淺談金融競爭中的新型貨幣——電子貨幣

陳彬彬

（浙江汽車職業技術學院）

由于信息網絡技術的發展，網上銀行支付已經成為大多數人的支付手段。電子貨幣作為信息技術和網絡技術相結合的新產物，一方面它改變了人們的支付方式和生活節奏，給我們帶來了便利的人性化的資金流動方式，另一方面也提高了貨幣的流動，降低流通費用，因而促進了整個金融市場的繁榮。因此，我們必須正確地認識電子貨幣。

一、電子貨幣的定義和分類

1.電子貨幣的定義

根據巴塞爾委員會的定義：電子貨幣是指在零售支付的機制中，通過銷售終端不同的電子設備之間以及在公開網絡上執行支付的儲值和預算支付機制。

2.電子貨幣的分類

（1）電子支票（E-check/Netbill/Netcheque）

電子支票是一種電子支付方法，使用計算機通過網絡移動貨幣以完成金錢轉移。這種支付方式可以脫離社會現金和紙張進行，企業之間可以更加便捷地實現資金的轉移。

（2）信用卡（CyberCash/firstVirtual Holding）

信用卡是一種信用憑證，它把支付與信貸兩項銀行基本功能融為一體，也是目前應用最為廣泛的一種電子貨幣，它可用聯網的設備刷卡記賬、POS 結賬、ATM 提取現金等多種方式進行。

（3）數字化電子現金（Digicash/Netcash）

現在的人們使用較為廣泛是一種叫做電子錢包的新型付款方式，這里的電子貨幣就是電子現金。當然使用數字化電子現金的顧客通常在銀行里都是有賬戶的。目前我國已經建設了電子貨幣系統，人們的日常生活可以用電子錢包等方式進行支付，并且使用靈活、快捷簡單。

二、我國金融經濟受電子貨幣的影響

1.我國零售業受電子貨幣的影響

隨著電子商務的崛起，電子貨幣在日常生活領域的范圍正在不斷擴大，像淘寶、唯品會、京東等交易平臺使不同地域的人們成為商家的交易對象。對廣大的消費者而言，省略了繁瑣的支付手段，輕松購物，而商家也能以低成本回收貸款，最終刺激了消費欲望，擴大了社會需求。

2.我國商業營銷模式和結構受電子貨幣的影響

首先，電子貨幣促進了電子商務的創新，特別是與多媒體相關的信息、軟件、計算機行業營銷結構的創新。信息或軟件在存取電子貨幣的瞬間，將信息和軟件商品從網絡上傳遞給顧客，相當于在網絡上進行現貨、現金交易。因此，電子貨幣使商品流通的成本劇減甚至為零，為商家降價促銷提供了條件。其次，電子貨幣促進了信息商品營銷方式的創新，出現了對信息內容銷售的新形勢，比如，論文期刊論文頁數、歌曲首數、電視集數。即每個視點為一個銷售單位的銷售方式。

三、我國電子貨幣的發展趨勢

近幾年，在央行發布《2013 年第四季度支付體系運行總體情況》顯示，截至2013 年末，全國累計發行銀行卡已經達到了42.14億張，其中信用卡累計發卡3.91 億張，占總數的9.28%，跟2012 年比，增長了18.03%。在這短短的幾十年，中國表現出了巨大的發展潛力。

1.電子貨幣—銀行卡發行量的統計顯示

1985—2013 年間，我國銀行卡市場發展迅猛，雖然期間也經歷過幾次的降幅，但是總體而言在穩步上升，不過，從整體上來看，銀行卡的結構不夠平衡，借記卡依舊是獨占鰲頭，隨著近些年經濟的不斷發展和網絡電子商務系統的完善，目前，我國的信用卡利潤已經達到了16 億美元，信用卡的品種也不斷地推陳出新，各種女人卡、奧運卡、旅游卡、商場聯名卡等層出不窮。

2.我國電子貨幣發行量和電子銀行交易替代率互相影響

縱觀我國十年前的電子貨幣發行量，在2000 年以前，數量十分少，一直在緩慢地爬行上升，在2005 年以后才大幅度上升，且上升幅度較大。近幾年，電子商務的蓬勃發展極大地帶動了電子貨幣的發展，電子貨幣量的激增顯示出了強大的生命力和優越性，它不僅傳承了傳統貨幣的特點，而且在與傳統貨幣自由兌換的基礎上產生了極為便利的支付功能。

伴隨著網絡的迅猛發展，貨幣電子化作為新時代的支付工具和交易媒介，已經呈現不可逆轉的模式，它的靈活性和流動性給我國的經濟和生活帶來了極大的便利，與此同時，我們也不可忽視它所帶來的相應挑戰。因此，央行應該通過網絡對其進行及時檢測，對貨幣供給進行監管，科學調整，保持貨幣的相對穩定。