河北省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

王會(huì)娟

摘 要：小額貸款公司作為一種新型經(jīng)濟(jì)組織，既存在良好的發(fā)展機(jī)遇，也面臨巨大的挑戰(zhàn)。文章從政府政策支持、信貸市場(chǎng)空間、國(guó)際經(jīng)驗(yàn)借鑒等方面分析河北省小額貸款公司發(fā)展面臨的機(jī)遇，并從后續(xù)發(fā)展資金、經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范、政府政策完善程度等方面分析河北省小額貸款公司發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)，最后提出促進(jìn)河北省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展的建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款公司；可持續(xù)發(fā)展；機(jī)遇；挑戰(zhàn)

中圖分類號(hào)：F830.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1006-8937（2015）08-0129-02

截止2014年3月，河北省小額貸款公司已有近500家，注冊(cè)資金接近400億元人民幣，6年來(lái)小額貸款公司累計(jì)放貸1 300億元，客戶涉及16萬(wàn)多家，不論是在公司數(shù)量、資金總額，還是貸款余額，均居全國(guó)前列。但在我省小額貸款公司高速發(fā)展的同時(shí)，也出現(xiàn)了很多問(wèn)題，因此，我們需要抓住機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)，使小額貸款公司發(fā)展不斷趨于成熟和完善。

1 河北省小額貸款公司面臨的發(fā)展機(jī)遇

1.1 政府政策的大力支持

從小額貸款公司開展試點(diǎn)以來(lái)，國(guó)家和地方先后出臺(tái)了一系列政策對(duì)小額貸款公司的發(fā)展進(jìn)行支持。這些政策規(guī)范了小額貸款公司的準(zhǔn)入制度，明確了其經(jīng)營(yíng)范圍，避免一些非法經(jīng)營(yíng)和惡性競(jìng)爭(zhēng)。我省小額貸款公司在政策的引導(dǎo)下快速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)水平不斷提高。省政府主管部門組織專業(yè)人員到先進(jìn)地區(qū)進(jìn)行調(diào)研，積極完善各項(xiàng)地方政策法規(guī)，切實(shí)解決小額貸款公司經(jīng)營(yíng)中遇到的困難，在小額貸款公司發(fā)展壯大過(guò)程中發(fā)揮著不可替代的作用。

1.2 信貸市場(chǎng)的廣闊空間

金融的發(fā)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)有的商業(yè)銀行還不能完全滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展對(duì)資本的需求。對(duì)于一些商業(yè)銀行而言，“三農(nóng)”和小微企業(yè)并不是他們的放款對(duì)象，而小額貸款公司恰好以其小額、短期、分散和靈活迅速的特點(diǎn)填補(bǔ)了金融領(lǐng)域的這一空白。首先，小微企業(yè)在成長(zhǎng)壯大過(guò)程中，大都存在著因融資難而阻礙項(xiàng)目發(fā)展的困境，而這正是小額貸款公司服務(wù)的對(duì)象，給小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)提供了發(fā)展空間。其次，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)改革的不斷深入，農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的資金需求在不斷擴(kuò)大，但由于我國(guó)現(xiàn)階段的金融體系在農(nóng)村發(fā)展不夠成熟，貸款供需存在很大的不平衡，這也為我省小額貸款公司發(fā)展提供了很好的發(fā)展機(jī)遇。

1.3 先進(jìn)國(guó)家的豐富經(jīng)驗(yàn)

全球小額信貸業(yè)從20世紀(jì)80年代發(fā)展至今，積累了很多經(jīng)驗(yàn)。

①任何產(chǎn)業(yè)的發(fā)展都需要保持適度的競(jìng)爭(zhēng)，小額貸款公司需要競(jìng)爭(zhēng)促使其改善經(jīng)營(yíng)管理水平，創(chuàng)新管理機(jī)制。

②小額貸款公司應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)情況調(diào)整利率水平。各國(guó)經(jīng)驗(yàn)證明，帶有補(bǔ)貼性質(zhì)的低利率往往伴有高違約率，而高利率下信貸資產(chǎn)質(zhì)量較高，因此，小額貸款公司有必要實(shí)行市場(chǎng)化利率。

③改善其服務(wù)水平，尤其是非金融服務(wù)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明，當(dāng)選擇社會(huì)弱勢(shì)群體為貸款對(duì)象，為他們提供適當(dāng)?shù)姆墙鹑诜?wù)時(shí)，會(huì)在潛意識(shí)里灌輸金融意識(shí)，這樣會(huì)增加小額貸款公司的潛在客戶。

2 河北省小額貸款公司發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

2.1 后續(xù)發(fā)展資金不足

后續(xù)資金不足是我省小額貸款公司發(fā)展面臨的最大挑戰(zhàn)。小額貸款公司在“只貸不存”政策制約下，資金來(lái)源渠道只有股東投入、接受捐贈(zèng)和不超過(guò)兩個(gè)商業(yè)銀行貸款。

