金融民工創(chuàng)業(yè)記

李飛云

網(wǎng)上不時(shí)曝出P2P企業(yè)跑路或P2P出了什么問題等負(fù)面新聞，而微貸網(wǎng)卻能保持持續(xù)良性發(fā)展，并不斷得到風(fēng)投青睞，其奧秘正如其創(chuàng)始人兼CEO姚宏所說的：自律自控，堅(jiān)持走標(biāo)準(zhǔn)化之路。

自律自控

微貸網(wǎng)于2010年籌備，當(dāng)時(shí)因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)化程度不高，沒有好的服務(wù)提供商，開發(fā)軟件復(fù)雜，直到2011年7月8日微貸網(wǎng)才成立，當(dāng)年8月8日正式上線。姚宏說，現(xiàn)在，類似平臺企業(yè)一般最多準(zhǔn)備三個(gè)月，少則一個(gè)禮拜就能上線。

2012年，微貸網(wǎng)轉(zhuǎn)型做汽車抵押貸款，2014年獲得兩次風(fēng)投，如今第三輪B輪也在洽談當(dāng)中。今年微貸網(wǎng)的交易量已經(jīng)達(dá)到150億左右。在國內(nèi)P2P平臺中，可謂典范。

姚宏介紹說，“我們是全國第一家轉(zhuǎn)型做汽車抵押貸款的平臺，當(dāng)時(shí)在P2P做信用貸款，后來我們轉(zhuǎn)做車貸貸款，在國內(nèi)超過上萬家平臺當(dāng)中，我們堅(jiān)持做自己的特色。比如，在沒有監(jiān)管的情況下，首家倡議成立投資人監(jiān)督委員會，就是自律平臺，目前還在進(jìn)行，這在全國有一定的借鑒意義?！?/p>

目前，微貸網(wǎng)注冊用戶不到30萬，但轉(zhuǎn)化率很高，“因?yàn)槲①J網(wǎng)一直都是靠口碑營銷，所以20多萬投資人都是慕名而來，現(xiàn)在已經(jīng)幫助5萬多位小微企業(yè)主解決融資難的問題，同時(shí)也為20多萬投資人取得2萬多億的現(xiàn)金收益，”介紹中，姚宏頗顯自信，在全國，微貸網(wǎng)的網(wǎng)點(diǎn)已經(jīng)覆蓋了14個(gè)省份，其大本營在浙江。

“互聯(lián)網(wǎng)金融，其本質(zhì)是金融，核心就是找到優(yōu)質(zhì)借款人，讓借款人得到服務(wù)的同時(shí)也要把錢還掉”，姚宏分析說，微貸網(wǎng)一直非常重視資產(chǎn)端的建設(shè)，要建網(wǎng)點(diǎn)，保證公司可持續(xù)發(fā)展，保證投資人的利益得到保障，“也讓其他第三方包括政府不替我們擔(dān)心”，因此，微貸網(wǎng)做了很多防范，也做一些風(fēng)控，“去年跟銀行合作簽訂了協(xié)議，風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金差不多100萬，到目前為止超過3000萬，所以風(fēng)控能力風(fēng)控水平還是保持不錯(cuò)的。”

P2P行業(yè)從大的資產(chǎn)分類有兩種，一個(gè)信用貸款，一個(gè)抵押貸款。信用貸款包括純信貸款，還有針對不同群體，如有針對學(xué)生的，以及消費(fèi)金融貸款。抵押貸款有股權(quán)抵押、汽車抵押、藝術(shù)品抵押、房地產(chǎn)抵押，還有所謂的供應(yīng)鏈。“我們做抵押貸款時(shí)選擇做車貸，也做了一些調(diào)研，當(dāng)時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)到目前為止二手車銀行基本上不做，那我們就做金融民工，銀行看不起，銀行看不上，銀行覺得非常麻煩的，我們來做，我們做銀行的補(bǔ)充者?！币耆绱俗晕叶ㄎ弧?/p>

推標(biāo)準(zhǔn)化

汽車是動產(chǎn)，開來開去到處跑，如何做標(biāo)準(zhǔn)化？怎么樣做到可擴(kuò)張？怎么樣做到可復(fù)制？微貸網(wǎng)為此做了一些實(shí)踐。

姚宏將標(biāo)準(zhǔn)細(xì)分，列出產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化、風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化和自律標(biāo)準(zhǔn)化。

產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化。對二手車價(jià)值進(jìn)行評估，以價(jià)格將它固定，至于價(jià)格參考有很多方面，一是參考互聯(lián)網(wǎng)平臺數(shù)據(jù)，有對接有接口，跟二手車的車商做一個(gè)架構(gòu)；還有一個(gè)期限，二手車貸款都是短平快，借款周期相對比較短，需求很快，針對這些特點(diǎn)做一些標(biāo)準(zhǔn)，滿足貸方需求。“只要當(dāng)天提出貸款，微貸網(wǎng)保證當(dāng)天放款，前提是產(chǎn)品要達(dá)到我們的標(biāo)準(zhǔn)?！币昊貞浾f，“當(dāng)時(shí)這個(gè)行業(yè)沒有人做，也沒有模仿對象，收費(fèi)也非常不統(tǒng)一，客戶也常有疑惑，只能邊做邊探索?！?/p>

