打造第三方支付行業監管的“2.0版”

閆彥明

第三方支付雖然是個新名詞，但類似的行為卻由來已久，如近代商人通過居間的“掮客”進行跨地區、跨時間的資金支付行為，在當時已發展得相當繁盛。其作為一個專有名詞，簡而言之即“非金融機構提供的支付”；就支付方式而言，具有支付功能的“中間人”承擔了“第三方”的角色。雖然交易成本比直接支付要高，但卻能夠通過第三方的保障而規避直接交易的風險，但關鍵在于第三方的客觀、公正、規范。打造金融監管的升級版，是推動第三方支付行業可持續發展的必然選擇。

第三方支付行業處于快速發展的黃金時期

隨著我國實體經濟規模持續擴大，境內外貿易活動日趨頻繁，特別是電商市場快速崛起，供需雙方均對更為快捷、安全、周到的支付服務產生了巨大需求。在需求刺激下，近年來，我國第三方支付行業借助互聯網技術在近年來取得了飛速發展。

首先，是機構數量、業務規?？焖賶汛?。

據統計，自2011年5月，央行向支付寶、財付通、快錢等27家公司簽發首批《支付業務許可證》以來，央行累計發放五批第三方支付牌照，數量達到270張。同時，根據艾瑞咨詢的統計，2014年中國第三方互聯網支付交易規模達到80767億元，同比增長50.3%。2014年我國第三方移動支付市場交易規模達到59924.7億元，較2013年增長391.3%；2013年，第三方移動支付的增長率達到了707.0%，已經連續多年呈現井噴式增長。

其次，第三方支付機構種類、開展支付交易的領域均呈現多元化特點。

從提供第三方支付服務的機構情況看，除了傳統的第三方支付機構外，在新興的互聯網支付領域大體包括三類機構：以銀聯商務為代表的銀聯系第三方支付公司，以支付寶和財付通為代表的互聯網龍頭企業發起的第三方支付公司，以匯付天下、快錢等為代表的獨立第三方支付企業，這些不同的機構通過各展所長，對我國境內、跨境貿易活動產生了極為重要的推動作用。

從開展支付交易的領域看，隨著數以億計的自然人及大量的工商業企業、社會機構的廣泛參與，推動了交易領域的快速拓展。根據艾瑞咨詢的統計，2014年第四季度我國第三方互聯網支付交易中，網絡購物占比31.5%，基金占比14.7%，航空旅行占比10.4%，電商B2B占比7.4%，電信繳費占比4.3%，網絡游戲占比2.4%。

可以預見，受互聯網、移動等技術手段的不斷創新與廣泛滲透，未來幾年將是第三方支付行業整體快速發展的黃金時期。

潛在風險逐漸浮現

第三方支付領域超常規的快速發展總體帶來的是經濟和產業的繁榮，對實體經濟產生了積極的推動作用。但也難免出現魚龍混雜、良莠不齊、粗放經營、惡意競爭等狀況，諸如發展規劃滯后、監管約束不足、第三方主體內控制度不夠完善等問題也逐漸暴露出來。

日前，浙江某管理服務有限公司因存在多方面嚴重違規問題被央行注銷《支付業務許可證》，央行同時向公安部門移交其涉嫌犯罪的證據及相關資料，這是國內首起注銷支付牌照的案例。根據央行披露的信息，該公司存在三方面突出問題：一是通過直接挪用、向客戶賒銷預付卡、虛構后臺交易等方式，大量違規挪用客戶備付金；二是偽造、變造支付業務、財務報表和資料，欺騙、掩飾資金流向；三是超批準范圍違規發行網絡支付產品。

央行注銷其牌照的主要依據有《中國人民銀行法》《非金融機構支付服務管理辦法》等，根據有關條文，客戶備付金不屬于支付機構的自有財產，支付機構必須規范客戶備付金的存放、歸集、使用、劃轉，資金要全額專戶實施銀行存管并封閉運行和使用；支付機構不得以任何形式挪用、占用；存管銀行要履行第三方職責，監督備付金使用情況，拒絕違規使用。

客戶備付金被視為第三方支付監管的“紅線”，如果這條底線不能守住則會帶來巨大的潛在風險。

從前述案例情況看，就因為以多種非法手段挪用客戶備付金，并因資金鏈斷裂而導致預付卡無法使用，給持卡人權益帶來嚴重損害。

進一步看，此案例所反映出的問題僅僅是行業發展過程中負面問題的一個小的側面。諸如風險意識淡薄、誠信缺失、拖欠商戶錢款等現象還較為廣泛地存在，如果不能把風險遏制在起始狀態，將可能面臨觸發系統性風險的困局。

打造第三方支付行業監管“2.0版”

我國監管層對金融發展保持著謹慎態度，在第三方支付領域也采取了先有政策再發牌照的思路。2010年6月，央行正式對外公布《非金融機構支付服務管理辦法》，對國內第三方支付行業實施正式的監管。根據相關規定，非金融機構提供支付服務需要按規定取得《支付業務許可證》。經過審慎的資格審查，央行才于次年向支付寶、財付通、快錢等27家公司簽發了首批《支付業務許可證》。

但隨著第三方支付行業的飛速發展，實行多年的管理辦法面臨更新與完善。例如，2014年監管層針對行業內出現的套碼、套現、切機等違規行為，專門發文對10家違規支付公司進行處罰。

在“一行一會”聯手發布的《中國銀監會中國人民銀行關于加強商業銀行與第三方支付機構合作業務管理的通知》（即通常所稱10號文）中，圍繞加強商業銀行電子銀行業務中電子資金轉移與支付環節的客戶信息管理工作提出了11個方面的具體要求。銀監會也印發《銀聯卡受理市場違規約束實施細則》等，要求銀行構建安全的網絡通道，以有效防止第三方機構越界訪問。

還有一些相關監管條文分散于有關的金融法律及政策法規之中，雖然這些文件初步構成了第三方支付行業監管的制度框架，但仍有待進一步完善監管的制度體系：一是可通過對《商業銀行法》相關條文進行修訂、制訂《第三方支付行業管理條例》等舉措提升法律條文的層級；二是針對互聯網支付及移動支付快速發展的現狀，進一步在技術標準、行業自律、企業加強內部風控等方面制訂更為具體的管理辦法。

在完善法律法規體系的同時，要結合第三方支付行業業務分散、參與者數量眾多、支付行為較為隱蔽等特點，在監管手段上加以創新、在技術手段上及時升級。尤其是在把好事前審核關的同時，強化事中、事后監管和行業清理整頓力度，針對階段性易發問題進行重點排摸、做好風險防控預案，使各種問題有效控制在發作前期。加快構建行業信用數據系統，對一些有不良記錄的業內企業實施重點監控。在此過程中，更為充分地發揮行業協會在引導行業自律、營造健康發展理念、避免無序競爭等方面的作用也非常重要。

編輯：鄭賓 393758162@qq.com