金融產品創新在我國商業銀行中的問題及對策

遼寧省朝陽市雙塔區農村信用合作聯社 張健

隨著我國近年來經濟與環境的不斷發展，金融經濟已經成為了最有競爭力的行業之一，金融產品多元化的改革讓商行意識到了創新才能保持長遠的發展，才能在經濟快速前進的洪流中立足，尤其是創新帶來的收入與之以往呈現逐年上升的趨勢，創新已經成了同行之間競爭的核心。然而怎樣合理科學的創新是現下商業銀行金融產品中值得探討的。

一、現下商業銀行中的金融產品在我國中的現狀及問題

隨著近年來銀行與金融環境的不斷改革，以求適應全球的經濟化，各行之間都在不斷的創新推出著自己的金融產品，力爭在發展洪流中占據一席之地。余額寶在我國的推出，讓許多的商業銀行根據自身的實際情況創新設計了新的金融產品，在一定的程度上取得了小有的成就，但這其中也不乏出現許多的問題：

(一)內部條件

我國的金融產品創新還處于起步階段，在四大國有商業銀行（及：中國建設銀行、中國銀行、中國工商銀行、中國農業銀行）中存在著一定的壟斷性質，自由的競爭的格局在金融企業之間較難形成，相比于西方的國家，創新的空間較小，而且在銀行中各部門間的工作職責與分工不明確，在創新中隨意性較大，不同的部門都能自主的運行創新業務，分業經營仍是在主導地位。而且對于金融行業的管控政府尤為嚴格，束縛了各商業銀行在其中的施展，使得創新舉步維艱。

我國近幾年各商業銀行都推出了不同的金融產品，種類數量較多，雖然名字大不相同，但是產品的性質都是大同小異，都集中在了代理業務、集資功能較強、常用結算類的產品。或許一款創新的產品發布之后，其他銀行也會跟著相繼效仿，產品創新得不到有利的發展，產品的同化較為嚴重，這對于產品的創新和銀行未來的發展都極為的不利，同行間的競爭就演變的激烈起來，在這個競爭過程中還有可能出現瘋狂降低價格來吸引顧客的現象，導致了創新的產品收益不高而不得不終止的狀況，讓整個金融行業的質量與口碑大大降低，讓未來的發展受到限制。

各個商業銀行的總行全權包辦金融產品的創新，營銷與推廣則由下面的分行負責，金融產品的創新與經營分支行的員工都沒有權利進行干涉，使得最能掌握金融市場行情的員工無法參與到產品的創新與改革當中去。市場的需求永遠都在不斷的發生變化，由總行創新的產品實施下來的時候或許已經滿足不了當下社會市場對金融產品的需求了，同時不同地區對金融產品的需求也不一樣，總行推出的產品在某些地區不一定適用，造成了資源的浪費與辦事效率都大打折扣。

我國創新的產品中，大多數都集中在了負債類的產品上，業務類以及資產類的產品卻相對較少，使得產品的結構不均勻，好的規模效應也無法體現出來。金融產品的聯動性也或許會因為產品不平衡而削弱，創新產品的效用也無法達到預期的價值。

監管產品的創新積極性不高，創新活動就因此受到了很大的限制。我國銀行中的通病就是對自身業務的發展積極性都較高，但是對于其他業務政策的改革等都沒有較強的敏感性。

銀行中的管理鏈與決策過于冗長，滿足不了當下社會對金融行業產品的需求，使得銀行中的創新率普遍不高，或者是有的分支行匯報的消息與需求量的不符，造成了原本好的意見與方案就此擱淺；還有就是銀行中沒有科學合理的創新工作方案，提出的意見不被采納或被要求返工，使得創新產品的工作效率低下，跟不上金融需求的進度。

在創新產品中沒有未雨綢繆，在商討方案的時候沒有仔細的發現其中可能出現的問題，為了節約成本引進技術人員的時間也相對較晚，卻不知有的問題是要越早糾正越好，越能降低成本，等到后期出現問題的時候已經難以挽回從而放棄糾正或者糾正問題的成本過高，這樣不僅工作的速度被嚴重拖慢，資金的運作也會大幅度的提高，得不償失。

沒有調動員工的積極性，對于那些創新產品的工作人員沒有較好的責任體系，有了新的創新產品，研發團隊沒有享受到其中的好處，為以后產品的創新缺乏了動力，很有可能使得銀行流失優秀的工作人員，隨之工作效率也會降低。

(二)外部條件：

社會市場對于目前的商業銀行的約束較弱，市場的基礎環境相關的監管部門約束力度不大，金融環境的優化也沒有落實，這對產品的推廣與創新是很大的阻力，就無法高效的運行。

政府的制度牽制了產品創新的自主性，雖然我國已經加入了世界貿易組織，但是在金融方面政府的管控還是比較嚴格，只要在其中發現了風險，相關的監管部門就會限制這些產品流入市場。所以這些金融產品的創新都要在政府和其中的監管部門制定的規章制度下進行，極大的縮小了創新的范圍，降低了創新的積極性影響了其工作效率，未來的發展也有了一定的局限性。

在市場中金融產品的風險比較大，雖然有的金融產品能夠因為產品的創新轉移一些風險，但是市場的不斷變化，其中有的風險也是不可預知的，例如美國發生的次貸危機。如果在推出創新產品的時候沒有合理的管理制度，很有可能就因此帶來一系列的資金風險，給銀行造成巨大的損失。

在管理金融市場上法制法規比較滯后，現目前的金融市場對于以前的規則并不適用，而且有的領域是法律的盲區，如果不及時的對金融法律進行調整，產品的創新在日后的形勢不容樂觀，缺少了法律的支撐，創新產品怕會反其道而行，給自身帶去資金風險造成難以預估的損失。

二、給予商業銀行產品創新的意見

對于其他業務政策的變動也要及時的關注，金融市場中每一個政策都與之息息相關，關注新政策的改革與頒布能從中找到給產品創新推出的機會。我國的經濟還在不斷的發展，每一項政策都可能進行調整，銀行要從這其中分析出改革能帶來的利弊端，及時對自身做出合理調整。

提升內部人員創新的積極性，或者引進專業人員，加強對內部的獎勵機制，讓研發出產品的人員也能享受到自己勞動成果帶來的好處，對日后產品的創新更有積極性。培養與引進專業的創新人員，對產品的創新能更專業更有效率的完成。

對金融市場有一個正確的認知，明白當下金融市場需要的是何種金融業務，奮斗在前線的人員最能明白當地或當下的金融市場需求，也讓他們在研發新產品中給予自己的意見，推出適合當地的金融業務，彌補金融產品的不足。

加強與外資銀行的合作，中國自身與外資銀行都有著各自的優缺點，在合作的過程中，分工合作，吸取對方產品創新中的優勢，共同對產品進行創新，發展符合自身特色的創新金融產品。

政府對金融市場的政策制度進行合理的完善與改革，該松綁的就松綁，該嚴格的就嚴厲按規章制度執行，讓銀行在法律的盲區中也能遵紀守法，不讓自身的行為造成巨大的風險，使得金融產品在當下能有更好更長遠的發展空間。

三、結束語

在商業銀行競爭中，產品的創新就是其核心，近年金融市場的改革與調整都對其帶來巨大的沖擊。我國在產品創新這方面已經跨出了有意義的一步，其中不乏取得不錯成績的。在這些基礎上如何超越國外銀行發展適合自身的金融業務，是現目前商業銀行中的當務之急。完善金融產品創新的流程與制度，適時的調整金融業務，與當地或當下的金融市場行情相符，才能有效的為日后金融業務的發展提供有利因素，讓其長遠發展。

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