云南農村金融機制存在的問題及對策分析

張慧　高遠

【摘要】農村金融改革是促進我國“三農”發展的重要動力。云南地處西部偏遠地區，為促進云南農村經濟發展，農村金融改革試點工作正在有序推進，本文以云南農村金融為研究對象，分析了近年來云南農村金融機制取得的成效，在此基礎上剖析了云南農村金融機制存在的問題，并針對問題提出了若干對策。

【關鍵詞】云南 農村金融機制 對策

一、云南農村基本情況

云南地處我國西南邊陲，是一個多民族的農業大省，截止2012年全省總人口4659萬人，其中農村人口2827.5萬人，占全省總人口的60.69%。2013年，云南農業總產值達3056.04億元，比上年增長7.0%。由于歷史和自然條件等諸多因素，全省129個農業縣（市）中仍有73個國家級貧困縣，截止2013年底貧困人口達661萬人，僅次于貴州，居全國第二位。2013年，云南農民人均收入6141元，占全國農民人均收入的69%。云南農村經濟和農民收入雖然得到增長，但仍落后于全國平均水平。

二、云南農村金融發展的政策背景

自2004年以來，中央一號文件已連續十二年聚焦“三農”問題，2015年的一號文件聚焦改革和農業現代化，強調農業要強，農民要富，農村要美，要通過改革和法治建設實現。此次文件精神與2014年發布的《關于全面深化農村改革加快推進農業現代化的若干意見》一脈相承。2014年，農業部印發了首個金融支農的指導性文件《關于推動金融支持和服務現代農業發展的通知》，文件就促進各級農業部門推動金融支農作出了系統部署。2014年4月22日，國務院辦公廳公布了《關于金融服務“三農”發展的若干意見》，對增加農村金融資金供應量、創新資金供應方式以及完善金融服務體系方面都做了詳細規劃。《意見》指出，對符合“三農”金融服務要求的縣域農村商業銀行和農村合作銀行，適當降低存款準備金率；開展涉農資產證券化試點；支持符合監管要求的縣域銀行業金融機構擴大信貸投放，持續提高存貸比。云南省積極響應中央號召，積極開展“三農”金融服務改革創新試點工作，并取得階段性成效。

三、云南農村金融機制取得的成效

中央各項支農金融政策的出臺，為云南農村金融的發展提供了有利條件，云南省拓寬領域，完善機制，開展了“三農”金融服務改革創新試點工作，使云南農村金融工作取得了顯著成效，主要表現在以下方面：

（一）借助金融部門順利完成惠農補貼

2013年，全省新增惠農支付服務點5265個，累計建成集小額取款、轉賬、查詢、繳費及消費等功能于一體的惠農支付服務點15728個，云南省惠農點累計發生交易筆數709.94萬筆，金額30.47億元，查詢筆數706.99萬筆。2007年以來，國家先后實施了農資綜合直補、良種補貼、糧食直補、能繁母豬補貼、草原生態獎補等惠農補貼項目，7年來累計資金達246.3億元。且以上資金均通過金融部門“一折通”形式高效、足額、放心地發放到了農民手中。為調動農民生產積極性，促進農民持續增收發揮了重要作用。

（二）基層金融服務網絡鋪就便民通道

為切實解決云南農村金融服務缺失問題，云南省財政廳從2010年至2012年，對云南省農村信用社聯合社、富滇銀行、中國郵政儲蓄銀行云南省分行在金融服務缺失鄉（鎮）新設金融機構和網點的，給予建設費、開辦費和運營費補助。截至2012年底，共安排財政資金8160萬元，支持了全省129個金融服務缺失鄉（鎮）服務網點建設，至此，云南全省所有鄉（鎮）均實現了金融服務覆蓋。據統計，新設立的129個營業網點對外提供金融服務以來，共惠及133.71余萬農民群眾，累計開立各類賬戶38.17萬個，累計辦理業務377.12萬筆。截至2012年末，各項存款余額13.40億元，各項貸款余額9.65億元，有效緩解了偏遠貧困地區長期存在的存款難、貸款難、結算難等問題，服務農業發展和農民增收取得了成效。截止2014年上半年，全省1368個鄉（鎮）均已實現金融服務網點全覆蓋，建設了15700多個惠農支付服務點，農村基層金融服務網絡不斷健全完善，夯實了“三農”金融便利化服務的基礎，為基層群眾和各類農業經營主體就地就近獲取金融服務開通了便捷通道。

（三）支農貸款有力推動高原產業發展

隨著高原特色農業的發展，云南省農業龍頭企業、農業莊園、專業合作組織、家庭農場等新型農業經營主體如雨后春筍般大批涌現，金融服務需求越來越大。截止2013年，全省涉農貸款余額達5589.2億元，新增760.9億元，增速高于各項貸款平均增速2.1個百分點。2013年，云南省9家金融機構向各類農業產業化經營組織發放貸款370.1億元，比2012年增加56.8%。僅曲靖馬龍龍騰科技有限公司就通過2900多畝流轉土地經營權抵押，成功貸款4000萬元，探索了金融支持新型農業經營主體的有益經驗。“三農”金融服務為農業經營主體的快速發展和產業升級提供了有力支撐。

