

A7：顯然還是銀行的理財產品，雖然目前情況看來收益率有所下降，但是它仍比銀行賬面上的活期、定期存款收益率高。