商業銀行小微企業信貸模式

文|張筠曼

商業銀行小微企業信貸模式

文|張筠曼

改革開放以來，隨著市場經濟的不斷發展，我國出現了很多的小微企業，小微企業的發展在我國的經濟發展中占據著非常重要的作用。本文針對商業銀行如何開展小微企業的信貸模式進行了探究，對小微企業的信貸業務進行了簡單的分析，對其發展現狀、模式、基本原則以及影響因素進行了分析。

近幾年來，我國的小微企業的數量節節攀升，小微企業的迅速發展和壯大促進了社會經濟的發展。但是，小微企業咋發展過程中還存在著很多的阻礙，小微企業在信貸融資方面存在融資難的問題，無法直接獲得融資。目前，國家明確提出要發展小微企業，因此，商業銀行以及小微企業開始探究如何開展信貸業務，對信貸模式進行創新。

小微企業概述

定義以及分類標準。所謂的小微企業指的就是小型企業和微型企業，此外還包括一些以家庭作坊為基礎的企業以及一些個體的工商戶。針對小微企業的分類標準，政府相關部門制訂了《中小企業劃型標準規定》，按照各個企業的收入、員工人數以及總資產，依照規定將我國的中小企業分為三類，分別是中型企業、小型企業以及微型企業。按照這個規定，我國百分之九十九的私營企業中都是小微企業。

主要特點。小微企業的特點主要有四個：我國的小微企業的發展大都處于初期階段，因此企業的規模較小且商品知名度低、企業的經營以及市場需求也不穩定，產品質量得不到保障；股權的結構相對簡單，我國的小微企業大都是民營企業，大多是由業主的個人投資或者幾個人合資建成的，股權結構相對簡單，決策的速度較快；組織結構比較簡單，小微企業的員工一般都比較少，很多時候需要一個人身兼數職，管理起來比較輕松，但是管理水平也比較低，體制機制有待完善；融資的渠道單一，目前，我國的小微企業大都存在融資難的問題，因為小微企業本身的局限性，很難獲得直接融資，限制了小微企業的發展。

重要作用。小微企業的發展在推動社會經濟發展方面起著非常重要的作用，首先，小微企業的發展推動了市場經濟的發展，與此同時，小微企業的發展還能夠通過促進市場競爭來提高產品的質量，推動行業的發展。其次，我國的小微企業大多屬于餐飲、物流、商貿等勞動力需求比較大的服務業，因此，小微企業的發展能夠創造更多的就業機會。最后，由于小微企業的數量眾多，因此，小微企業之間的競爭比較激烈，因此，小微企業必須要進行管理、制度以及技術上的創新，以創新推動發展。

小微企業信貸業務的發展現狀

改革開放以來，我國的小微企業的數量不斷增加，現在，小微企業已經占了我國企業總數的百分之九十九，小微企業的發展在推動社會經濟的發展方面起著非常重要的作用。針對小微企業發展過程中出現的融資難的問題，我國的商業銀行也推出了相應的信貸業務，目前，小微企業的信貸業務已經占據了金融機構業務的三分之一，商業銀行中的小微企業的信貸規模正在不斷的擴大。

小微企業的信貸業務的特點

小微企業的信貸業務的特點主要有以下四個：融資的渠道比較窄，由于證券公司等其他金融機構還未建成針對小微企業的貸款渠道，因此，我國的小微企業的融資渠道主要是銀行；單個企業的需求量較小，但總量較多且頻率較高，小微企業的生產規模比較小，產品流動的比較快，因此，單個的小微企業的信貸金額較小，但是頻率比較高；信貸成本比較高，我國的小微企業大多處于創業初期，還沒有建立完善的管理機制，因此，內部信息一般都不夠透明，很難通過正規的融資方式獲得融資，大多都是到貸款公司去貸款，因此，小微企業的信貸成本比較高；違約率比較高，目前，針對小微企業，商業銀行還有待完善貸款失信之后的懲罰制度，貸款失信不會對企業失信造成嚴重的影響，因此，違約率比較高。

