規范是網絡支付創新發展聲的基礎和起點中國支付清算協會有關負責人解讀《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》

近日，中國人民銀行按照《關于促進互聯網金融發展的指導意見》的精神，組織制定并向社會發布了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法（征求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）。網絡支付是當前使用最廣泛、創新最活躍、關注度比較高的業務。《辦法》發布后，引起了社會廣泛關注。

該負責人介紹說，在組織制定《辦法》的這一過程中，協會積極組織會員單位，對《辦法》進行了討論研究，提出修改意見，及時向監管部門進行了反饋。協會認為，從整體看，《辦法》兼顧了支付行業創新、規范、發展，并對支付賬戶的性質和功能、網絡支付業務邊界、支付機構與銀行之間權責利的認定、風險機制的建設及客戶權益保障等方面均做出了明確的規定，有利于防范支付風險，規范網絡支付業務的健康有序發展，進一步提高支付安全和消費者權益保障水平。

近年來，依托電子商務的繁榮和移動互聯的快速發展，在監管部門的支持和市場各方的共同努力下，以第三方支付為代表的新興行業主體的網絡支付業務呈現爆發式增長態勢。相關數據顯示，2014年，支付機構累計發生網絡支付業務374.22億筆，金額24.72萬億元，同比分別增長93.43%和137.6%，給百姓的消費支付和金融業務辦理帶來極大的便利。不過，隨著第三方網絡支付業務與各類電商模式、互聯網金融的深度融合，行業快速發展中暴露出一些風險及隱患，對消費者資金安全形成現實和潛在的威脅。該負責人認為，客觀上行業進入了一個需要進行規范并加以調整和制度梳理的階段。

該負責人表示，人民銀行廣泛、公開征求并吸收各方意見，有利于最大范圍地收集行業及公眾建議，尋求最大公約數，積極爭取各方理解和支持，更好地凝聚力量推動行業持續健康發展。同時我們也注意到，在《辦法》公開進行征求意見后，在機構和消費者之中引發了廣泛討論，媒體也進行了多方面的報道，其中一些觀點對《辦法》的具體規定表達了擔憂并存在部分誤讀。協會認真了解并研究了市場中的主要意見和疑慮，從行業層面提出以下看法和意見，希望社會公眾能夠更好地理解政策內容，更好地享受到安全、高效和便捷的支付服務。

在談到對支付賬戶的支付進行分類并采取限額管理時，該負責人表示，這種管理模式能夠滿足絕大部分客戶網購支付需求。“對支付賬戶支付的限額設定，大家總覺得受到約束，擔心無法滿足網購支付的需求，這也是廣大消費者最為關注的。《辦法》對綜合類、消費類支付賬戶分別規定年累計20萬元、10萬元限額，對不同安全級別的支付指令驗證方式分別設置為單日付款不超過5000元、1000元的限額。這些限額的設定是經過數據測算，能夠滿足絕大部分消費者通過支付賬戶進行支付的需求。”該負責人表示。

該負責人還指出，極小部分超出上述年度和單日付款限額的客戶，可以選擇支付機構提供的跳轉銀行網關或快捷支付方式，用本人的銀行卡（銀行賬戶）完成對外付款。同時需強調的是，對于支付賬戶單日累計金額6000元或1000元的限制性規定，僅適用于消費者支付賬戶內的資金扣款，而非針對銀行賬戶。上述的限額管理對那些使用快捷支付和網關支付的消費者基本沒有影響。

其次，對于支付賬戶根據不同驗證類型采取不同限額規定，該負責人認為，這符合風險管理的要求。為保證交易的安全性，確保身份的真實性，防止不法分子盜用賬戶資金，采取嚴格的安全措施是各國金融監管及實踐的通行做法。根據支付指令驗證方式的安全級別，對個人客戶使用支付賬戶余額付款的交易進行限額管理，目的在于引導支付機構提高支付指令驗證方式的安全級別，加強對客戶資金安全的保護。

根據《辦法》規定，支付機構如采用不少于兩類驗證要素，且其中包括安全級別較高的數字證書或電子簽名，則可以與客戶通過協議自主確定支付賬戶的消費額度。采用包括數字證書和電子簽名在內的兩類驗證信息驗證的交易，代表著最高的安全級別，所以從監管角度對于這種身份驗證方式下的支付交易不作額度限制。而支付機構若采用兩種以上驗證要素，但不含數字證書、電子簽名的，從支付賬戶安全性角度視為中檔級別賬戶，則參照商業銀行、銀行卡清算機構的相關監管要求，相應對賬戶余額的消費限定為5000元。考慮到小額支付場景下對支付速度的客觀需要，最大程度保障客戶資金安全，《辦法》允許支付機構在小額支付業務中簡化支付指令的驗證方式，僅采取一類驗證要素甚至不采取驗證要素，但前提必須是支付賬戶單日累計交易金額限定為1000元以內，且支付機構須對交易產生的風險損失無條件承擔全額賠付責任。從PayPal等國際支付機構的業務實踐來看，在未對支付賬戶進行“關聯信用卡”或“關聯銀行賬戶”認證的情況下，付款額度也有相應限制。

再次，《辦法》通過加強規范，有利于營造促進行業發展的基礎環境。有觀點認為，《辦法》的出臺可能會影響業務拓展，遏制市場創新。就此，該負責人表示，在創新和規范的關系處理上，需要有一個綜合平衡。在不同的發展階段，發展的側重點也有所不同。我們認為，規范是創新的基礎和起點，不建立在風控基礎上的創新反而會帶來新的風險。只有在規范和公平競爭的環境中，市場主體才能心無旁騖，一方面將更多的精力投入到創新中，能提供更優質的服務；另一方面，開展更為充分的合作，形成優勢互補，發展共贏的局面。同時，對于部分有價值的金融創新，可通過監管和自律加以推動和引導。

該負責人還指出，在《辦法》意見征求階段，協會將做好宣傳解釋工作，組織召開座談會，集中征求會員單位意見和建議，并通過多種渠道聽取和匯總消費者的意見，及時向監管部門反饋，供監管部門決策參考，不斷完善政策法規和制度辦法，優化市場管理，支持支付機構業務創新和服務提升，促進行業健康發展和增進消費者的福祉。