百姓與銀行那點事

俗話說得好：“人靠衣裝馬靠鞍。”如今的社會，衣食無憂，人們關注的重心早已從溫飽轉向物質享受與精神滿足，風度翩翩也好、姿態婆娑也罷，無論男女，不為悅己者容，只為響應社會潮流。著裝風格瞬息萬變，得體與否，眾說紛紜；賺取眼球、設法吸睛才是目的所在。然而，不是模仿，也絕非造作，金融業運營之道的標新立異，一點不亞于個體對潮流的追逐。銀行為了完勝攬儲之戰，使勁渾身解數，贈豪禮、送保險，服務貼心，手段層出不窮；老百姓為給老本找個安穩地兒，一股腦把錢存進銀行，理由無二：安全——旱澇保收無風險。可近期不少存款的憑空蒸發，讓人們心里對銀行的信任之墻瞬間坍塌。如何給半生積蓄“上保險”，本期大城小事，就銀行與百姓那點事，小編與大家一起嘮嘮嗑。

銀行搶“金”攻堅戰

近年來，除了地方銀行積極攬儲，不少國有大行也開始積極爭搶存款。歲末年初，吸儲大戰更是進入白熱化階段，無論是張貼在銀行大廳的宣傳海報，還是現場工作人員的推介講解，都讓人眼花繚亂、應接不暇。

造成這種現象的原因大體有三點：銀行年底沖考核指標。業內人士透露，“年底的存款數，是一年里最大的考核指標之一，特別是最后一個月。為此，各大銀行都采取先下手為強的策略，提前發動了存款攻勢，爭取從有限的‘存款湯鍋’里分得更多份額。”再一方面，存款換地方，銀行也缺錢。如今，在大的經濟環境下，銀行都比較缺錢。由于市民的投資渠道越來越豐富，有的人選擇將存款從銀行取出用于投資。部分小微企業和各種小型金融服務公司的發展也很迅速，其中民間融資的需求也十分旺盛，他們往往以高額的利息回報吸引儲戶或公司的空閑資金，特別是老百姓的存款，這些也構成了對銀行一般存款的壓力。除此之外，銀行風險資產額度偏緊。銀行在四季度風險資產額度收緊，存貸比仍然是銀行不得不面對的一條紅線，如果增加存款，風險資產額度自然會有相應的增加，在存貸比固定的情況下，如果銀行的存款多了，可以用于發放的貸款空間和余地自然也就多了，年末攬儲對銀行來年業務的開展提供了一定的保障。

在這樣的大背景下爭取存款，國有銀行靠的是客戶數量規模和公信力，股份制銀行和城商銀行靠的是大力度的促銷，例如利率上浮至封頂，存款贈禮品，存款贈保險，甚至有的銀行在打政策監管的擦邊球，直接存款返現金，從嚴格意義上講，這是不能提倡也不被允許的。

攬儲攻略一：服務貼心 儲戶動心

一些銀行營業網點，地理位置優越，片區臨近養老院、高密度居民區，老年人口較多，當中部分還是養老金指定的代發銀行，因此，每個月都有上千位老人定時定點去領取養老金。針對這一老年客戶較多的情形，很多網店應勢調整服務模式。在每個月領取養老金的高峰日，銀行提前開門或提早人工發放號牌，并配備專職大堂經理；冬天，工作人員會為老人送一杯熱水，并提醒或告知客戶避開高峰日期和時段；高峰期，中午倡導柜員錯時休息，輪流用午餐，縮短午休時間，保證中午不間斷辦理業務等。如此一來，養老金業務便成了一部分銀行個人存儲業務的“近水樓臺”。

為方便查看點數，銀行柜員取錢時，會按照金額大小、順字順面地將紙幣整理好遞給老人。好多老人每月處理完養老金后，順便即把電話費、水電費和公交卡充值費一起交了。在頻繁的接觸當中，很多工作人員都和老年人成了好朋友。他們盡可能做到細致、周到、熱情的服務，以致于每到年底年初等特定時段，有些離休的老干部由于養老金高、家庭條件好，很多人都直接將養老金轉成定期存款或是選擇適合自己的理財產品，由于長期建立的信任和方便快捷的服務，攬儲任務都能較好地完成。