（四）土地經營權流轉機制不斷完善

土地經營權流轉機制不斷完善，在“三農”金融服務改革創新試點中主要承擔農村土地承包經營權確權登記頒證、農村承包土地經營權流轉、協助辦理承包土地經營權抵押貸款和推進農業保險等工作。通過開展農村土地承包經營權確權登記頒證，建立土地流轉管理服務平臺體系，積極構建新型農業經營體系，加快推進政策性農業保險等幾項措施，農業廳致力于解決農民拿什么貸、怎么貸、放心貸的迫切問題。目前全省的農村土地流轉面積達到625萬畝，同比增19%；全省14個縣、55個鄉鎮建立了農村土地承包經營權流轉有形市場，擴大了新型農業經營主體規模，增強經營實力，有效發揮了人“三農”金融服務實效。

四、云南農村金融機制存在的問題

（一）農村金融組織體系不健全

云南農村地區尚未形成分工合作的商業銀行、政策性銀行、小額信貸、保險、擔保、產業發展基金等多層次、全方位金融組織體系，導致現行農村金融服務難以覆蓋更多的農村群體，產品和服務方式與農村地區的金融需求存在一定的錯位。具體表現在：一是國有商業銀行現存機構網點多集中于縣城及經濟較發達的鄉鎮，且信貸權限上收、金融服務功能弱化；二是郵儲銀行縣域分支機構和大中型銀行縣支行存貸比總體較低，資金上存問題普遍存在；三是農村合作金融機構被迫補位，承擔了服務金融空白鄉鎮、貧困農戶等大量政策性任務；四是服務“三農”、投放涉農貸款的金融機構偏少，作用十分有限，游離于法律和監管之外的資金組織和民間借貸大量出現，風險隱患不容忽視；五是涉農貸款擔保公司規模小、實力弱，涉農保險規模有限，支農力度低。

（二）農村金融市場融資渠道不暢

云南農村金融融資渠道不暢通，一是農村金融供小于求、體系不完善、效益偏低。一方面隨著新農村建設的不斷推進，農村資金需求數量在不斷增加，但資金的供給趕不上資金需求的增幅，資金供求缺口較大；另一方面農村金融機構以商業化方式開展經營，在資金投向上表現出追求高利潤、重大項目，農村多數小農以及部分小微項目得不到有效的資金支持。二是財政支農效率低下、管理體制不健全。財政支農“非農化”現象嚴重，大量資金流向了工業企業等其他部門，農民直接受益的份額很少。同時，涉及農村可持續發展的支農投入長期不足，如農村義務教育、農村科技醫療衛生、農村社會保障等。三是農村民間融資缺乏監管，民間借貸利率的失控容易誘發高利貸問題，風險突出。

（三）農村信貸資金外流信貸投入不足

云南農村信貸資金大量外流，嚴重制約了農村經濟發展。從存貸總量結構看，農村金融機構存多貸少，存貸比下降，存貸差不斷擴大，對“三農”的信貸投入增量減少；從資金流向結構看，農村金融機構信貸資金流向城市的趨勢明顯，加劇了金融資源在城鄉配置的失衡，一些農業大戶、農民合作組織、鄉鎮企業，貸款非常困難；從資產結構看，農村金融機構信貸資產質量不高，財務狀況令人擔憂，農業貸款風險高，虧損嚴重，經營困難。

（四）農村金融體系服務功能不完善

云南農村金融體系難以向農民提供充足有效的金融服務。一是農村金融服務機構單一，服務網點分布不均，部分助農取款點的使用和維護存在一定困難，農戶和商戶的取款積極性不高。二是部分鄉鎮金融服務缺失狀況突出，由于國有商業銀行縣級金融機構撤并，部分農村地區出現金融服務空白。三是農村金融服務貸款總量不足，農戶借貸需求難以得到滿足。四是農村信用體系、擔保機構不健全，嚴重制約農村經濟發展。

（五）農村金融風險防控機制發展滯后

云南農村金融風險防控機制發展滯后，具體表現為：一是云南現代農業的金融風險防控機制不健全，涉農貸款風險分擔和補償機制尚未建立或不夠健全，農業政策性保險制度不配套，農業保險覆蓋面增長較慢。二是農村保險金融監管滯后，保險監管機構只在省級或較大城市設置，較小城市或農村只有保險業協會，保險市場監管力量不夠。三是關于保險業的法律法規不夠完善，不能對農村保險市場發揮有效的規范作用。