風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)化。微貸的核心是風(fēng)控，風(fēng)控分貸前、貸中、貸后處理。貸前是看人看車，實(shí)際上所有借款人都要去線下門店進(jìn)行面審、面談，了解客戶的需求，了解客戶的真實(shí)用途，有些人來借款時(shí)后面帶了一群人，可能在外面欠了好多錢。還有評估車輛，前期看中的車需要門店、店長和團(tuán)隊(duì)業(yè)務(wù)人員當(dāng)場去看，門店有一個(gè)車輛評估，車輛評估價(jià)格有統(tǒng)一的系統(tǒng)，車況包含有沒有出過大事故，有沒有被撞過等信息。通過車輛評估，更清楚車的實(shí)際狀況，審查通過之后做一個(gè)安全措施，所有車在這里做貸款都要做一些防范；貸中全國實(shí)施統(tǒng)一管理，全國不管杭州還是廣東，全國所有分公司，對接總部，業(yè)務(wù)集中制，審核全部在總部實(shí)施，審核分幾點(diǎn)：一個(gè)審核車，通過車耗信息，通過違章記錄去看這個(gè)人的行動軌跡；另外審核保險(xiǎn)，有負(fù)責(zé)報(bào)修，有沒有大修。還有通過通話，通話人員要清楚貸款的用途，得到這些信息后再篩減，怎么樣做到快速反應(yīng)的同時(shí)不能放過一個(gè)壞人。

“另外公司有一個(gè)信貸工廠，通過各種信息驗(yàn)證之后，包括跟第三方服務(wù)合作，篩選出一批高風(fēng)險(xiǎn)的用戶，把高風(fēng)險(xiǎn)的用戶排除在外，如果覺得非常大，就不能開走，通過質(zhì)押，分布性裝了防范系統(tǒng)，這對后期找到被監(jiān)管人有非常大的幫助，以及確保每一輛車確實(shí)是本人所有。”姚宏道，將風(fēng)控細(xì)節(jié)流程化，確保程序到位。

服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化?！耙恢币詠韨鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)總是把存款人當(dāng)做大客戶，把貸款人不當(dāng)回事，我們做了一個(gè)調(diào)整，全國分公司的做法，首先邀請客戶都到我們店里，到各個(gè)分公司來談、來聊有沒有貸款需求?！币攴Q，他們將貸款人作為主體，并主動發(fā)出邀請，獲取各種需服務(wù)信息，還告訴貸款人有各種可能性，“對借款簽合同30幾個(gè)項(xiàng)目要講清楚，要簽字?！碑?dāng)然，P2P只有借款人沒有投資人也不完整?！拔覀兠磕陼埐糠滞顿Y人到杭州來簡單聚會，讓大家提出想法和意見，還有每個(gè)月會舉辦線下見面會，怎么樣讓借款人更快更放心找到我們，讓投資人知道我們在干什么，知道微貸款怎么運(yùn)轉(zhuǎn)?！?/p>

自律標(biāo)準(zhǔn)化。從2010年做P2P開始，各種跑路的負(fù)面新聞不絕于耳，姚宏認(rèn)為，這個(gè)行業(yè)最大的風(fēng)險(xiǎn)是道德風(fēng)險(xiǎn)，到目前為止沒有出現(xiàn)服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，因此，微貸網(wǎng)設(shè)立企業(yè)內(nèi)部督導(dǎo)，類似紀(jì)委檢查部，主要針對員工的職業(yè)操守，金融行業(yè)最怕內(nèi)外勾結(jié)，通過各種渠道進(jìn)行核查，所以對于員工操守問題，對于下面分公司有沒有按照公司的貸款流程審批流程也做了核查，也有一個(gè)監(jiān)察部門，“這個(gè)部門，除了不監(jiān)督我之外，所有人都被監(jiān)督，到目前為止還沒有發(fā)現(xiàn)特別惡劣的事情，也沒倒賣公司利益的行為?！?/p>

此外，姚宏倡議成立的投資人監(jiān)督委員會，每年8月進(jìn)行換屆，會長只能當(dāng)一年，每年60%都是新成員，維護(hù)投資人利益，而不是微貸網(wǎng)的利益。有些甚至是投資界大佬，他們有自己的專業(yè)，各行各業(yè)的人都有，這也是作為行業(yè)自律的標(biāo)準(zhǔn)化。姚宏說，投資人監(jiān)督委員會跟微貸網(wǎng)沒有任何關(guān)系，成員來自全國各地。

全國現(xiàn)在做車貸公司有1000多家，車貸貸款量突破5千億，已經(jīng)形成一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)，確實(shí)需要一個(gè)行業(yè)監(jiān)管和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。