中國汽車貸款問題的研究

趙歡歡

摘 要：隨著我國經濟的發展，汽車消費成為國內經濟發展中的重要組成部分，而針對汽車消費提供相應的貸款成為輔助汽車經濟市場的重要措施。在汽車貸款推出以來，汽車消費也呈現了新的支付形式，為消費者提供新的金融保障，同時讓銀行和汽車制造商也獲得收益。然而，在我國汽車貸款實施過程中卻存在一定問題，這些問題阻礙了汽車消費市場的正常發展，只有明確汽車貸款的行為特征，把握汽車貸款的實施策略，才能真正的為消費者帶來福利。本文就是在此背景下，探討中國汽車貸款問題，指出中國汽車貸款發展現狀，并且結合汽車貸款理論， 以汽車制造商、銀行以及消費者的利益需求為出發點，提出了新的汽車貸款實施策略。

關鍵詞：汽車貸款；汽車消費；市場金融；銀行貸款；汽車制造商

隨著我國經濟的發展，汽車消費成為國內經濟發展中的重要組成部分，而針對汽車消費提供相應的貸款成為輔助汽車經濟市場的重要措施[1]。在汽車貸款推出以來，汽車消費也呈現了新的支付形式，為消費者提供新的金融保障，同時讓銀行和汽車制造商也獲得收益[2]。然而，在我國汽車貸款實施過程中卻存在一定問題，這些問題阻礙了汽車消費市場的正常發展，只有明確汽車貸款的行為特征，把握汽車貸款的實施策略，才能真正的為消費者帶來福利[3]。本文就是在此背景下，探討中國汽車貸款問題，指出中國汽車貸款發展現狀，并且結合汽車貸款理論， 以汽車制造商、銀行以及消費者的利益需求為出發點，提出了新的汽車貸款實施策略。

一、 中國汽車消費及汽車貸款發展現狀

（一）中國汽車消費發展現狀

在我國經濟快速發展過程中，人們收入水平不斷提高，家庭的購買力也呈現快速發展，汽車消費成為大多數家庭的重要消費內容，同時我國國家針對汽車消費也給予了諸多政策支持，這讓汽車消費成為了國內普遍的消費行為[4]。

近些年來，人們出行需求呈現新增長，汽車消費也自然成為滿足出行的重要消費支持，這就促使轎車消費量呈現高速發展的特征。2011年，中國汽車消費量己從1995年的144.18萬輛增加到1850.51萬輛，16年間增長了近13倍，其中乘用車銷量為1447.24萬輛。同時，黨的十八大報告明確提出到2020年實現人均收入倍增計劃，汽車消費的剛性需求將持續存在，中國汽車消費將進入一個較長的平穩增長期[5]。

（二） 中國汽車貸款發展現狀

我國國汽車消費信貸也開始起步，汽車消費信貸額從1998年的4億元起步，逐年邁上大臺階，1999年、2000年、2001年、2002年和2003年年度新增貸款分別為25億元、157億元、234億元、716億元和800億元[6]。但值得注意的是，在全球私人購車中，70%都是通過消費信貸方式銷售的，而中國的汽車消費信貸滲透數據僅為10%。以臺灣地區為例，2002年臺灣50%的新車銷售是通過貸款進行的，而1999年這個數字只有20%。當初的臺灣和目前的大陸從某種意義上說有一定的相似性。由此可見，中國汽車金融業市場發展空間十分巨大[7]。

同時，我國國內也出現了大量的汽車金融公司，并且汽車金融公司對業務發展持樂觀態度，而且不斷有新的汽車金融公司成立。截至2011年底，汽車金融公司的汽車消費信貸余額已達到936億元，正在快速接近商業銀行汽車消費信貸余額。

二、中國汽車貸款問題分析

（一）中國汽車貸款缺乏成熟機制

當前，我國針對汽車貸款尚未建立成熟的運行機制，所實施的貸款模式存在一定單調性，其中，汽車消費信貸提供者主要為：汽車金融公司、汽車制造企業財務公司以及各大商業銀行，這些提供者所提供的貸款模式也相對較為單調，不能滿足消費者的多樣化需求，并且在我國汽車貸款開始實施至今，尚未取得創新化的經營模式，貸款提供商仍然較為單一。同時，我國汽車貸款存在相應的限制，國家出臺文件明確規定了汽車貸款金融來源，對汽車貸款金融公司也提出專門化的管理辦法，在汽車金融公司的市場準入、業務管理與風險控制、高級管理人員任職資格及處置風險措施等方面都提出了監管要求。這些限制條件規范了汽車金融公司的發展，也在不同程度限定了汽車金融公司的擴大。

