住房公積金異地貸款特殊風險性分析及建議

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公積金貸款和人們的日常生活關系密切，就現在社會上的住房問題來說，公積金貸款是緩和購房人經濟壓力的一個有效手段，異地公積金貸款同樣如此，由于現在各地區流動人口數量非常大，所以對于解決公積金異地貸款的問題變得刻不容緩，從社會上各個方面來說，積極推進公積金異地貸款制度的進步是非常重要的。

一、住房公積金異地貸款需求產生的原因

（一）開展住房公積金異地貸款業務，能夠提高住房公積金的使用率

住房公積金使用率問題一直備受關注，使用率提高，就可以周轉當地住房存量、喚醒房市，維持公積金貸款業務市場份額增長。如果住房公積金異地貸款業務在省內甚至是全國范圍內開展，必將在很大程度上提高這部分資金的使用效率。國家有關部門也在積極研究怎樣提高住房公積金使用率。現在，主流的做法是利用住房公積金貸款支持保障性住房建設，相比于把私人的公積金賬戶用在公共住房項目上，更傾向于發展異地貸款業務。

（二）開展住房公積金異地貸款業務，是一種制度創新和業務創新

會帶動異地購房者合理利用住房公積金，也對當地開放開發房產、引進精英起著至關重要的作用。

二、住房公積金異地貸款業務有哪些風險和問題

（一）公積金異地貸款未能突破地域隔閡

事實上，關于公積金突破地域隔閡的事情，異地貸款從很早就有呼聲了。不過進展總是不容樂觀。這其中有很多原因，包括各地公積金系統是否聯網的問題，異地提取公積金或者貸款對使用人信息核查是否嚴謹的問題等等。很多年前住建部就曾提出一個目標。就是實現100個城市住房公積金全國聯網，但是由于各種潛在原因，沒有如期待中那樣實現；除此之外，各地公積金繳存的標準也是不一樣的、貸款利率和政策也都有著或大或小的區別。坦白地說，不管是公積金信息全國聯網的問題，還是各地政策差異的問題，其實都不是打通地域的障礙的最主要因素。現如今，許多省份內部已達成互通，個別城市已經實行異地貸款，這些可以證明客觀因素不難克服，而真正的障礙是政府主觀是否有意愿去做，并且為之去頒布政策，調和各方面問題，并為之爭取為最大的利益。

（二）異地貸款身份信息審核難

在日常執行中，對申請異地貸款的職工貸前進行信息核實時，依舊存在下面幾個問題。第一，異地貸款職工需向繳存城市住房公積金管理機構申請開具《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》，并將此證明提供給貸款城市住房公積金管理機構，進行貸款的職工要多次跑腿多次進行信息核查，給職工帶來很大的工作量。兩地住房公積金管理機構的核實也更加困難和麻煩。第二，由于貸款人身份信息通常都是線上審核，核實信息時可能會由于身份信息不夠全面，或者職工本人不夠嚴謹會將信息核實錯誤，并且不能及時發現。審查不嚴給各地貸款公積金中心帶來了很大的貸后風險，并且由于城市地區不同，公積金貸款的需求也不一樣，所以對于某些處于購房熱的城市來說，給公積金貸款帶來了不小的壓力。

三、對公積金異地貸款業務的建議

（一）統一標準并且建立全國聯網的公積金信息查詢系統

公積金異地貸款業務在各地區之間不僅有共性也有個性。對于共性來說，政府應在資料、格式和辦理規則等一系列制度方面進行統一的出臺規范；與此同時，應督促各地，尤其是個貸率相對來說比較低的城市指定更加詳細的準則，貫徹異地貸款政策。另外，大力推行公積金異地貸款業務信息的交換系統。信息對稱可以有效地避免風險。異地工作者和本地就業人群相比較，不確定性會更高，更應該著重注意信息系統，仔細核對信息共享的內容，有效避免潛在的風險。

（二）創立全國性住房公積金管理體系，實現資金的全國性兼顧

現在住房公積金正處于屬地化管理，資金由各地市單獨管理，在此前提下，各地市資金使用率參差不齊。近期，上海某機構發布《10城公積金個貸率觸碰紅線》報告，報告顯示，10個城市公積金觸碰紅線，分別是：南通、合肥、宿州、欽州、蕪湖、洛陽、衢州、柳州、福州和貴陽。報告指出，近期我國重點城市房地產政策偏緊，主要表現為公積金貸款政策的收緊，這表明公積金流動性不足。疫情過后，各地房地產市場逐漸升溫，使得公積金貸款一直處于高位，再加上流動性把控不足，最終可能會造成無錢可提可貸的情況。在這種情況下，全面推行異地貸款業務，對于流動性比較緊張的地區也是一種不公平。正常來說，在三四線城市繳存貸款的職工比一二線城市的要少。在資金未統籌的情況下，準確的說，在異地繳存的職工對于本地公積金總量并沒有功勞。卻占據這本地繳存職工的貸款資金。所以，為了住房公積金制度能夠更好的執行，更好地展現住房公積金的優勢，應該盡快創立全國性的住房公積金管理體系，擴大優勢，這樣才能快速解決全國各地區資金使用率不均勻的情況。

四、結語

綜上所述，推行住房公積金異地貸款業務和健全相關制度已經是刻不容緩，非常多的人都更加需要用到此項業務，把這個問題解決了也就相當于解決了當下非常大的一個民生問題：居有定所。所以各地政府不能松懈，一定要持續推進。