“守財奴”娶了“敗家女” 怎么理財關鍵要有明確目標

柯思婷

有國外趣味科學研究發現，男女雙方個性差異越大，越容易互相吸引而走到一起。但是到了家庭生活中，雙方的生活習性，尤其是消費習性，如果相去甚遠就很容易激發矛盾。這樣的夫妻又該如何互相妥協，共同打理好家財？

來自上海的沈默和妻子陳夢今年30歲，結婚已經3年，這3年來兩人小吵小鬧不斷。

“守財奴”遇到“敗家女”

沈默一向老實巴交，工作也比較輕松閑適，平時喜歡燒菜做飯，在單位吃的午飯也會在家里先準備好。家里內內外外一應雜事全由沈默包辦，從沒請過阿姨。“我喜歡看著家里整潔干凈的樣子，生活越簡單越好，何況房貸的壓力比較大，更沒有浪費的理由。”但是這套整潔的兩居室卻每每被老婆的購物成果占領，“每隔一段時間我就要清理掉一些買來沒用的東西。”

陳夢在金融機構做部門負責人，非常忙碌，因而工作之外的時間，她選擇盡量讓自己感到舒適的過法，最主要的方式就是購物，以及和朋友們出去“浪”。即使有個賢惠的老公，她平常工作日的三餐幾乎全部外食，光是她一人的餐費每天就要花去100元以上。不用加班的周末是她最歡悅的時光，約上三五個同伴一起“敗家”去，工作上所有的不快都會一掃而空。除了買各種零零碎碎，她還有集藏時尚名品的愛好。

年底將至，矛盾大爆發

馬上就到年底了，陳夢又開始規劃新年的出游了，今年她準備再去日本掃一次貨，“長草”清單也一直擴大中。

“在我印象中，這是她第四次去日本購物了，看樣子今年一定會花得比往年更多。”沈默說，“她說一年當中僅此一次，買對了東西也是在幫家里省錢，可是她平日里也沒少買東西，怎么到了年底又有這么多要買？”

陳夢說，自己一直很喜歡奢侈品包包，一線大牌基本上各有幾個了，現在又轉戰服裝、鞋履和配飾。她認為買名品不僅平時可以用，有些限量款放著說不定還有升值空間。“可是剛結婚的時候我們已經說好了，每年用來買奢侈品的預算要控制在5萬元，可這兩三年明顯是奔著10萬元去的節奏啊。”沈默很郁悶。他曾經勸說陳夢把一些很久沒用的包轉賣掉，可是剛說出口就被陳夢駁回：“這些東西都像我的孩子一樣，怎么能賣掉？”

沈默的薪水雖然比老婆低，但是一直無怨無悔地承擔著養家的重任，“每月的房貸和基本生活花費都由我來支付，根本存不住錢，所以她應該主動為家里著想，將來生育小孩和提高生活質量所需的資金主要應該從她那邊來”。而陳夢也感到委屈：“他喜歡用一家之主的姿態教訓我，可是一家之主就該努力賺錢，而不是只會要求老婆省錢。”

理財目標如何確定

“我們倆目前是分開理財，各管各的，但是既然結婚就要懂得責任共擔，我希望能以家庭為主體來制訂計劃，她也同意由我來主導理財。”沈默說。他們相戀已經10年，都說不會為了消費上的矛盾而離婚，并且已經達成共識，會在3年之內生一個孩子。

沈默的理財心態偏保守，他的目標是先治理無序的消費，有一個穩定的儲蓄方案，但是也不要過多地降低老婆的生活品質，互相妥協后再通過有效的投資方法爭取5%以上收益率。

兩人月收支狀況：沈默月收入1.5萬元，支出房貸1萬元；陳夢月收入2.5萬元，基本生活開支6000元，休閑娛樂費用8000元。月合計收入4萬元，月合計支出2.4萬元，每月結余1.6萬元。

兩人年度收支狀況：沈默年終獎3萬元，旅游支出5萬元；陳夢年終獎5萬元，購置大宗商品支出8萬元；人情往來支出1萬元。年度收入為8萬元：支出14萬元，年度結余-6萬元。

