存款背后的灰色產(chǎn)業(yè)鏈

銀行存款蒸發(fā)、山寨銀行騙錢，皆因背后有一條盜取、轉(zhuǎn)移資金的灰色產(chǎn)業(yè)鏈。

從不缺少關(guān)注度的金融業(yè)，近日再次被推至輿論風(fēng)口浪尖。被公認(rèn)為十分安全的一筆筆銀行存款，在多地卻頻頻出現(xiàn)“失蹤”。雖然存款額度不盡相同，但面臨的遭遇卻是出奇的一致，通過正規(guī)銀行辦理正常手續(xù)后存款便沒了蹤影，難以理解更不可思議。雖然業(yè)界公開表態(tài)，目前僅是極少的個(gè)案，但仍引發(fā)公眾普遍擔(dān)憂與猜測。

銀行儲(chǔ)蓄丟錢

媒體的報(bào)道中，既有浙江杭州42位個(gè)體銀行儲(chǔ)戶，還有有著知名品牌的四川瀘州老窖等企業(yè)，存款均出現(xiàn)了“異常”。從少則數(shù)百萬元的個(gè)體存款到維系企業(yè)運(yùn)營的上億存款資金，先后遭遇巨款“蒸發(fā)”甚至被“清零”厄運(yùn)。根據(jù)銀監(jiān)等部門通報(bào)，目前類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地屢屢發(fā)生。

據(jù)了解，儲(chǔ)戶的存款往往被不法分子乃至銀行內(nèi)部人員通過各種手段盜取。常見手法為“存款大盜”與銀行“內(nèi)鬼”合伙冒領(lǐng)。據(jù)杭州市多位受害儲(chǔ)戶回憶，自己存錢時(shí)均曾遇到銀行柜臺(tái)人員推銷，承諾可將資金以某種高利息的形式存入。“經(jīng)調(diào)查，這就是犯罪團(tuán)伙和銀行內(nèi)部人員勾結(jié)，打著高利息旗號(hào)騙取存款。”杭州西湖區(qū)警方相關(guān)負(fù)責(zé)人說。

此外，“存款大盜”專門針對各大銀行存款下手。銀行內(nèi)部人員被買通后，儲(chǔ)戶在柜臺(tái)存錢時(shí)，資金被存入后立即被轉(zhuǎn)到其他賬戶上。“事實(shí)上，銀行工作人員在業(yè)務(wù)授權(quán)時(shí)輕信他人，核查不仔細(xì)，讓不法分子有機(jī)可乘。”有業(yè)內(nèi)人士如是表示說。

資料顯示，我國目前是世界上居民儲(chǔ)蓄率最高的國家。截至2014年末，中國金融機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)存款余額高達(dá)116萬億元。那么，面對如此龐大的儲(chǔ)蓄市場，介于銀行與儲(chǔ)戶間“偶然”發(fā)生的怪相，勢必激起多地儲(chǔ)戶連鎖反應(yīng)。

有專業(yè)機(jī)構(gòu)在對河北、山東、河南等地的多個(gè)城市抽樣調(diào)查中顯示，目前有不少儲(chǔ)戶對銀行存款安全性持消極態(tài)度。盡管相關(guān)違法者最終會(huì)被繩之以法，但存款基本上是難以全部追回，銀行和儲(chǔ)戶客觀上要為最后結(jié)果買單，這在眾多儲(chǔ)戶中引發(fā)不小爭議與波動(dòng)。

盡管央行有關(guān)方面表示，將頻發(fā)于近期的儲(chǔ)戶銀行存款失蹤現(xiàn)象歸結(jié)為不該發(fā)生的“極少的個(gè)案”。但公眾對銀行存款安全性仍心存憂慮，尤其信任依賴也從一成不變中悄然發(fā)生著改變。

“正是因?yàn)檫^于信任銀行，才放松了警惕”。近日，力達(dá)世紀(jì)金融投資公司北京籌備處負(fù)責(zé)人張守旺在接受《新產(chǎn)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示說。他認(rèn)為，很多客戶認(rèn)為把錢放在銀行最安全，即使不是存款，只要是銀行員工推薦的產(chǎn)品總沒有錯(cuò)，對銀行過于信任，遭遇“忽悠”銷售，導(dǎo)致部分儲(chǔ)戶陷入存單變保單的尷尬境地。

亦有觀察者指出，銀行柜面人員以各種方式變相銷售保險(xiǎn)、基金等產(chǎn)品，也是存款“失蹤”的原因之一。與此同時(shí)，存款丟失還與銀行票證系統(tǒng)有缺陷，或存款人信息泄露有關(guān)。