五、完善云南農村金融機制的對策

云南農村金融在取得成績的同時，也存在著諸多問題，搞好“三農”工作是政府工作的重中之重，要從“三農”發展的要求出發，深化農村金融改革，針對云南農村金融機制中存在的問題，可以采取以下應對措施：

（一）優化農村金融組織體系

應加快建立商業性金融、合作性金融、政策性金融和民間性金融相結合，通過銀行、證券、保險、信托、基金緊密合作，形成資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的多層次農村金融組織體系。一是引入和培育多元化金融市場主體，適度增強金融市場競爭，使政府資本、銀行資本、民營資本、外資等都能投入到“三農”中來。二是加快新型農村金融機構建設，適當降低農村金融機構準入門檻，從根本上激發民間金融的爆發力，鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構改革。三是合理分布農村金融機構，云南農村金融機構的設置要考慮到偏遠和欠發達地區的經濟發展，使農村落后地區也能得到應有的資金支持。四是加強農村金融監管機制的建立，積極對民間金融、各種農業保險信貸進行監督管理，避免和降低各種風險。

（二）加強農村金融市場融資管理

首先，通過金融改革加大農村正規金融供給，規定涉農金融機構要專門設計服務農村的金融產品，建立農村合作金融網絡，與農戶建立長期合作關系，金融機構對資金進行統一管理，專門為農戶和農村項目提供貸款，使金融業務集中化，同時要對農戶的資金使用情況進行監督，減少風險和降低不良貸款比例。其次，將財政支農提升到法律高度，通過財政補助、財政獎補、稅收優惠等多樣化措施，促進農村經濟發展，進一步強化了財政政策的引導作用，增強財政支農的有效性和可持續性。最后，積極發展新型的非正規融資渠道，通過金融創新促進民間金融合法化，并加強對民間融資的監管。

（三）加大涉農信貸投放和政策支持力度

首先，建立信貸資金回流農村的激勵機制，引導信貸資金向“三農”流動。在政策上，鼓勵農村金融機構在當地吸收存款、在當地放款，并設定所吸收存款投入“三農”的比例。其次，發揮經濟杠桿的調節作用。通過稅收等優惠政策，引導農村金融機構增加對農業的信貸投入，發揮財政轉移支付作用，落實農業補貼政策，吸引更多的資金投向“三農”，利用價格機制調節生產要素的供求，引導信貸資金流向。第三，加強宏觀調控，促進金融資源在城鄉之間合理配置。第四，找準農村金融機構與“三農”發展的利益共同點。鼓勵和支持各類金融機構創新農村金融產品和服務，為農村經濟社會發展提供全方位、多渠道、多層次的金融服務。

（四）完善農村金融體系服務功能

第一，加大政府對農村金融的支持力度，擴大農村金融服務機構規模和數量，提高其覆蓋面和便利度，并通過優惠政策，引導和鼓勵農村金融機構滿足農民的借貸需求。第二，優化農村金融機構基層營業組織的功能，賦予其相對獨立的經營自主權，把基層網點打造成專注為農戶提供金融服務的經營單元。第三，創新農村金融產品和服務，滿足農民的多樣化需求。積極創新土地金融產品和服務，支持農業發展適度規模經營；制定專項金融服務方案，加大對涉農企業和農民專業合作社的支持；探索新的貸款模式，對有良好信譽的農民實行信用貸款，對有良好發展潛力的農村新項目實行優先貸款；研發適應農村特點的新型自助銀行設備，在農村地區推廣手機銀行等電子銀行業務，為農民提供先進的網絡銀行服務。

（五）健全農村金融監管和風險防控機制

各級監管部門要順應農村經濟發展、農業現代化建設和城鄉發展一體化趨勢，不斷完善農村金融監管制度。一是加強機制建設。積極搭建事前有承諾、事中有監測、事后有考核的支農服務監管框架。督促銀行業金融機構不斷完善“三農”金融服務機制，適當提高對分支機構“三農”業務考核的分值權重。二是強化差別措施。對涉農不良貸款給予更大的容忍度。結合涉農貸款季節性特點，對涉農貸款比較高的金融機構實施彈性存貸比要求。支持符合條件的銀行業金融機構發行“三農”金融債，增加支農信貸資金來源。三是加強風險防控。實施多層次的風險監測預警制度，切實防范涉農信貸風險。督促銀行業金融機構強化涉農貸款風險管理，提高涉農貸款服務效率和質量，保證有效支持農村實體經濟發展。

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基金項目：2014年云南省教育廳科學研究基金項目《云南農村金融改革研究》（項目編號：2014Y624）。

作者簡介：張慧（1980-），女，湖北孝感人，云南經濟管理學院，碩士，講師，研究方向：企業人力資源開發與管理；高遠（1978-），男，云南大理人，云南經濟管理學院，副院長，碩士，講師，研究方向：旅游管理。