商業銀行的小微企業的信貸模式

目前，商業銀行的小微企業的信貸模式主要分為“在行式”和“離行式”兩個模式。“在行式”指的是銀行在總部和分行分別設立一級部門和專營機構，行使營銷審批以及風險管理的職能，這樣一來，小微企業的信貸業務辦理變得更加的專業化和垂直化，現在我國的商業銀行在開展小微企業的信貸時采用的大多是這一模式。“離行式”具有垂直化、扁平化以及集中化等特點，“離行式”大多是采取集中審批，提高了信貸業務辦理的速度，此外，“離行式”容易復制，擴大了服務范圍。

小微企業的信貸業務的影響因素

小微企業的信用狀況以及綜合能力。在對小微企業進行信貸融資的過程中的主要問題就是銀行以及企業之間信息的不對稱問題，銀行只有在了解了小微企業的信用狀況之后才有可能與小微企業開展信貸業務，小微企業的信用狀況不只是指小微企業的在信貸融資中要按時還款，還包括小微企業與顧客、員工以及供應商之間的信用狀況。此外，銀行還會從經營者、發展前景，創新能力以及技術水平等方面對企業的綜合能力進行評價。

銀行的創新能力以及業務水平。每個企業的發展狀況都是不同的，針對小微企業，不能開展傳統的信貸業務，必須要以小微企業的資金需求及其本身所具有的特點為依據，開發出不同的信貸業務。因此，銀行必須要提高自身的創新能力和業務水平。

政府機構的介入。政府機構的介入能夠為改善小微企業信貸融資的環境，首先，政府機構必須要明確自己在市場中的責任，加強監管力度，規范并發展小微企業的信貸市場，對相關的法律法規進行完善和發展。其次，政府應該針對小微企業建立一套完整的信用體系，通過監管對小微企業的信用狀況進行科學的評價。此外，政府還應該對中介機構進行鼓勵和引導，使中介機構參與到信貸業務中，簡化信貸業務的辦理手續，以此來減少融資成本。

中介機構的發展。小微企業在辦理信貸業務的過程中使用的中介機構主要分為兩類，一類是評估機構，一類是擔保機構。其中，評估機構主要是貧姑小微企業的抵押物，除此之外，還應該對小微企業的財務狀況、信用狀況、發展前景以及技術條件等進行全面的評估，對小微企業的實力進行全面反映。此外，擔保機構能夠提高銀行開展針對小微企業的信貸業務的積極性，除此之外，還應該建立相關的咨詢公司，為小微企業提高全面的服務。

商業銀行應該如何發展小微企業的信貸業務

商業銀行應該明確自己的市場定位，這是對小微企業開展信貸業務的關鍵。商業銀行可以對客戶進行分類并以此為依據選擇相應的信貸流程，提高銀行的工作效率；商業銀行要對流程設置進行優化和發展，要做好小微企業的信貸業務的營銷工作，并建立審貸模式；，簡化信貸業務的手續，商業銀行可以開展“一站式服務”模式，并對某些重復流程進行刪減或者合并；開展貸后管理，針對小微企業的信貸業務的貸后管理，商業銀行要加強銀行內部的互相協作和交流溝通，并制定相關的檢查標準；商業銀行應該對信貸業務的渠道進行創新，比如，開展網絡信貸，這樣一來，企業能夠隨時獲取自己想要的信貸產品的相關信息，并自主選擇服務內容，更加的方便，快捷。

市場經濟的發展促進了小微企業的快速發展，小微企業的發展又反過來存進了經濟的發展，改革開放以來，小微企業得到了不斷的發展，但是小微企業在發展過程中出現了一些問題，其中最關鍵的就是融資難的問題。針對這一問題，商業銀行應該對小微企業進行分析，以小微企業的特點為依據開展相應的信貸業務，推動經濟的發展。