另據(jù)了解，目前杭州42名儲(chǔ)戶丟失存款一案，超過5000萬元存款目前已被追回，剩余缺口部分將由杭州市聯(lián)合銀行先行墊付。

銀監(jiān)會(huì)副主席王兆星也在公開場合表示，銀監(jiān)會(huì)已經(jīng)關(guān)注到此事，具體原因和情況還在進(jìn)一步調(diào)查。按照國家法律規(guī)定，銀行有義務(wù)保護(hù)存款人的合法權(quán)益。無論發(fā)生什么情況，銀行在日常經(jīng)營中，都必須要加強(qiáng)自身管理，有效防范各種針對存款人的犯罪行為，保護(hù)儲(chǔ)戶存款的安全。

山寨銀行圈錢

“當(dāng)下金融市場的‘不太平’不僅僅是來自一些正規(guī)銀行的非正常現(xiàn)象‘襲擾’，更多則來自民間金融中假銀行的攪局。目前，基層部分農(nóng)民專業(yè)合作社違規(guī)攬存的風(fēng)險(xiǎn)或尤其值得注意。”一位不愿具名的業(yè)內(nèi)人士提醒。

“假銀行，‘裝’得跟真的一樣”。 近日，有媒體報(bào)道稱，在江蘇南京市浦口區(qū)一家名為“南京盟信農(nóng)村經(jīng)濟(jì)信息專業(yè)合作社”，雖然沒有任何金融資質(zhì)，但卻裝修成國有銀行的模樣，并以高額貼息誘導(dǎo)市民前來存款，一年多時(shí)間有近200人上當(dāng)受騙，涉案金額近2億元。

據(jù)悉，南京浦口警方已成立專案組對這家“合作社”的相關(guān)負(fù)責(zé)人以涉嫌非法吸收公眾存款立案偵查。目前，包括“合作社”法定代表人劉某在內(nèi)的多名相關(guān)犯罪嫌疑人已經(jīng)落網(wǎng)。

去年以來，包括河北邯鄲、唐山等地也相繼出現(xiàn)一些名目繁多的農(nóng)民專業(yè)合作社打著高利息或高分紅的幌子，以攬儲(chǔ)形式騙取農(nóng)民入股，進(jìn)而演變?yōu)槲鼉?chǔ)與放貸機(jī)構(gòu)，完全扮演著農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的角色，在一定程度上，嚴(yán)重?cái)_亂地方金融市場秩序。

日前，記者在河北多地走訪時(shí)發(fā)現(xiàn)，一些合作社雖然設(shè)立在鄉(xiāng)鎮(zhèn)沿街門面，但這些網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)廳內(nèi)與銀行營業(yè)機(jī)構(gòu)沒什么區(qū)別，裝修風(fēng)格與銀行一樣裝有不銹鋼隔離柜臺(tái)，并擺設(shè)了密碼設(shè)置器等裝備，此外，柜臺(tái)旁擺放的“入股”（存款）單據(jù)與銀行并無明顯區(qū)別。

河北農(nóng)業(yè)信用合作協(xié)會(huì)副會(huì)長李義奎近期在接受《新產(chǎn)經(jīng)》記者采訪時(shí)表示，雖然合作社允許社員在資金方面開展互助，但按照規(guī)定，農(nóng)民資金專業(yè)合作社是指以一定區(qū)域范圍內(nèi)農(nóng)民為主體，以吸收社員股金、互助金等為資金來源，主要用于投放社員生產(chǎn)生活所需資金的“民辦、民管、民收益、民擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)”的互助性資金專業(yè)服務(wù)組織。

也就是說，農(nóng)合社對其資金來源、資金用途都有明確的規(guī)定，而且合作社并沒有吸存功能，儲(chǔ)戶所謂的“存款”利息合規(guī)講法應(yīng)該是“社員互助金占用費(fèi)率”，且“原則上不高于當(dāng)?shù)亟鹑趩挝煌谕瑱n貸款利率”。

李義奎表示，一些地區(qū)的部分合作社異化現(xiàn)象嚴(yán)重，完全變身為以高息攬儲(chǔ)的山寨銀行。然而，對于業(yè)務(wù)不精、管理不專的合作社面對巨額資金的流入，如何做好風(fēng)險(xiǎn)防范和評(píng)估，與銀行機(jī)構(gòu)相比則處于明顯劣勢，相反風(fēng)險(xiǎn)暗存亦難以估量。

河北農(nóng)業(yè)大學(xué)教授趙慧峰建議，各地農(nóng)業(yè)主管部門、工商管理部門和銀監(jiān)會(huì)應(yīng)共同加強(qiáng)管理：農(nóng)業(yè)主管部門負(fù)責(zé)合作社互助資金的管理使用，工商管理部門負(fù)責(zé)農(nóng)民資金互助合作社的注冊和日常經(jīng)營的監(jiān)管，銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)金融風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督管理工作。

隨著2006年《中華人民共和國專業(yè)合作社法》的正式頒布，農(nóng)民專業(yè)合作社(以下簡稱農(nóng)合社)進(jìn)入了黃金發(fā)展期。公開資料顯示，截至2013年11月底，全國依法登記的專業(yè)合作、股份合作等農(nóng)合社超過95萬家，是2007年底的近40倍。值得關(guān)注的是，因疏于有效監(jiān)管，一些地方合作社卻在發(fā)展中走了樣，變了味。

