招行E家布局“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”高地

5月13日，招商銀行在杭州舉辦“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新大會，會上招行小企業(yè)E發(fā)布“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新模式與解決方案，旨在以互聯(lián)網(wǎng)的開放模式無縫整合供應(yīng)鏈的信息流、資金流、商流、物流、單據(jù)流，打造“支付+投資+融資”一站式解決方案。

招商銀行此舉著眼于布局產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融，聚焦產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈、大型商品交易市場、互聯(lián)網(wǎng)電商平臺等各類交易模式及應(yīng)用場景，以極致客戶體驗為目標(biāo)，以互聯(lián)網(wǎng)模式為核心兼顧O2O商務(wù)模式，提供涵蓋賬戶體系、收付交易、供應(yīng)鏈融資、投資增值為一體的綜合化交易銀行服務(wù)方案——“E+賬戶”。

這是招商銀行應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)思維和技術(shù)，立足“支付、應(yīng)用場景、交易渠道”三個關(guān)鍵點，重塑傳統(tǒng)銀行“存貸匯”功能，打造公司金融新優(yōu)勢的亮劍之舉，充分印證了“大象也能跳舞、銀行也具備互聯(lián)網(wǎng)基因”。

用互聯(lián)網(wǎng)的思維做深產(chǎn)業(yè)金融

過去幾年，第三方支付、余額寶、P2P、眾籌、直銷銀行、互聯(lián)網(wǎng)證券、互聯(lián)網(wǎng)保險、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶等都經(jīng)歷了爆發(fā)式增長，互聯(lián)網(wǎng)金融早期初放式的發(fā)展紅利已逐步消退，大數(shù)據(jù)、移動金融、人工智能等正在演進為核心驅(qū)動力。與此同時，在“互聯(lián)網(wǎng)+”這個風(fēng)口上，互聯(lián)網(wǎng)金融的重心正在從B2C、C2C的個人互聯(lián)網(wǎng)金融向B2B、B282C的產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融轉(zhuǎn)移。

互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)還是“金融”，離不開金融的基本功能和屬性。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與傳統(tǒng)銀行相較而言，前者BAT壟斷了個人互聯(lián)網(wǎng)，但目前也只是接觸到了產(chǎn)業(yè)金融的末端，要大規(guī)模進入和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)金融，仍會遭遇明顯的短板和阻礙，如大額融資、行業(yè)壁壘、垂直市場的經(jīng)濟規(guī)模等，而商業(yè)銀行憑借扎實的客戶基礎(chǔ)、專業(yè)能力與風(fēng)控體系，發(fā)力產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融具有顯著優(yōu)勢。這將是商業(yè)銀行在“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口上，面對以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)設(shè)施和實現(xiàn)工具的經(jīng)濟發(fā)展新形態(tài)，在全新的行業(yè)分工和要素分配過程中掌握主動、順勢突圍的重大機遇。

招商銀行相關(guān)人士介紹，小企業(yè)E家按照“平臺+金融核心+大數(shù)據(jù)”的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新路徑，一直在進行產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的深入探索與實踐。前期是對傳統(tǒng)公司金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)化與升級，建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)投融資平臺，利用互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢實踐普惠金融；然后是通過互聯(lián)網(wǎng)化的創(chuàng)新型公司金融產(chǎn)品滲透到泛供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，圍繞核心企業(yè)及其上下游建立端到端、開放式的供應(yīng)鏈結(jié)算與融資支持；再到今天提出的“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新模式與解決方案，以供應(yīng)鏈需求痛點為導(dǎo)向，以供應(yīng)鏈金融為軸心，與協(xié)作企業(yè)共同構(gòu)建產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺生態(tài)，形成產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融可持續(xù)經(jīng)營模式，沉淀和積累大數(shù)據(jù)，最終實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)金融的互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型和輕型發(fā)展。產(chǎn)業(yè)金融與互聯(lián)網(wǎng)的融合將是實體經(jīng)濟與商業(yè)銀行把握互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展機遇、重構(gòu)產(chǎn)業(yè)金融價值鏈的共同選擇，二者將相向而行，殊途同歸。

“E+賬戶”助力產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)升級

當(dāng)前，眾多傳統(tǒng)企業(yè)紛紛開始嘗試“觸網(wǎng)”轉(zhuǎn)型，謀求資金流、信息流、商貿(mào)流、物流在互聯(lián)網(wǎng)上的無縫對接，甚至將傳統(tǒng)的面向客戶兜售產(chǎn)品或服務(wù)的B2C模式，轉(zhuǎn)變?yōu)閲@客戶需求快速響應(yīng)，以客戶需求為主導(dǎo)來開展產(chǎn)品生產(chǎn)和服務(wù)提供的C2B模式，以促進企業(yè)商業(yè)模式的多樣化發(fā)展，實現(xiàn)企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)業(yè)升級。

在企業(yè)的商品交易平臺觸網(wǎng)過程中，普遍存在跨行結(jié)算、虛擬賬戶清算、便捷融資、投資增值等各項需求。招商銀行通過深入分析產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)交易模式下客戶交易需求，完全基于互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新設(shè)計“E+賬戶”。招商銀行不參與電商平臺間的競爭，而是遵循“平等、開放、協(xié)作、分享”的互聯(lián)網(wǎng)精神，深入底層做“平臺的平臺”，為各類企業(yè)和平臺提供更加普惠、更加開放的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

