堅持金融產品創新 提高農信社服務能力

農村信用社是金融體系的重要組成部分，全面推進金融產品創新、不斷滿足廣大客戶日益增長的多元化需求，是新時期農村信用社改革發展的必然選擇。

一、推進農村信用社金融產品創新的目的

農村信用社金融產品創新的核心目的，就是以創新金融產品和服務方式為突破口，根據農村發展的新形勢，積極研發和推出一些以前沒有過、現實中存在迫切需求的、符合“三農”實際需求特點的金融產品，大力創新和完善涉農金融服務新機制，讓更多的農村客戶群體享受到現代化高科技含量的金融服務，在更高層次上提升農村信用社金融綜合服務水平。

二、加快產品創新的設想

（一）農村信貸主營業務的創新。一是簡化貸款手續的途徑。以“最快的速度、最低的門檻、最高的質量、最優的價格”向客戶提供信貸產品服務，致力于客戶滿意度的持續提升，打造金融產品和服務創新的“軟實力”。二是創新貸款擔保方式。在符合金融政策法規的前提下，擴大農村信用社貸款業務有效抵押擔保品范圍。只要不違反政策規定、財產權益歸屬清晰、風險能夠有效控制、可用于貸款擔保的各類動產和不動產，均可以大膽嘗試用于貸款擔保。三是探索農民專業合作社等新的貸款經營模式。發展“公司+農戶”、“農民專業合作社+農戶”的信貸模式。對發展基礎好、農戶參與經營廣泛、產品有市場的農村經濟合作組織，要給予有效的信貸支持，解決農民專業合作社與農戶的兩方面資金需求。四是探索農村小微企業信用或聯保貸款?？蓪⑥r戶聯保貸款模式復制到小微企業，實行無抵押小微企業信用貸款，有效解決小微企業抵押、擔保不足的問題;對效益好、信用好的成長型、盈利型小微企業穩妥地開辦倉單、原材料、應收款、專利權等抵（質）押貸款，還可以組織發放委托貸款、社團貸款、銀團貸款等。五是探索農業生產資料作為抵押物的抵押貸款。六是加強與信用協會等信用共同體的合作。積極探索發展滿足信用共同體成員金融需求的聯合信用貸款。通過規范信用共同體內部的資信公開、信用評估、貸款催收等程序，完善內在激勵約束機制，調動成員自我管理的積極性，促進金融機構有效降低信息采集、貸前調查、資信評估和貸后管理的成本，在有效控制和防范信貸風險的基礎上擴大信用貸款發放。七是拓展農產品期貨交易品種，探索發行涉農企業集合票據和涉農貸款資產支持證券等，從而有利于促進更多的金融資源向農業領域傾斜。

（二）新興業務的創新。一是代理業務的創新。在傳統代理業務的基礎上，大力開辦代收交警部門的罰沒款、代售國債、基金業務，代收物業費、保管箱等業務，不斷擴大代理業務的覆蓋面，方便城鄉群眾的生產生活。二是理財產品的創新。根據客戶需求進行產品設計，開發個性化的個人理財產品。產品設計要講求科學實用，條件允許后要逐漸豐富品種。通過各種理財服務使客戶信賴農村信用社，以確保爭取到長期穩定的客戶群，形成競爭優勢。三是積極開辦“農民工銀行卡”等目前農村信用社尚未涉足的服務領域。

（三）金融服務手段的創新。一是大力推廣農村金融超市，設立社區銀行，實行“一站式”服務。二是農村信用社出資聘請高級農藝師和專家技術人員，為農民講授科學知識，把創新服務付諸于實際行動。三是創新利率定價機制。根據客戶的貢獻度，對不同行業、不同對象、不同期限、不同信用的各類客戶實行差別利率，給予區別對待，農村信用社要根據客戶回報價值，制定一套客戶定價標準，對那些回報率高、忠誠度強的優質客戶要給予一定優厚待遇。如對守信用、按時歸還貸款的借款人實施貸款利率優惠、擴大貸款額度等激勵措施，這樣有利于農村信用社業務的穩定長足發展?？傊?，通過完善農村金融服務手段，打造新的農村金融服務模式，讓農民客戶得到更優質的現代化金融服務。

三、金融產品創新應該遵循的原則

（一）堅持因地制宜原則。金融產品創新不能搞形式主義，不能為創新而創新，不能弄虛作假，也不能違背政策規定盲目創新。要根據農村經濟社會發展變化實際特點，積極探索、創新適合當地實際、可操作性強的金融產品與服務方式，重在實際效果。

（二）建立完善跨部門工作協調機制。農村金融產品創新是一項系統工程，需要相關部門的支持，在推進農村金融產品創新過程中，作為主體的農村信用社，要特別注重建立完善跨部門協調機制，要加強與所在地財政、保險和農業等部門的協作配合及信息溝通交流，否則創新就不會成功。

（三）提高農村信用社自身能力建設，人力資源管理機制要跟進。通過內部培養，對員工進行新業務、新產品的培訓，充分挖掘員工最大潛能和創新意識;通過外部引進，聘用專業知識全面，通曉金融工程、風險管理、理財知識，業務能力強的復合型人才，并健全農村信用社內部的激勵約束機制，打造一支高素質的產品開發隊伍。

（四）堅持風險可控原則。創新的事物都是打破常規的事物，新產品與新服務方式的推出，產品創新在前，規范在后，往往與現有的內控制度和操作規程不配套，往往忽視風險的存在，在缺乏規范和約束機制的環境下運行很容易帶來風險隱患，因此務必加強風險管理，確保合規操作。

（五）堅持借鑒、為我所用原則。創新可以借鑒，但不能照抄照搬。借鑒可少走彎路，要在借鑒他人成功經驗的基礎上，結合自身實際，加入自己的好想法，好措施，使之更加符合發展實際，從而達到良好的預期目標。

（四平市城區農村信用合作聯社 劉國瑞）