兩人家庭資產、負債狀況：活期及現金15萬元，房屋貸款2D0萬元，銀行理財產品20萬元，基金（市值）20萬元，房產（市值）480萬元，家庭資產合計535萬元，負債200萬元，家庭資產凈值335萬元。

生活中，沈默與陳夢可算是歡喜冤家，一個喜歡簡單、安逸的生活，一個愛熱鬧、愛購物。從相戀到結婚多年，其實早就對對方的脾氣、性格摸了個透，但也許是差別太大，才會有現在的各種矛盾。

在沈默眼中，太太的消費太無度了，除了平日的花費，每年還要到國外血拼，買各種奢侈品包包，他無法理解，這些消費到底是為了什么、有什么用。而在陳夢眼中，先生太死板，一味想著省錢，卻不懂消費的快樂，她工作壓力大，用旅游、購物來調節情緒，有什么不妥？

那么，這對小夫妻的財務狀況到底如何呢？

年輕家庭收入不低

其實梳理一下就會發現，這對小夫妻的家庭收入狀況還是不錯的，月入可以達到4萬元，這在同齡家庭中并不低。而開支則在2.4萬元左右，其中包含房貸1萬元，也就是說，用于生活、娛樂的消費有1.4萬元。每月可以結余1.6萬元。雖然表面看，這個結余數額只占了收入的40%，但從絕對值上說，同樣不低。

再看年度收支。受旅游、大額消費的影響，盡管兩人年終獎相加有8萬元，但仍然會有6萬元赤字，這或許是讓沈默最煩心的事情。如果用月結余來抵充這部分赤字，那么一年下來，家庭的結余會在13萬元左右。

兩人結婚3年，目前的金融資產有55萬元，購房任務也已經完成，所以短期來看應該沒有太大壓力。整體來說，雖然這個小家庭的開支不少，但好在賺的也多，所以“任性”一點的消費還能承受。經濟狀況并沒有因為陳夢的大手大腳而亮起紅燈，但如果能夠適當控制一下，將會有更多結余，對今后三口之家的生活也將更有保障。

遷就是門學問

是改變自己困難，還是改變他人更難？是堅持自己的消費觀，還是遷就他人的消費觀？

夫妻之間本就需要相互的體諒與包容，在有矛盾時，總要有人妥協，如果能各自退后一步，矛盾就不會那么尖銳了。

實際上，目前沈默與陳夢的經濟基礎還很不錯的，只是考慮到3年內有育兒計劃，可以適當多積累一些，畢竟有孩子以后各項開支會更高。我們認為，要陳夢主觀上愿意節省一些開銷，關鍵是要有一個明確的目標。之所以她不會省錢，是因為不知道為什么要省錢，覺得沒有必要限制自己的愛好。但先生不能只是提出“開支太大，不會節省”這樣的觀點，因為這無法解決根本問題。要灌輸不是為了省錢而省錢，而可以是為了買輛好車、換套學區房，又或者為了生育寶寶，3年內多攢50萬元的育兒儲備金等，新目標會讓太太生活中除了購物外，多一個目標，也不會覺得先生不夠體諒了。當然，金額越具體越好。

方法上，如果陳夢愿意，可以將收入中的一部分歸集到先生名下，這樣在每月開支上給自己一個上限。比如每月留8D00元自用，剩余的歸入沈默賬戶中。這個數額與現在陳夢每月的開支比較接近，不會有一下子勒緊錢袋的感覺，也能幫助她有意識地降低消費。若能在8000元中有所結余，也好貼補年度開支。

又或者，不想全部歸入先生名下的話，可以選擇基金定投。設置工資發放日后的第二或第三天自動扣款，這樣可以強制性地進行投資。如果選擇了這種方式，考慮到基金投資有較大的波動性，需要長期堅持，建議現有的金融資產偏向于穩健型投資，購買一些銀行理財產品，期限半年、一年，也方便周轉。以當前收益水平預計，年化5%的收益率還是比較能保證的。

此外，還可以通過縮減信用卡數量、額度的方法來限制開支。當然，改變的中心還在于兩人能相互體諒，多為對方做出一些讓步。