交易完成之后，銀行還會聯系許多禮品單位，把贈送的禮品按存款金額分類分等級，采購時也要求看中生活居家功能。小到牙膏、洗潔精、肥皂香皂，大到食用油、蠶絲被、米面等，力爭讓獎品更加實用和方便攜帶，個別的大件禮品，工作人員會幫附近的大爺大娘送到屋里。銀行柜員在保證利息不損失的前提下，附贈禮品，對于存款金額多的客戶還贈送交通意外險，這些促銷手段和金融產品也在一定程度上得到了客戶的認可。

攬儲攻略二：附贈“大禮” 引儲加速

一些股份制銀行的營業網點，年底或是年初時，大廳里都比平常熱鬧很多，幾乎每個業務窗口都有三五個人。究其原因，則是部分賣點不錯的理財產品在作推售。利用周末空閑，不少潛在客戶都會前去咨詢購買，工作人員自然也忙得不亦樂乎。銀行大廳還在醒目位置張貼寫有“定期儲蓄換積分”“拿積分換大禮”“來年月月存，積分還翻倍”等字句的宣傳單頁。光贈送的禮品種類就達數十種，禮品中涵蓋了金條、筆記本電腦、液晶電視等重量級物品。

據銀行工作人員介紹，每逢第四季度，市場資金面逐步趨緊，在年末存貸比考核壓力下，通過發行短期理財產品使存貸比達標，成為銀行的選擇。不少銀行“私售”理財產品事件的持續發酵升級，也暴露出中資銀行激烈的攬儲競爭所帶來的風險，但這顯然沒有降低銀行的攬儲熱情。在艱巨的任務壓力面前，許多銀行的分支機構會陸續推出“存款送禮”活動，即在存款利率已經上浮至基準利率的1.1倍后，還用購物卡、報紙等禮品吸引客戶。受通貨膨脹影響，客戶存款熱情持續下降，特別是一些居民較少的地區，拉存款特別難，被任務壓著，不得不用“送禮”、推高收益理財產品等手段吸引儲戶眼球。

當下銀行單靠“利率上浮”吸引力已經不大。利率市場化后，存款利率本來就有一個上浮的空間，但政策推出后不久，各家股份制銀行和城商行就將一年期以內存款利率一浮至頂。如此一來，利率上浮這個吸儲的手段，同質化就會相當嚴重，而監管當局又明令禁止高息攬儲，這樣各家銀行必將又使用老套的送卡、送禮、送米、送油、送票等吸儲手段，對市場上的資金進行爭搶，如此都屬無奈之舉。

存款“去哪兒”最安全

在中國，尤其是近年，存款失蹤的案件越來越多，發生越來越頻密，案值也越來越逼近天文數字。2013年，上市公司酒鬼酒在中國農業銀行杭州分行的1億元存款被盜。2014年10月，瀘州老窖在農行長沙迎新支行的1.5億元存款失蹤；不久前，瀘州老窖又發布公告，其在中國工商銀行河南南陽中州支行等處的3.5億元存款不知所蹤。業內人士一句話道出關鍵所在：“蒼蠅不叮無縫的蛋。”這個縫既是指銀行內控有漏洞可鉆，也指儲戶貪圖高息被人利用。

警惕高息誘惑

金融業存在和繁榮的前提是信用，然后才是良好的服務、保密責任等。瑞士銀行業享譽世界，他們的一個重要賣點是為儲戶保守秘密。其實，他們還有一個不言而喻的賣點，那就是資金安全。保障儲戶的存款安全是銀行業的基本功，也是儲戶、國家對一家銀行的最低要求。現在是一個全球化時代，銀行業面臨世界性競爭，光有基本功是不行的。隨著金融電子化，資金安全問題勢必會更加突出。