①由于小額貸款公司仍處于試點(diǎn)階段，政策法規(guī)對(duì)其未來(lái)發(fā)展方向規(guī)定不夠明確，政策限制又多，不能享受金融企業(yè)稅收等政策優(yōu)惠，這將直接影響小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。

②雖然政策規(guī)定小額貸款公司可以通過(guò)銀行融資，但事實(shí)上存在很大困難。因?yàn)樾☆~貸款公司相對(duì)于其他行業(yè)而言，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較高，銀行一般不會(huì)對(duì)其放貸。即便能夠取得銀行融資，也不能享受銀行間同業(yè)拆借利率，較高的融資成本加大了小額貸款公司的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 經(jīng)營(yíng)管理規(guī)范性差

①?gòu)臉I(yè)人員文化水平偏低，管理水平不高。小額貸款公司大多聘請(qǐng)銀行或信用社退休人員擔(dān)任高管，他們的知識(shí)比較陳舊，難以適應(yīng)小額貸款公司業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。普通員工大多沒有從事金融工作的經(jīng)歷，缺乏小額貸款專業(yè)技能，忽略對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)的考慮。

②制度不夠完善，運(yùn)作缺乏規(guī)范。很多小額貸款公司缺乏明確的內(nèi)部制度，即使存在內(nèi)部制度，也形同虛設(shè)。

③風(fēng)險(xiǎn)防范能力較差，防控措施不完善。小額貸款公司基本沒有建立財(cái)務(wù)預(yù)警機(jī)制，一旦貸款無(wú)法收回或大股東主業(yè)發(fā)生危機(jī)，就可能導(dǎo)致嚴(yán)重后果，甚至倒閉。

④治理結(jié)構(gòu)欠佳，不能實(shí)現(xiàn)崗位的相互監(jiān)督。

2.3 地下金融擠占市場(chǎng)

由于小額貸款公司不能吸收公眾存款，后續(xù)發(fā)展資金不足，難以滿足客戶貸款需求，因此，產(chǎn)生各種扭曲的民間借貸和地下錢莊。這種狀況嚴(yán)重的擾亂了當(dāng)?shù)氐馁Y本市場(chǎng)。據(jù)研究調(diào)查，僅一個(gè)中等規(guī)模的石家莊縣域就存在大約4～10億元的民間金融市場(chǎng)，這無(wú)疑和小額貸款公司形成了激烈的競(jìng)爭(zhēng)。由于個(gè)體農(nóng)戶和微小企業(yè)資本實(shí)力較差，缺少必要的抵押資產(chǎn)，因此更傾向于地下融資。小額貸款公司相對(duì)嚴(yán)格的貸款條件在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中往往處于不利地位，嚴(yán)重影響其未來(lái)的發(fā)展。

2.4 缺乏相關(guān)法律規(guī)范

目前小額信貸公司的法律地位還不清晰，相關(guān)監(jiān)督管理、稅收體制等相關(guān)方面的法律規(guī)范還未出臺(tái)，這將造成一些公司經(jīng)營(yíng)缺乏長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，短視經(jīng)營(yíng)意識(shí)的存在阻礙公司的發(fā)展。例如，小額貸款公司一般被認(rèn)為是非金融機(jī)構(gòu)，但是一些地方政府對(duì)小額貸款公司的規(guī)定又超越于《公司法》。因此，必須在法律加以完善，為小額貸款公司的持續(xù)發(fā)展提供良好的金融環(huán)境。

2.5 偏離政策導(dǎo)向風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司設(shè)立的政策目標(biāo)是“小額、分散，服務(wù)三農(nóng)”，該政策目標(biāo)與企業(yè)追求利潤(rùn)最大化的經(jīng)營(yíng)目標(biāo)是相互矛盾的。小額貸款公司在選擇放款對(duì)象時(shí)更多的會(huì)考慮收益和風(fēng)險(xiǎn)，而不會(huì)考慮政策制度的導(dǎo)向，激勵(lì)措施的缺乏和稅負(fù)較重還會(huì)使這種矛盾不斷加深，最終致使小額貸款公司不斷偏離政府的政策導(dǎo)向。由于農(nóng)業(yè)所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益不高，風(fēng)險(xiǎn)反而很大，小額貸款公司服務(wù)三農(nóng)的意識(shí)并不高。另外，由于小額貸款公司所在地的產(chǎn)業(yè)有一定的集中性，導(dǎo)致貸款對(duì)象會(huì)集中在某一行業(yè)，無(wú)法做到“小額、分散”，集中度的提高將會(huì)導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的加大。