合作社異化的現(xiàn)象必須要引起相應(yīng)部門的高度重視，而相應(yīng)的監(jiān)管體系應(yīng)盡快出臺(tái)。業(yè)界分析認(rèn)為，金融本身就是高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，應(yīng)該有專業(yè)的人在做這件事，建議地方政府一定要將金融系統(tǒng)的人納入進(jìn)去，金融辦、人民銀行、銀監(jiān)等部門應(yīng)該形成合力。

民間借貸吸錢

值得注意的是，無論是真銀行悄然丟失的存款還是假銀行高息攬到的“儲(chǔ)蓄”，少則千萬多則數(shù)億元的巨款究竟流向了哪里？經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，一部分存款被挪用理財(cái)、用作房地產(chǎn)開發(fā)外，更多資金則通過“高息承諾”被用于民間借貸，成為不法者實(shí)現(xiàn)圈錢放貸賺取利差的主要工具。

究其實(shí)質(zhì)，高息攬儲(chǔ)之所以成為擾亂金融市場“重災(zāi)區(qū)”，還是因?yàn)榇罅康拿耖g資本正在尋找投資的出路和高額的回報(bào)，民間借貸市場依舊活躍。

通過真假銀行圈到的錢，再以更高的利率轉(zhuǎn)進(jìn)民間借貸市場，成為獲利的主要路徑。

事實(shí)上，通過真假銀行以高息（分紅）承諾“圈”到的錢，再以更高的利率將大筆資金直接轉(zhuǎn)進(jìn)民間借貸市場，成為獲利的主要路徑。據(jù)知情者透露，通常直接轉(zhuǎn)賬貸款給需要錢的民間企業(yè)，實(shí)質(zhì)就是高利息的民間高利貸。只要在規(guī)定時(shí)間內(nèi)把錢還回來，參與各方便神不知鬼不覺地實(shí)現(xiàn)了巨額套利，其中不排除有銀行內(nèi)部人士也參與其中。

有媒體報(bào)道稱，銀行方面之所以出現(xiàn)存款異常，實(shí)質(zhì)與近年來興起的貼息存款有關(guān)。所謂的貼息存款，是指儲(chǔ)戶按照資金掮客的要求和條件，以自己的名義將資金存入指定的銀行網(wǎng)點(diǎn)，按照雙方約定在現(xiàn)有的利率限定之外得到一筆額外補(bǔ)貼。用行話來說，大致上可分為“陽光貼息”和“非陽光貼息”兩種，貼息標(biāo)準(zhǔn)從2%－20%不等。其來源既有企業(yè)存款也有個(gè)人存款，形式上五花八門。在不少地方，比如長三角一帶，“貼息存款”已經(jīng)形成一條灰色的產(chǎn)業(yè)鏈，并滋生了一批專職高息攬儲(chǔ)的資金掮客。

盡管從形式上看，貼息存款與平常的存款沒有什么區(qū)別。但毫無疑問，這種做法違法違規(guī)，擾亂金融秩序，影響社會(huì)穩(wěn)定。尤其是“非陽光貼息”，十分野蠻和粗暴。一開始，資金掮客通過銀行內(nèi)部人員，將存款從儲(chǔ)戶手里轉(zhuǎn)給一些急需資金的企業(yè)或個(gè)人。到后來，干脆演變成為一種近乎詐騙的行為。資金掮客以高收益為幌子，將那些貪心的儲(chǔ)戶玩弄于股掌之間。

“但如今民間金融市場頻發(fā)‘跑路’案，類似資金風(fēng)險(xiǎn)將明顯提升。為此，無論是從信息披露還是資金安全的角度考量，監(jiān)管層、企業(yè)及個(gè)人都應(yīng)徹底核查其存款安全性、全面排除此類風(fēng)險(xiǎn)。”有業(yè)內(nèi)人士表示說。

張守旺建議，從政府層面在加強(qiáng)投資者教育和銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管的同時(shí)，應(yīng)采取切實(shí)措施，加強(qiáng)對貼息存款的引導(dǎo)、規(guī)范及監(jiān)管，進(jìn)一步破解民間借貸與非法集資迷局。最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，要開辟更廣闊的空間，堵住貼息存款邪路，使民間資本走上正路，讓民間借貸背后的大量民間資本注入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為我國產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)和全面改革開放深化服務(wù)。

與此同時(shí)，整治“高息攬儲(chǔ)”要采取管控與疏導(dǎo)相結(jié)合的方法，既要加大懲戒力度，加強(qiáng)信用監(jiān)管，又要隨著利率市場化改革的推進(jìn)，要在金融領(lǐng)域引入競爭機(jī)制，適度開放金融市場，為公民提供更多可選擇的投資渠道，引導(dǎo)投資行為的合法化。“為了金融安全穩(wěn)定有序，必須對其加強(qiáng)監(jiān)管和懲治。”張守旺強(qiáng)調(diào)說。