農(nóng)信社該如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊

劉振中

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展歷程較為相似，但發(fā)展速度之快可謂驚人，并且持續(xù)保持上升趨勢(shì)。傳統(tǒng)商業(yè)銀行乘世界經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展之舟高速發(fā)展，取得輝煌成就。在眾多傳統(tǒng)金融企業(yè)沾沾自喜時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)井噴式發(fā)展。有部分金融業(yè)領(lǐng)軍人物預(yù)言，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最大競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手是互聯(lián)網(wǎng)金融。一語(yǔ)道破商業(yè)銀行的潛在危機(jī)和轉(zhuǎn)型升級(jí)的方向。

互聯(lián)網(wǎng)金融從第三方支付平臺(tái)衍生了代交手機(jī)話費(fèi)、代交水電費(fèi)等中間業(yè)務(wù)，擠占了商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)盈利空間。然而互聯(lián)網(wǎng)金融的目標(biāo)遠(yuǎn)不僅僅如此。他們快速推出“寶寶”們吸收大量社會(huì)閑散資金，挖走傳統(tǒng)商業(yè)銀行大量的存款來(lái)源。緊接著的P2P借貸平臺(tái)直接瞄準(zhǔn)了商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源一一貸款。互聯(lián)網(wǎng)金融攻其不備出其不意地殺入傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付、存款、貸款和中間業(yè)務(wù)主要陣地。至此，互聯(lián)網(wǎng)金融可謂正式向傳統(tǒng)商業(yè)銀行發(fā)出侵略性的戰(zhàn)書(shū)。

沉浸于美夢(mèng)中的商業(yè)銀行遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒(méi)有料到自己的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手出現(xiàn)的如此離奇，動(dòng)作又如此迅速。稍有不慎，大有被吞沒(méi)的可能。

如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊再次浮出水面，并在業(yè)內(nèi)引發(fā)激烈的討論。

筆者認(rèn)為，傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融是存亡關(guān)系。和自己的“強(qiáng)敵”選擇全面合作，智者不取。那樣必將形成依附關(guān)系，從而壯大了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

農(nóng)信社在傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)內(nèi)處于弱勢(shì)，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)勢(shì)來(lái)襲，農(nóng)村陣地更容易被圈為目標(biāo)。為了生存，農(nóng)信社必須積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

一、農(nóng)信社應(yīng)選擇發(fā)展成熟的第三方支付平臺(tái)開(kāi)展合作。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的第三方支付平臺(tái)經(jīng)過(guò)數(shù)年的發(fā)展，現(xiàn)已呈現(xiàn)百花齊放的態(tài)勢(shì)。農(nóng)信社打造自己的第三方支付平臺(tái)需要耗費(fèi)大量資金和時(shí)間，而且必將延遲網(wǎng)上銀行的發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)選擇兩個(gè)以上發(fā)展成熟的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)第三方支付平臺(tái)同時(shí)開(kāi)展合作，借其優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)自身不足。積極推出網(wǎng)上銀行，加快適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展趨勢(shì)。

二、農(nóng)信社應(yīng)與眾多傳統(tǒng)商業(yè)銀行合作，在區(qū)域或者全國(guó)范圍建立P2P小額借貸平臺(tái)。因國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)尚在發(fā)展階段，所以，時(shí)間還允許農(nóng)信社進(jìn)軍該領(lǐng)域。農(nóng)信社應(yīng)與商業(yè)銀行聯(lián)手打造更具規(guī)模的、群眾信賴(lài)的P2P借貸平臺(tái)，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域分割一塊香甜蛋糕。農(nóng)信社應(yīng)針對(duì)P2P的快速、方便特點(diǎn)，在各網(wǎng)點(diǎn)推出更加簡(jiǎn)便的信貸流程，更加人性化的服務(wù)規(guī)范，更加快捷的小額信貸產(chǎn)品，來(lái)弱化互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)農(nóng)信市場(chǎng)的沖擊。

三、農(nóng)信社應(yīng)開(kāi)發(fā)更多的低門(mén)檻理財(cái)產(chǎn)品，積極吸收社會(huì)閑散資金。不管互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的“寶寶”們爭(zhēng)議有多大，我們不得不承認(rèn)他們?nèi)〉昧顺晒Γ坏貌怀姓J(rèn)他們從傳統(tǒng)商業(yè)銀行手中爭(zhēng)奪了部分存款資源。農(nóng)信社不應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的存款功能小覷，而應(yīng)開(kāi)發(fā)更多的低門(mén)檻理財(cái)產(chǎn)品，積極吸收社會(huì)閑散資金。

四、農(nóng)信社應(yīng)豐富銀行卡功能，完善支付衍生業(yè)務(wù)功能。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的代收代付功能正在被越來(lái)越多的第三方支付平臺(tái)復(fù)制，與其相應(yīng)的是商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利空間逐漸收窄。農(nóng)信社應(yīng)積極豐富銀行卡功能，完善支付衍生業(yè)務(wù)功能，提升盈利能力。

五、農(nóng)信社應(yīng)堅(jiān)守農(nóng)村陣地。擁有大面積農(nóng)村陣地是農(nóng)信社的優(yōu)勢(shì)，只有不斷擴(kuò)大優(yōu)勢(shì)，縮小劣勢(shì)，才能取得長(zhǎng)足發(fā)展。農(nóng)信社應(yīng)充分利用流動(dòng)服務(wù)車(chē)來(lái)彌補(bǔ)對(duì)偏遠(yuǎn)農(nóng)村市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)不足，牢牢守住農(nóng)村陣地，防止互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)實(shí)體店乘虛而入。