“E+賬戶”是全程在線開立、實時跨行身份驗證、免費跨行結(jié)算、余額生息的互聯(lián)網(wǎng)金融開放賬戶，是企業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)業(yè)升級的一站式結(jié)算及投資方案，是招行為企業(yè)專屬定制的供應(yīng)鏈結(jié)算+供應(yīng)鏈融資整體解決方案。E+賬戶具有如下特點：

一是全程在線開立。E+賬戶作為招行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺“小企業(yè)E家”的開放賬戶，其開立過程全程在線，包括在線申請、在線綁定他行的企業(yè)或個人結(jié)算賬戶用于充值和提現(xiàn)。

二是實時跨行身份驗證。E+賬戶通過與外部機構(gòu)及其他銀行合作，能夠?qū)ζ髽I(yè)及個人用戶進行實時在線跨行實名驗證，解決了互聯(lián)網(wǎng)交易中陌生用戶的身份識別問題，打破了傳統(tǒng)銀行間的封閉式用戶驗證壁壘，極大提高了交易信度。

三是一點接入，跨行收付。E+賬戶讓更多的企業(yè)用更輕的方式實現(xiàn)跨行結(jié)算，企業(yè)只需要與招行一家對接，無需逐家銀行談判，就能實現(xiàn)跨行結(jié)算。通過E+賬戶的標(biāo)準(zhǔn)API接口，合作的企業(yè)可以自由接入自身的供應(yīng)鏈系統(tǒng)，采購、銷售平臺，商品交易平臺等體系。

四是訂單與付款匹配。通過E+賬戶，買家、賣家、平臺都得以在E+賬戶的界面把訂單信息、資金信息、物流信息進行一一匹配。企業(yè)客戶還能查詢并打印銀行交易流水，以滿足做賬需要。平臺能進行交易數(shù)據(jù)、交易結(jié)構(gòu)等智能統(tǒng)計分析。

五是免費跨行結(jié)算。傳統(tǒng)銀行或三方支付的跨行收單費用一般為付款金額的千分之六到千分之八不等，上不封頂。E+賬戶利用互聯(lián)網(wǎng)的跨界補貼思路，為平臺及平臺的用戶實現(xiàn)了免費跨行結(jié)算，有效降低了金融服務(wù)的整體成本，減輕了用戶的交易成本，降低了平臺的運營壓力。

六是交易資金專享投資收益。用戶開立E+賬戶后，可以充值、也可以基于平臺某筆訂單進行直接支付，資金一進入E+賬戶就實時匹配了小企業(yè)E家投資產(chǎn)品，實現(xiàn)了交易資金同時享有投資收益。通過“免費結(jié)算+投資收益”的增值服務(wù)，提升客戶黏性，促進平臺上的用戶進行重復(fù)消費，助力平臺提升主業(yè)經(jīng)營。

小企業(yè)E家重塑“供應(yīng)鏈金融”

產(chǎn)業(yè)金融的核心在交易金融，交易金融的引擎是供應(yīng)鏈金融。事實上，國內(nèi)銀行業(yè)早在十幾年前就已啟動對“供應(yīng)鏈金融”的探索，破解中小企業(yè)融資難題。但傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融因多種因素掣肘，發(fā)展并不如業(yè)界想象那般迅猛。比如，當(dāng)今的商業(yè)環(huán)境仍存在偽造、商業(yè)糾紛等問題，且線下沉淀的大量支付、借貸數(shù)據(jù)無法與企業(yè)經(jīng)營聯(lián)系，是銀行難以掌握和運用的“無因數(shù)據(jù)”，導(dǎo)致國內(nèi)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)仍高度依賴核心企業(yè)或其上下游交易主體的信用支持供應(yīng)鏈支付、供應(yīng)鏈賬款管理及供應(yīng)鏈融資的現(xiàn)金流閉環(huán)運作，封閉性、自償性、特定性的特點明顯。

供應(yīng)鏈金融的關(guān)鍵詞是：協(xié)同、效率、成本，這幾方面正是互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢。招商銀行提出的“互聯(lián)網(wǎng)+供應(yīng)鏈金融”創(chuàng)新模式，通過利用小企業(yè)E家以“支付中介”身份切入供應(yīng)鏈的生產(chǎn)經(jīng)營環(huán)節(jié)，避開供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)最常發(fā)生的偽造與商業(yè)糾紛信息，沉淀實質(zhì)交易的運營現(xiàn)金流，將以往傳統(tǒng)結(jié)算業(yè)務(wù)中的“無因的支付數(shù)據(jù)”轉(zhuǎn)化為“有因交易數(shù)據(jù)”。在沉淀了寶貴的“有因交易數(shù)據(jù)”基礎(chǔ)上，招商銀行將進一步結(jié)合平臺交易數(shù)據(jù)和平臺上客戶金融需求，以互聯(lián)網(wǎng)開放模式整合供應(yīng)鏈信息流，面向廣泛的供應(yīng)鏈上下游企業(yè)提供創(chuàng)新性交易及融資工具，由互聯(lián)網(wǎng)來發(fā)揮供應(yīng)鏈要素優(yōu)化配置的決定性作用，使“互聯(lián)網(wǎng)”模式下的新型供應(yīng)鏈金融實現(xiàn)開放性、廣泛性、柔性供應(yīng)鏈。

小企業(yè)E家體現(xiàn)了招商銀行對于“互聯(lián)網(wǎng)+”的思考和態(tài)度，不僅僅是對傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，而是希望與實體經(jīng)濟、微觀個體及各類互聯(lián)網(wǎng)元素緊密融合、發(fā)生化學(xué)反應(yīng)、打通產(chǎn)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融的“最后一公里”。

（本刊記者）