野蠻生長(zhǎng)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)如何嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)？

依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的發(fā)展，近幾年，以第三方支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)為主要模式的中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)勢(shì)躍進(jìn)，受到市場(chǎng)熱烈追捧，迄今為止已擁有逾4億用戶(hù)和超過(guò)十萬(wàn)億的市場(chǎng)規(guī)模。

但在轟轟烈烈的發(fā)展過(guò)程中，一些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也逐漸暴露出來(lái)，不容忽視。

問(wèn)題： “資金池”違規(guī)操作“跑路事件”頻發(fā)

上月，P2P平臺(tái)“里外貸”待收本息達(dá)9 34億，出現(xiàn)兌付危機(jī)，而另一家融資公司“上咸bank”因涉嫌非法吸收公眾存款1. 56億被警方立案調(diào)查。經(jīng)了解后發(fā)現(xiàn)，兩家平臺(tái)融資得來(lái)的大部分錢(qián)款都被投進(jìn)一家叫清大華創(chuàng)置業(yè)有限公司的房地產(chǎn)企業(yè)，而該公司的法人、董事長(zhǎng)高琴疑為“里外貸”與“上咸bank”的實(shí)際控制人，這就是一起典型的自融自貸的非法操作事件。通過(guò)與投資者簽協(xié)議，先把錢(qián)圈進(jìn)來(lái)后再找借款項(xiàng)目，這樣等同于銀行中介，極有可能引發(fā)系統(tǒng)性、區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn)。

由于互聯(lián)網(wǎng)金融本身的屬性，其借貸客戶(hù)來(lái)自于互聯(lián)網(wǎng)，與傳統(tǒng)小貸業(yè)務(wù)線下“見(jiàn)面”審批相比，存在更多的風(fēng)險(xiǎn)。在全國(guó)3000多家互聯(lián)網(wǎng)金融P2P平臺(tái)中，逾期壞賬率長(zhǎng)期居高不下已是公開(kāi)的秘密。曾有業(yè)內(nèi)人士粗略估算，P2P平均壞賬率在8%左右，逾期率更是普遍超過(guò)20%以上。不僅初出茅廬的小公司容易陷入壞賬泥淖，知名老牌企業(yè)紅嶺創(chuàng)投、陸金所也在不久前紛紛爆出壞賬丑聞。

壞賬集中爆發(fā)，加上宏觀經(jīng)濟(jì)下行壓力雙重負(fù)荷，不良貸款增多，企業(yè)不堪重負(fù)，“跑路事件”頻發(fā)，據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露的數(shù)據(jù)，到14年7月份，跑路的有150家，每個(gè)月有6、7家跑路。業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，有些人帶著不良目的惡意詐騙、卷款跑路：也有人由于技術(shù)、專(zhuān)業(yè)能力和資本的不足，造成經(jīng)營(yíng)困難從而卷款跑路。

此類(lèi)負(fù)面現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)，不僅嚴(yán)重?fù)p害了企業(yè)聲譽(yù)和公眾利益，連帶讓將整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)，高壞賬率的弊端暴露在臺(tái)面上，削弱了大眾和資本對(duì)于行業(yè)的信心。

解決：監(jiān)管補(bǔ)位整肅外部環(huán)境，企業(yè)自律嚴(yán)把風(fēng)控關(guān)口

在既無(wú)行業(yè)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，又缺少監(jiān)督管理的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融不可避免地出現(xiàn)各種各樣亂象。

整肅互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)環(huán)境，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展，不能缺少?lài)?guó)家行政監(jiān)管力量，為此，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)籌建在即，央行也提出互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管思路，針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制，提出“網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)本身不能擔(dān)保，不得歸集資金，不得非法集資和非法吸收公眾存款。”

行業(yè)發(fā)展的車(chē)輪還在急駛，無(wú)數(shù)創(chuàng)業(yè)者朝著風(fēng)口跑來(lái)，在剛剛過(guò)去的6月，全國(guó)就新增125家P2P平臺(tái)，但專(zhuān)家預(yù)測(cè)，存活率僅在lo%上下，風(fēng)控是其中一道最不易邁過(guò)的門(mén)檻，創(chuàng)業(yè)者們想要在這塊兒市場(chǎng)立足，必須清楚如何進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的防范和控制。對(duì)此，玖富互聯(lián)網(wǎng)金融集團(tuán)首席風(fēng)控官穆遠(yuǎn)向創(chuàng)業(yè)者們提出了以下幾條建議：

1、做好數(shù)據(jù)挖掘：互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速崛起，一定程度上得益于數(shù)據(jù)的應(yīng)用。大部分的壞賬發(fā)生原因在于采納了虛假的數(shù)據(jù)，例如陸金所壞賬中大概有50%來(lái)自欺詐，找到客戶(hù)后發(fā)現(xiàn)提供的很多數(shù)據(jù)是假的。由此可見(jiàn)，從數(shù)據(jù)產(chǎn)生到價(jià)值變現(xiàn)，之間的距離還很遠(yuǎn)，背后的關(guān)鍵是技術(shù)模型。阿里巴巴貸款基本采用了其商戶(hù)的閉環(huán)模式，憑借其所掌握的交易流水的大數(shù)據(jù)，風(fēng)險(xiǎn)把控能力相對(duì)很強(qiáng)。

2、不要盲目沖規(guī)模：對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來(lái)說(shuō)，大不一定好，反而容易被巨額待收資金所累，加速走向滅亡。穆遠(yuǎn)認(rèn)為，“創(chuàng)業(yè)公司應(yīng)審慎擴(kuò)張，千萬(wàn)不要盲目去沖規(guī)模，有多大金剛鉆攔多少瓷器活。最好集中力量做自己最具核心競(jìng)爭(zhēng)力的領(lǐng)域。應(yīng)該根據(jù)實(shí)際情況對(duì)公司的現(xiàn)狀合理定位，理性規(guī)劃公司未來(lái)。”

3、避重就輕：通過(guò)9年金融領(lǐng)域的探索，玖富發(fā)現(xiàn)不同行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)程度不同，有一些行業(yè)天生風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)較低，如大學(xué)生分期和借貸領(lǐng)域，比較適合技術(shù)、資金實(shí)力相對(duì)較弱的創(chuàng)業(yè)者們進(jìn)行摸索和嘗試。

取經(jīng)：玖富創(chuàng)業(yè)大賽杭州開(kāi)賽，風(fēng)控成楊心議題

經(jīng)過(guò)多年探索實(shí)踐，玖富在大數(shù)據(jù)風(fēng)控和征信領(lǐng)域己取得階段性成果，其大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)曾獲國(guó)際獎(jiǎng)項(xiàng)殊榮，并與阿里旗下專(zhuān)注大數(shù)據(jù)征信的芝麻信用聯(lián)手，以期在風(fēng)控領(lǐng)域更有建樹(shù)。7月10號(hào)玖富互聯(lián)網(wǎng)金融大賽將在杭州舉辦，玖富將廣邀行業(yè)精英和創(chuàng)業(yè)新秀就互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)、風(fēng)控、征信等話題展開(kāi)討論，創(chuàng)業(yè)者可前往參與取經(jīng)。