關于商業信用制度建設的探究

摘 要：商業信用作為我國社會信用總量中的重要組成部分，其規模的快速成長，促進了改革開放以來中國經濟的騰飛。但目前，我國國內企業信用缺失現象普遍存在。企業信用意識淡薄，缺乏信用自制機制；信用中介機構發展緩慢，征信系統零散；信用體系法律制度不健全，對失信行為懲罰力度不夠。因此，針對問題，借鑒西方國家現有制度，從強化信用意識，制定企業信用自律機制；發展信用中介機構，完善商業信用法律體系，健全守信激勵和失信懲罰制度等幾個方面出發，探究商業信用的建設措施。

關鍵詞：商業信用；商業誠實信用原則；信用自律；信用中介

一、商業信用特征和意義

民法原則里，誠實信用原則被稱為“帝王條款”，在司法實踐中具有重要的意義，在商品經濟和市場經濟條件下衍生的商業信用在社會信用中扮演重要的角色。商業信用具有以下特征：①商業信用的對象是處于產業資本循環一定階段的商品資本和經營過程的貨幣資本。②商業信用是人格信用與財產信用的有機統一。③商業信用具有依附性和預期性。④商業信用具有強烈的行業、規模特征。商業信用與企業的盈利能力和成長性高度相關，同時受到外部信用環境的制約，表現出較強的地域差異[1]。

在商事活動中，遵循商業信用原則，可以極大程度降低交易雙方為交易所作的前期準備成本；同時對諸如維護商業秘密等后續保障行為也有極大價值。如范健所述；“依外觀主義，法律行為完成之后，出于對交易安全的保護，原則上表意人不得以意思表示瑕疵為由主張行為之撤銷或無效?！盵2]另外，商業信用原則要求交易當事人信息披露真實有效且公開公正，自然可以促使最終實現公平的交易結果。

二、我國商業信用現狀及存在問題

首先，企業信用觀念淡薄，缺乏有效的自律機制。目前來看，企業欺詐、隱瞞、違反職業道德的行為頻頻發生。貸款方拖欠銀行的貸款，經濟活動主體偷、逃、騙稅的現象隨處可見。合同履行率較低，相互拖欠的資金總量巨大。此外，假冒偽劣商品充斥市場，近幾年食品安全問題頻頻曝光；企業包裝上市后披露虛假信息行為屢見不鮮；

其次，商業信用服務中介機構發展緩慢，征信系統結構零散。我國目前商業信用服務中介機構發展嚴重滯后，現有的信用服務中介機構規模較小、經營分散，信用風險分析與管理技術水平參差不齊，難以滿足社會對信用產品和信用服務的需求。

另外，商業信用法律制度不健全，對失信懲罰力度不夠。在民法領域，《中華人民共和國民法通則》、《中華人民共和國合同法》做了相關規定。在經濟法領域，《反不正當競爭法》，《消費者權益保護法》中有有關信用的規定。在商法領域，我國已經制定了《公司法》、《合伙企業法》、《個人獨資企業法》等相關法律法規。但這些仍不足以對社會的各種失信行為形成強有力的法律規范和約束，商業信用相關立法仍然滯后。比如，我國目前尚缺乏信用法、公平交易法、信用中介機構管理條例等法律法規。

三、國外商業信用法律制度

從國外來看，西方資本主義國家大多比較重視商業信用的建設，但具體措施和手段各異。美國采用以市場為主導的征信模式，德國則采用公共征信模式?？梢钥吹?，完善的信用制度促進了市場經濟的發展。其商業信用制度建設的特點值得我們學習和借鑒。

美國的信用立法有兩個特點：①商業信用立法完善。美國的商業信用立法主要采用的是專門立法?；拘庞霉芾淼南嚓P法律共有17項，信用領域出現的專門問題都有相應的法律與之對應。②監管機構設置層級化。美國并沒有專門設置信用管理機構，其信用管理的執法部門是美聯邦貿易委員會。對于規范商業銀行的信用管理相關法律的執法機構是聯邦儲備委員會。

德國的商業信用法律制度的特點是：①完整的社會信用體系。德國采用公共模式、市場模式、會員制模式。三種模式相輔相成，發揮巨大的調節作用。②廣泛的信用服務范圍。包括企業的資信調查與評估、外貿和內貿服務中的信用保險、商賬追收以及資產保理。

四、促進商業信用制度建設的措施

1.采用商業信用專門立法

完善信用立法，要加大對商務失信行為的打擊力度和懲罰力度。盡快出臺《征信法》、《期貨法》等法律，以及相關配套法律法規。對規范市場失信行為作出相關規定，并對《刑法》、《公司法》、《證券法》等現有法律相應部分進行一定的修訂，使失信者認識到失信行為的代價。運用多種方式，完善綜合信用體系，成就有效鼓勵守信者、有力懲戒失信者的商務氛圍。

2.誠信檔案分類監管

各地區，各部門，各行業進行聯網，建立信用數據庫，記錄誠信檔案。隨時抽查，發現失信行為應該給予懲罰?？梢栽诰W站、報紙等媒體上宣傳，減少對其的優惠政策，確定適當的執法機構。根據我國具體國情，商業信用具有地域上以及行業上的差異，因此不能籠統的確立一個執法機構來監管信用制度的建設?？梢栽囆幸灾醒脬y行為主體統一行使權力，并且在各地區以行業協會為主力共同監管信用建設。

3.廣泛發展商業信用服務

受市場結構復雜，市場信息分布不對稱以及自身認知能力的影響，企業往往通過中介結構幫助他們判斷和控制信用風險。因此，借鑒德國的經驗，我國可以發展商業信用服務機構。例如，設立資信調查與評估公司，為其他公司交易提供信用報告，提供信用風險分析，幫助企業因為信息不對成造成的耗費大量成本，保證交易效率。另外，立法設立信用保險制度。

五、結論

商業信用作為一種無形財產，有著降低交易成本，提高交易效率，保障交易安全，維護交易公平的積極作用。目前國內市場企業信用缺失將會影響我國社會穩定，阻礙我國社會經濟的發展。商業信用建設需要一個長期的艱難的過程，不可能一蹴而就。通過強化信用觀念，建立企業信用自律機制；公開商業信用，發展商業信用中介機構；完善商業信用法律體系，加大失信懲罰力度，多管齊下，相信一定能夠為商業發展提供一個安全、穩定、快捷的交易環境。

參考文獻：

[1]關偉，李清桐，張敏，《我國商業信用現狀研究》，《中國物價》2014年3月，第84頁

[2]范健，王建文，《商法基礎理論專題研究》，北京高等教育出版社，2005年，第76頁

作者簡介：

郭麗麗，延邊大學法學院民商法學碩士研究生。