安貸寶.為貸款戶和農信社安上“雙保險”

張革風++張強

2014年，被稱為國務院時隔八年后，又一次支持保險業頂層設計的《關于加快發展現代保險服務業的若干意見》（簡稱“國十條”）的正式發布，提升了保險業的行業地位，首次提出現代保險服務業的概念，并將發展現代保險服務業從行業意愿上升為國家戰略，為我國保險業帶來了新的發展機遇。

2005年，中國太平洋人壽保險股份有限公司（以下簡稱“太保公司”）經中國保險監督管理委員會批準同意在全國首創推出《安貸寶意外傷害保險》（簡稱“安貸寶”，下同），2006年陜西省農村信用聯社與太平洋人壽保險公司聯手正式在陜西省推行。最近，筆者就這一保險產品對太平洋壽險寶雞中支和地處陜西秦嶺山區的鳳縣農村信用合作聯社（以下簡稱“鳳縣農信社”）進行了一次調研，從其發展軌也許能為基層保險金融機構落實“國十條”提供一點有益的啟示。

太保寶雞中支：“安貸寶”為貸款戶和農信社安上了“雙保險”

太保寶雞中支團險部的同志告訴我們，農貸戶多數屬于低收入人群，風險防范能力極為脆弱，大多希望獲得貸款后通過種植、養殖經營脫貧。一旦遭遇意外傷亡，償還貸款更使農貸戶家庭雪上加霜，有的甚至成為農信社的壞賬?！鞍操J寶”是全國范圍內第一款走進農民生活的貸款保險。它具有以下幾個特點：一是惠及借貸雙方?！鞍操J寶是一款針對農村小額貸款農戶開發的短期人身意外傷害保險，為農貸戶在貸款期限內發生身故、全殘風險提供保障；同時以放貸機構為第一受益人，受益金額為索賠時被保險人仍未償還的貸款本金總額。若貸款人已歸還部分貸款，保險金額超出未償還的貸款本息部分，保險公司向法定或約定的受益人進行給付。消除了農村小額貸款中農民“貸款難”和農村農信社“難貸款”的矛盾，可以說是為貸款戶和農信社安上“雙保險”。二是保費低廉?！鞍操J寶”年費率為36‰，賠付金額以全部貸款本金為限。三是手續簡便。農貸戶可委托發生借款的信用社向保險公司代為辦理投保手續。四是賠付及時。在發生意外后，可由經辦信用社向保險公司報案理賠，簡單快捷。

2006年，太保公司陜西分公司與陜西省聯社確立了這項業務的合作關系，太保寶雞中支與信合寶雞辦事處合作開展的這項業務，現在信合寶雞辦事處營業網點的開辦率達100%，僅一年，就涉及貸戶1468人，涉及信貸資金5240萬元，公司保費收入1886萬元，為參保戶賠付4起，共賠付資金達11.36萬元。

鳳縣農信社：“安貸寶”實現了多贏效果

在地處陜西秦嶺腹地、嘉陵江源頭的鳳縣農信社，一提起“安貸寶”，縣農信社主任業務部便為我們開出了近幾年獲太保寶雞中支理賠的案例：王某、男、37歲，人，2010年5月27日，在風縣河口鎮信用社貸款1萬元，并辦理了“安貸寶”，保費24元，因捕獵意外觸電身亡，獲太保寶雞中支理賠1萬元：龍某、風縣南星鎮人，2010年10月24日中毒氣死亡，獲太保寶雞中支理賠2萬元。朱某、男、47歲，駕駛手扶拖拉機意外死亡，獲獲太保寶雞中支理賠2萬元；齊某，男，40歲，2012年9月，在鳳縣聯社貸款7萬元，繳納“安貸寶”保費168元，2012年7月20日，因土坯墻突然倒塌將齊某埋壓身亡，獲獲太保寶雞中支理賠7萬元，從事故發生至理賠結束共計15天。

“‘安貸寶業務的開展不僅確保了借款人的利益，消除或減輕了借款人因意外傷害事故給家庭帶來的還貸壓力，而且起到了轉移農信社壞賬風險，保全信貸資產的作用，太保寶雞中支與我們風縣聯社合作開展安貸寶以來，共計賠付安貸寶意外傷害保險50余萬元，取得了‘農戶獲保障、金融得安全、共同贏效益、政府能放心的多贏效果?！憋L縣農信社主任何澤宇在向我們介紹了該縣安貸寶業務后深有感慨地說。

啟示與建議：讓“安貸寶”品牌更靚麗

調研中，給予筆者最突出的啟示一是政府的支持?！鞍操J寶”啟動伊始，太保公司和農信社便積極向政府匯報，將這一險種定位為支持“三農”的保險產品，并給予政策上的保障。二是保監、銀監部門將其做為太保公司和農信社聯手推出的惠農品牌給予充分肯定和大力推廣。據了解，2012年，經中國保監會批準，保額IO萬元以下的“安貸寶”成為各級政府力推的小額保險的一個主力產品。三是樹立品牌。保險公司和農信社首先注重對“安貸寶”的宣傳；其次是規范程序。如要求所轄機構和人員開辦業務前，必須取得《經營保險代理業務許可證（兼業）》、《保險代理從業人員資格證書》等，取得代理資質；制訂相關管理辦法、操作流程及防范預案等配套措施；再是理賠迅速。四是不斷創新和完善。如太保公司正式在全國推出“安貸寶意外傷害保險”后，又配套推出了“附加安貸寶突發急性病定期壽險”，以滿足市場需求，太保公司和陜西省農信社還開發“安貸寶業務計算機出單系統。目前，太保寶雞中支己與寶雞信用聯社、農行寶雞分行開展了“安貸寶”合作，并將進一步擴展與其它金融機構的合作，更大范圍地覆蓋貸戶，保額也擴大到最高500萬元。正是由于不懈地努力，如今，“安貸寶”產品已日臻發展成為農村保險市場領域中的明星產品，并憑借良好的社會意義、不俗的銷售業績和上佳的社會口碑，“安貸寶”連續在“中國保險創新大獎”評選中榮膺“最佳農村保險產品”獎項，在市場中享有較高的品牌口碑。

調研中，筆者同時發現“安貸寶”業務在基層、尤其是在欠發達地區，由于保險分支及金融機構缺失、山大溝深、人口散居諸多因素的制約，仍存在著宣傳不到位，致使對“安貸寶”等惠農保險產品農戶知曉率、參與率較低。