新時(shí)期農(nóng)民專業(yè)合作社融資難問題的探析

趙桂蘭

自《農(nóng)民專業(yè)合作社法》頒布實(shí)施以來，各級(jí)各部門高度重視農(nóng)民專業(yè)合作組織建設(shè)，農(nóng)民專業(yè)合作社的發(fā)展環(huán)境大為改善，發(fā)展速度進(jìn)一步加快。但從總體來看，其發(fā)展仍然面臨著多方面制約因素，其中融資渠道不暢是最為突出的問題。如何打破農(nóng)民專業(yè)合作社融資瓶頸，逐步改善農(nóng)民專業(yè)合作社的融資環(huán)境，增強(qiáng)其造血功能和發(fā)展后勁，已成為當(dāng)前一個(gè)亟待解決且具有普遍意義的問題。

一、農(nóng)民專業(yè)合作社面臨的融資困境及原因淺析

（一）困境

1 貸款難。農(nóng)民專業(yè)合作社主要從事農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)，由于其季節(jié)性強(qiáng)，產(chǎn)品相對(duì)集中，為保證常年性加工，必須在短時(shí)間內(nèi)收購足量的農(nóng)產(chǎn)品原料，但常常為貸不到較大的流動(dòng)資金而為難。調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前各地農(nóng)民專業(yè)合作社營運(yùn)所需流動(dòng)資金中，來源于金融機(jī)構(gòu)的貸款僅占3.6%。

2 擔(dān)保難。農(nóng)民專業(yè)合作社絕大多數(shù)資產(chǎn)的表現(xiàn)形態(tài)主要是花木、果園、牲畜等動(dòng)產(chǎn)，這些動(dòng)產(chǎn)往往不符合金融機(jī)構(gòu)規(guī)定貸款抵押物的標(biāo)準(zhǔn)，而作為不動(dòng)產(chǎn)的土地在開展擔(dān)保的操作層面上存在很大難度，金融機(jī)構(gòu)很難對(duì)它們開展貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)，從而難以滿足農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸要求。

3 保險(xiǎn)難。與其他商業(yè)險(xiǎn)種相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有“低保額、低收入、低保障和高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”的特點(diǎn)，加之農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保對(duì)象復(fù)雜、規(guī)模小、分布散、收入低、保費(fèi)低，承保標(biāo)的又都是活物，保險(xiǎn)公司也缺乏農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠的專門人才和網(wǎng)絡(luò)，鑒定難度大等問題，使得保險(xiǎn)公司對(duì)開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)缺少積極性和主動(dòng)性。

（二）原因淺析

當(dāng)前，農(nóng)民專業(yè)合作社難以獲得金融支持的原因有以下幾個(gè)方面：

1 金融服務(wù)體制不暢。近些年來，大多數(shù)商業(yè)銀行逐步將營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)撤出農(nóng)村市場，農(nóng)村金融信貸市場僅剩農(nóng)村信用社一枝獨(dú)秀。農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄等金融部門為了防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，提高經(jīng)營效益，普遍收縮了農(nóng)村信貸戰(zhàn)線，貸款的審批權(quán)限逐步上收，形成了農(nóng)村資金“倒流”現(xiàn)象。

2 有效抵押資產(chǎn)不足。由于農(nóng)民專業(yè)合作社發(fā)展尚處于起步階段，內(nèi)部利益聯(lián)結(jié)機(jī)制不夠緊密，現(xiàn)階段基本沒有可供抵押的有效資產(chǎn)，即使有一些資產(chǎn)，也只是經(jīng)營場地、道路、廠房等方面的建設(shè)投入。

3 信貸主體資格不實(shí)。盡管《農(nóng)民專業(yè)合作社法》明確了農(nóng)民專業(yè)合作社具有合法的市場主體資格，可以作為從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的承貸主體，但從目前看來，這一規(guī)定在實(shí)際工作中沒有得到很好落實(shí)，對(duì)于農(nóng)民專業(yè)合作社的信貸主體資格，絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)并不認(rèn)可。

二、改善新時(shí)期農(nóng)民專業(yè)合作社融資環(huán)境的幾點(diǎn)思考

（一）進(jìn)一步加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新

一是在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下全面推行靈活的貸款方式，重點(diǎn)推行小額農(nóng)戶信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款，有效解決農(nóng)民專業(yè)合作社貸款難問題。二是各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極探索擴(kuò)大農(nóng)民專業(yè)合作社、入社社員貸款抵（質(zhì)）押品范圍，有效解決其擔(dān)保難問題。三是積極探索農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)向農(nóng)民專業(yè)合作社延伸的具體措施和辦法，加快推進(jìn)種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)向農(nóng)民專業(yè)合作社傾斜，盡快建立完善政策性保險(xiǎn)與財(cái)政補(bǔ)助相結(jié)合的農(nóng)民專業(yè)合作社風(fēng)險(xiǎn)防范與救助機(jī)制，增強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。

（二）加大信貸資金投入

一是各金融機(jī)構(gòu)要用足用好各級(jí)政府在農(nóng)村扶貧、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化等方面的財(cái)政貼息優(yōu)惠政策，積極擴(kuò)大對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的貸款總量。二是開展農(nóng)民專業(yè)合作社的信用等級(jí)評(píng)定工作，對(duì)經(jīng)營效益好的農(nóng)民專業(yè)合作社授予一定的信用額度，在各種貼息貸款項(xiàng)目和小額貸款上給予傾斜。三是激活民間投資，組建多種所有制形式的民間金融機(jī)構(gòu)。政府應(yīng)在加強(qiáng)和改善金融監(jiān)管的同時(shí)，適度放松農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入條件，廣泛吸收民間資本對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的投入。

（三）強(qiáng)化配套服務(wù)功能

要把改進(jìn)服務(wù)方式、強(qiáng)化配套服務(wù)作為為農(nóng)民專業(yè)合作社提供優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)的切入點(diǎn)。一是在確保符合風(fēng)險(xiǎn)控制要求的前提下，完善各級(jí)授權(quán)授信制度，優(yōu)化信貸流程，簡化貸款審批手續(xù)，對(duì)符合條件且在授信額度內(nèi)的農(nóng)民專業(yè)合作社和社員貸款建立“貸款綠色通道”，提高辦貸效率。二是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)要適當(dāng)調(diào)整支持農(nóng)民專業(yè)合作組織的信貸政策，改善農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)布局，擴(kuò)大對(duì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的授權(quán)授信，完善服務(wù)功能，突出支持重點(diǎn)。三是農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等金融機(jī)構(gòu)要利用信息來源多、聯(lián)系面廣等優(yōu)勢(shì)，為農(nóng)民專業(yè)合作社及社員提供信息咨詢服務(wù)、科技服務(wù)和理財(cái)服務(wù)，幫助農(nóng)民專業(yè)合作社及其社員與千變?nèi)f化的大市場實(shí)現(xiàn)有機(jī)連結(jié)，增強(qiáng)發(fā)展能力。

（四）逐步建立貸款風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制

要進(jìn)一步加強(qiáng)農(nóng)民專業(yè)合作社內(nèi)部的規(guī)范化建設(shè)，健全完善農(nóng)民專業(yè)合作社的法人治理機(jī)構(gòu)，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社融資的信心。要建立農(nóng)民專業(yè)合作社金融信貸專項(xiàng)擔(dān)保基金，把符合政策規(guī)定的農(nóng)民專業(yè)合作社列入金融信貸擔(dān)保支持的對(duì)象，為農(nóng)民專業(yè)合作社融資提供保障。