政府力推的消費金融公司是什么

文/董希淼

在我國，消費金融公司是指經銀監會批準，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

目前，我國消費結構正從生存型消費向教育、旅游等發展型和品質型消費過渡，消費金融市場巨大。

6月11日，國務院常務會議推出多個方面利好政策，再次傳遞出穩增長的明確信號。在金融方面，國務院決定，放開市場準入，將原在16個城市開展的消費金融公司試點擴大至全國。同時，將審批權下放到省級部門，鼓勵符合條件的民間資本、國內外銀行業機構和互聯網企業發起設立消費金融公司，成熟一家、批準一家。

可以預見的是，消費金融公司將越來越多，而且也離我們越來越近。不過，它長期 “藏在深閨人未識”，很多人首先可能需要了解：消費金融公司是干什么的？

消費金融公司的確是一個舶來品，難怪不少人對它很陌生。其實，它在西方已有較長的發展歷史，現代意義上的消費金融公司的出現，可上溯至20世紀初。目前，在歐美成熟國家消費金融公司已經成為提供消費貸款的主要機構，在完善消費信貸市場、推動經濟增長等方面起著重要的作用。

美國是消費金融全球第一大市場。在一個相當長的時間里，美國的消費金融公司在消費信貸市場中占據著舉足輕重的地位。尤其是第二次世界大戰之后，消費金融公司提供從住房、汽車等高價商品到教育、度假多方位的消費信貸服務，有力地促進了美國消費市場的發展。20世紀80年代后，美國消費金融公司的份額有所下降，但仍穩居市場份額第二。2007年次貸危機之后，消費金融公司遭受嚴重損失，市場份額從2007年的22.9%降至2009年的19.7%。即便如此，其在消費信貸市場中的地位也未受到根本性的動搖。

而作為全球消費金融第二大市場的歐盟，兩大主要消費金融公司為法國巴黎銀行集團旗下的Cetelem和捷克PPF集團旗下的Home Credit，另外匯豐、花旗等銀行集團旗下的消費金融公司也在歐盟開展消費金融業務。它們一般提供特定用途和非特定用途的兩類貸款：特定用途貸款包括家庭耐用消費品銷售商戶POS貸款、汽車貸款、住房裝修貸款等；未設特定用途的現金貸款主要包括現金貸款、現金透支、循環信用等。近年來，Cetelem和Home Credit還發行自己的信用卡。

在我國，消費金融公司是指經銀監會批準，不吸收公眾存款，以小額、分散為原則，為中國境內居民個人提供以消費為目的的貸款的非銀行金融機構。

2010年1月，國內首批3家消費金融公司獲準籌建，分別在上海、北京和成都三地率先試點。成立于2010年3月1日的北銀消費金融有限公司為全國首家消費金融公司，注冊資本3億元人民幣，為北京銀行全資子公司。第二家為中銀消費金融有限公司，注冊資本為5億元人民幣；第三家為四川錦程消費金融有限責任公司，注冊資本3.2億元人民幣，是我國首家合資消費金融公司。隨后，銀監會又給PPF集團發放牌照，2010年12月捷信消費金融有限公司在天津成立，注冊資金3億元人民幣，為我國首家外商獨資的消費金融公司。

2013年9月，銀監會宣布，擬新增沈陽、南京、杭州、合肥、泉州、武漢、廣州、重慶、西安、青島等10個城市參與消費金融公司第二批試點。此外，合格的香港和澳門金融機構可在廣東省試點設立消費金融公司。擴大試點工作“一地一家”，加上2010年試點的4個城市，消費金融公司試點城市達到16個。

同時，銀監會對《消費金融公司試點管理辦法》進行修改，著重針對主要出資人條件、業務范圍和經營規則等方面作出修改和調整，解決之前試點公司業務發展反映出來的瓶頸問題。比如，取消營業地域限制，允許其通過依托零售商網點的方式開展異地業務；將其發放消費貸款的額度上限由“借款人月收入5倍”改為“20萬元人民幣”。

而這次的放開，從區域到審批，都一放到底，充分體現了簡政放權的精神。那么，一大波消費金融公司悄然來襲，將帶來什么樣的變化呢？

從宏觀層面看，消費金融公司將成為國內經濟增長的推動力量。近年來，我國經濟發展的“三駕馬車”中，投資和出口增速明顯放緩，消費成中國經濟增長的主動力，去年消費對GDP的貢獻率已達到51.2%。作為滿足消費者個人和家庭消費需求的金融業務，消費金融在擴大內需、增加消費進而促進經濟增長方面發揮著積極作用。消費金融公司將推動消費金融更好更快地發展，進而促進消費成為拉動經濟穩健發展的重要引擎。

從金融角度看，消費金融公司將為我國金融創新進行積極探索。消費金融公司的出現，是對我國金融體系的一種完善，其產品和服務與商業銀行形成互補。在互聯網時代，移動終端、線上線下的新消費模式以其獨特的便利、快捷，將激發更多大眾消費需求。消費金融公司可以憑借其靈活的體制，運用大數據和信息技術在互聯網金融方面進行創新。而且，允許民間資本進入消費金融公司，也是混合所有制改革的一種嘗試。

從百姓立場看，消費金融公司將可能帶來更多選擇和更好體驗。目前，大多數銀行主要做金額較高的消費貸款，如房貸、車貸等。而消費金融公司則專注于20萬元以下的小額消費貸款，主要面向廣大普通民眾提供金融服務。而且，消費金融公司不但在客戶選擇上更加寬松，而且專注地圍繞消費者的需要定制業務流程，在業務申請、貸款發放等體驗上更強調速度快、申請方便，在服務效率和便利性方面具有比較優勢。

目前，我國消費結構正從生存型消費向教育、旅游等發展型和品質型消費過渡，消費金融市場巨大。據波士頓咨詢公司研究，2014年我國個人消費貸款余額約為7.7萬億元，而且正以每年20%以上的速度遞增，2018年將達17.5萬億元。作為消費信貸領域的“小貸公司”，消費金融公司既肩負著重大的使命，又面臨著難得的機遇。

以后，去商家買一只Apple Watch，你可以選擇刷工行的信用卡，用建行的“快貸”，打京東的“白條”，還能試試消費金融公司的服務，感覺是不是很不錯呢？