3 河北省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展建議

3.1 擴(kuò)大資金來(lái)源，拓展業(yè)務(wù)范圍

小額貸款公司首先要解決資金短缺問(wèn)題。擴(kuò)大資金來(lái)源渠道可以從以下三方面入手：

①鼓勵(lì)民間閑置資本向小額貸款公司進(jìn)行股權(quán)投資，具體可以在政策上給予稅收優(yōu)惠，風(fēng)險(xiǎn)上安排專業(yè)人員指導(dǎo)，保證投資人的資金安全。

②放寬對(duì)小額貸款公司的融資限制。增加小額貸款公司貸款的商業(yè)銀行數(shù)量和融資限額，制定優(yōu)惠政策引導(dǎo)商業(yè)銀行向小額貸款公司提供更多優(yōu)惠貸款；允許小額貸款公司之間進(jìn)行同業(yè)拆借，或者以股東借款為主的大額定向借款等。

③小額貸款公司的業(yè)務(wù)比較單一，應(yīng)該適當(dāng)?shù)臄U(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍。

3.2 提高經(jīng)營(yíng)管理水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控

小額貸款公司目前尚屬于新興企業(yè)，存在由于其經(jīng)營(yíng)管理水平不高導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)加大的問(wèn)題。

①要不斷提升員工素質(zhì)和人力資源開發(fā)。每一位新進(jìn)員工必須進(jìn)行入職培訓(xùn)，使他們熟悉行業(yè)規(guī)范和公司規(guī)章制度，掌握業(yè)務(wù)基本知識(shí)和流程。對(duì)高層管理人員進(jìn)行再教育，了解最新的管理理念和風(fēng)險(xiǎn)控制。

②從內(nèi)部提高管理水平，完善各種規(guī)章制度，在政府相關(guān)部門的指導(dǎo)下，深入的研究貸款業(yè)務(wù)和其他新型業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，建立防范機(jī)制。

③小額貸款公司要從外部建立完善客戶的信用評(píng)價(jià)制度，通過(guò)給予信用等級(jí)高的客戶更高的貸款額度等獎(jiǎng)懲措施，降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 加大政策扶持，營(yíng)造誠(chéng)信環(huán)境

首先應(yīng)該出臺(tái)支持小額貸款公司發(fā)展的政策。

①減輕小額貸款公司的稅收負(fù)擔(dān)。比如按照國(guó)家的惠農(nóng)政策給予小額貸款公司稅收優(yōu)惠，減半征收其營(yíng)業(yè)稅和所得稅。

②積極開展和銀行等金融機(jī)構(gòu)的合作，可以爭(zhēng)取財(cái)政補(bǔ)貼或貸款優(yōu)惠等政策扶持措施。

其次，要加強(qiáng)監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)小額貸款公司日常經(jīng)營(yíng)的考察，營(yíng)造誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)的市場(chǎng)環(huán)境，清除地下錢莊的非法經(jīng)營(yíng)，正確引導(dǎo)民間資本投資渠道。著手建立所在地區(qū)的信用體系，包括貸款的中小企業(yè)、農(nóng)戶和個(gè)體工商戶等，使小額貸款公司和銀行等金融機(jī)構(gòu)信息數(shù)據(jù)共享。

再次，需整合政府職能部門，實(shí)現(xiàn)職責(zé)分明，為小額貸款公司發(fā)展提供高效的服務(wù)。要不斷完善擔(dān)保和保險(xiǎn)機(jī)制，發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，推動(dòng)小額貸款公司的健康發(fā)展。

3.4 明確小額貸款公司的法律地位，細(xì)化運(yùn)營(yíng)準(zhǔn)則

小額貸款公司本質(zhì)屬于金融類機(jī)構(gòu)，而政府為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)將其劃入一般公司類別，在沒有完善的法律條例出臺(tái)前，對(duì)小額貸款進(jìn)行諸多限制，阻礙其發(fā)展。因此必須確認(rèn)小額貸款公司的法律地位，盡快確認(rèn)小額貸款公司的金融性質(zhì)，參照商業(yè)銀行的法律法規(guī)，細(xì)化準(zhǔn)入制度、完善運(yùn)營(yíng)法規(guī)和風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，為小額貸款公司的發(fā)展提供良好的環(huán)境。

3.5 引導(dǎo)其實(shí)現(xiàn)“小額、分散，服務(wù)三農(nóng)”的目標(biāo)

政府設(shè)立小額貸款的目標(biāo)是“小額、分散、服務(wù)三農(nóng)”，而目前小額貸款公司表現(xiàn)出小額不小、集中投放、遠(yuǎn)離三農(nóng)的問(wèn)題。為解決這些問(wèn)題，政府必須加大力度引導(dǎo)。要做出明確規(guī)定，如每筆貸款金融的最高限額等。其次，減輕小額貸款公司的稅收，給予小額貸款公司農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)惠或財(cái)政補(bǔ)貼，調(diào)節(jié)其對(duì)于三農(nóng)的放貸導(dǎo)向，同時(shí)嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)，使小額貸款公司和農(nóng)業(yè)健康可持續(xù)的發(fā)展。

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