（二）銀行信貸管理落后

在我國商業銀行汽車信貸業務中，管理措施較為落后，未能結合市場發展建立先進的管理機制。其中，商業銀行考慮到汽車貸款的風險問題，選擇的嚴格控制信貸對象，對汽車貸款業務控制嚴格，諸多有能力進行汽車貸款還款的對象因條件不付也就獲得不了貸款支持，這就很大程度上限制了汽車銀行貸款業務的發展，對于市場內的汽車貸款行為也有著消極影響。實際上，銀行汽車信貸風險擔憂是缺乏有效地管理模式，沒有建立針對汽車貸款的管理系統，也不能把握汽車消費者的信貸還款能力。此外，當前的汽車消費貸款的還款方式較為單一，在消費者簽署貸款合同后就只有唯一的還款方式，這就不能滿足消費者的金融理財的多樣化需求。

（三）市場競爭激烈，存在不規范競爭行為

在我國汽車貸款市場中，國外金融機構在2003年就金融到我國市場，這就對我國國內的汽車金融市場造成了很大沖擊，并且也產生了汽車消費貸款的競爭。其中，諸多汽車金融機構為了占取市場分為，在汽車消費信用審核中缺乏有效地把控，從而導致了市場存在消費者未按照合同正常還款的現象。同時，存在部分金融公司為了占取經銷商的業務分為，在貸款利率中進行大幅打折，嚴重超出了金融公司的承受范圍，從而導致金融公司經營發展受限。此外，我國信用體制建立緩慢，銀行和金融公司在個人資信評估缺乏有效地數據，這就使汽車貸款競爭中存在較大的風險。

三、中國汽車貸款改善措施

（一） 基于消費者需求的汽車貸款改善分析

消費者購買汽車最大的目的就是減小資金投入，從而能夠緩解汽車消費帶來的經濟壓力。因此，在汽車貸款中應提供滿足消費需求的貸款機制，具體包括：第一，不同形式的還款形式，消費者根據自身的收入能力選擇還款形式，能夠按照收入規律來控制因汽車消費帶來的經濟支出；第二，多樣化的抵押方式，消費者能夠將固定價值的產品進行抵押，讓消費者更加便捷的獲得貸款服務，從而推廣汽車貸款在消費者的接受程度；第三，提供消費金融服務支持，在消費者購買汽車中能夠分析其個性化的需求，制定專門針對消費者的貸款方案。

（二） 基于汽車經銷商的汽車貸款改善分析

汽車經銷商在汽車消費中也有著重要地位，其根本目的在于提高汽車經銷量。汽車經銷商應積極推廣汽車貸款，讓消費者能夠更加接受汽車貸款的消費方式。其中，經銷商應充分考慮汽車營銷策略，可以通過零首付和零利率等具有特色的金融方式，吸引消費者的參與，并且與銀行、金融公司建立合作關系，能夠保持穩定的合作關系，并且能夠考慮汽車消費的長遠利益，讓汽車貸款能夠成為汽車消費的重要方式。此外，經銷商應引入專業化的金融管理系統，能夠配合銀行和金融公司開始汽車貸款業務，從而保證汽車貸款業務的正常進行。

（三）基于銀行和金融公司需求的汽車貸款改善分析

銀行和金融公司在開展汽車貸款業務中，應該積累傳統的信貸業務經驗，通過利用客戶資源推廣汽車消費業務發展。具體措施包括：第一，建立專門化的汽車消費組織，能夠針對汽車經銷、汽車信貸以及相關金融業務提供專業化的服務，讓消費者能夠更加廣泛接收到汽車信貸業務；第二，建立汽車信貸風險管理機制，在開展汽車信貸業務中，應該根據消費者各項指標建立預警系統，能夠針對及時發現存在風險的對象，強貸前審查和貸后跟蹤催收工作，建立完善的回收欠款的法律程序并建立信用調查系統。

四、總結

汽車貸款與汽車消費存在相輔相成的關系，我國汽車貸款與汽車消費的發展仍然存在一定差距，這就要求汽車經銷商、銀行以及金融公司針對汽車消費者推廣汽車信貸業務，從而能夠進一步促進我國汽車消費的發展。

參考文獻：

[1] 雷蕾. 汽車貸款在我國發展現狀及風險控制探討[J]. 現代經濟（現代物業下半月刊）， 2009（06）.

[2] 王文進，吳曉. 基于Credit Metrics模型的汽車消費貸款業務信用風險管理分析[J]. 消費經濟，2008（03）.

[3] 周麗娟.論商業銀行個人汽車消費貸款的風險控制[J]. 時代經貿（中旬刊），2007（S4）.

[4] 王忠郴.目前汽車信貸風險中的若干問題思考[J]. 金融與經濟，2006（12）.

[5] 劉冉，周雪梅，趙超. 從供求關系看國內轎車市場價格[J]. 中國市場，2006（Z3）.

[6] 中國人民銀行濟南分行聯合調查組. 加強汽車消費貸款管理 防范汽車消費貸款風險——人民銀行濟南分行轄區汽車消費貸款情況調查[J]. 濟南金融，2003（09）.

[7] 李文亮，黃長征. 我國個人汽車消費貸款的風險評估研究[J]. 五邑大學學報（自然科學版），2010（04）.