調查數據顯示，截至2014年末，中國金融機構的各項存款余額高達116萬億元。銀行存款一度被視為最安全的資產，而日前卻狀況頻出：2014年以來，已有浙江、河南、湖南、四川等地發生存款丟失案件，涉及數十位個人儲戶及瀘州老窖、酒鬼酒、東風汽車等A股上市公司。梳理分析后，不難發現，存款丟失的對象主要針對個人儲戶和企業客戶：“高息利誘”是重要原因，從已披露的案件中，部分銀行內部控制出現了非常嚴重的問題。一些違法、違規的銀行職員往往以高息或高收益“忽悠”儲戶，然后在這一過程中套取密碼或利用合同的復雜性進行“專業欺騙”。這一現象，不僅在儲蓄過程中可能存在，在購買理財產品中更容易出現。

受害的儲戶都是沖著高息存款去的，而且這個高息都高到離譜。“近幾年，一些銀行為了完成存款考核任務，確實會有違規操作貼息存款，這種貼息存款與一般存款流程相近，儲戶自由在銀行任何柜臺存款，可以開通網銀、電話和短信查詢功能，但要承諾不質押、不提前支取、不掛失、不轉讓等。一般為定期存款，期限半年、一年或者更長，貼息標準為存款金額的2%～5%。”金融專家指出，如果高到10%以上，顯然是不合常理的。

更離譜的是，居然有儲戶承諾不查詢賬戶、不開通短信通知。“這種切斷儲戶和賬戶正常聯系的做法，明顯是很可疑的。”高收益必定伴隨著高風險，天上永遠不會掉餡餅，只可能掉冰雹。不管是“陽光貼息”還是“非陽光貼息”，都是違法行為，上不了臺面，也不受法律保護。

安全存款 有“招”可循

在物價飛漲、CPI（居民消費價格指數）高企的時代，隨著生活水平的提高，老百姓手中富余的錢多了，錢似乎變“毛”了。存款雖然利息微薄，但手中有錢心里不慌，對于普通家庭來說，銀行儲蓄始終不可缺少。然而，怎樣讓你的存款更安全呢？大多數人選擇了銀行作為存錢的保險柜，錢暫時是安全了，但仍存在一些安全隱患。在已發生的存款丟失案件中，部分儲戶對高息、高收益的盲目看重成為被犯罪分子利用的重要“突破口”。儲戶一定要先考慮安全，然后再算經濟賬，理性存款才不丟錢。

預留存單密碼 在設置密碼時不能只顧設置時好記，事后卻怎么也想不起來，更不能用自己的生日當密碼，因為一旦與身份證同時遺失，拾到者往往會根據身份證上的數字去銀行碰碰運氣，資金流失風險很大。因此，要正確設置密碼，在選擇時要少而密。常用的密碼最好固定為一至兩個，當精心選擇好自己的密碼后，不宜經常更換，且一定要注意保密。

認真檢查銀行開具的存單 儲戶必須認真檢查銀行開出的存單、存折或打印出的戶名、存期、金額等是否清晰準確，一旦發現有差錯，應及要求銀行更正。

記錄存單要素 儲戶應準確及時地記錄好存單或存折上記載的各項要素。萬一存折遺失或被盜，儲戶可憑記錄向銀行掛失。

相關物品分開保管 儲戶應分開保管好存單、存折、身份證及印章。此外，應將記錄存單或存折要素的筆記本、存單與存折分開保管。

存單丟失后及時掛失 儲戶一旦發現存單、存折被盜或遺失，應及時帶上身份證件，到存款開戶的儲蓄機構申請掛失。

定期核對存款 居民如采用銀行卡存款，每月應與發卡機構送上的上月對賬單核對，如金額有出入，應及時到發卡銀行或通過銀行的客戶服務電話及網上銀行去查詢。

取錢時要“驗明正身” 否則離柜后會引起不必要的麻煩。

選擇信譽好的銀行 存款現在沒有風險，不等于將來沒有風險，儲戶應在存款時選擇信譽好的銀行，在辦理存款業務時，要理性分析自身的承受能力，如果是低風險級客戶建議選擇銀行定期存款或銀行發售的短期貨幣基金理財產品，并檢查有無銀行單據憑證，從而把握好存款風險的未來。