再談什么樣的銀行是好銀行

王松奇

上個月《銀行家》的刊首語“什么樣的銀行是好銀行”本來是我為了配合9月16日在重慶召開的銀行家年度論壇而臨時想出一個題目的應景之作，沒想到卻引起了一些人的興趣，比如參會專家，在世行工作的王君和中國社科院金融所的楊濤都在他們當日的即席演講（我主持了10來年年度銀行家論壇差不多每年都提出不準念稿子的要求，所以許多參會人常常由被動脫稿到主動脫稿）中進行了引用和評述，還有一些未參加本次論壇的銀行高管通過其他方式和《銀行家》市場部的工作人員聯系，并讓他們轉達于我——他所領導的銀行就是王老師所說的那種好銀行。

以上種種反饋都讓我十分感動。王君在9月16日演講時認為一個好銀行不僅具有作風正、愛學習、班子強的特點，還應當是一家受人尊敬的銀行。那么，什么樣的銀行才會成為受人尊敬的銀行呢？那就是銀行不僅僅在于它能賺錢，還應該積極履行社會責任，在中國現行條件下應當發綠色信貸。楊濤則認為好銀行在我提出的三條標準加上王君提出的受人尊敬之外還應當有許多必要內容，想成為一家好銀行在這四條標準之外還應當做一些理論補充，至于具體內容，可能因為演講時間受限，他并未來得及作細致論述。盡管如此，王君和楊濤在會上發言所表達的不同意見，都促使我進一步思考好銀行壞銀行問題。

今年一個偶然的機會，我接觸到中國科學院心理學所的一位研究員——金鋒教授，他的研究領域是行為生物學，多年以來，他在對世界各地的長壽老人的調研中發現，百歲老人們的生活習性、經歷背景及所處的地理環境都不盡相同，試圖揭示的長壽密碼難有答案，但他發現，這些老人們有一個共性，那就是樂觀豁達，鮮有例外。暴躁計較郁郁寡歡的人很難活到百歲，他的研究發現，這些負面情緒和失調行為其實是與人們的腸道系統不健康息息相關的，“腸腦”是人類的第二大腦，“腸腦”的不健康會影響到大腦神經系統的正常工作，進而影響到人的行為特征并最終通過對免疫系統的破壞影響到身體的健康;由此他開始了自己的研究實驗，通過實驗提出推論：人類各種疾病的源頭在于脫離了與微生物的共生關系，他在自己實驗基礎上研制出來一種新型乳酸菌膠囊，通過腸道微生物改善“腸腦”健康。目前他研究開發的NS微生物制劑在日本已進入醫學范疇的臨床輔助治療和應用。

金鋒研究員的上述理論邏輯對我思考好銀行壞銀行具有相當大的啟發，世界上的好銀行能總結出哪些共性的東西呢？

如果將觀察時間延伸的足夠長，那么好銀行一定是成功的銀行，而壞銀行便是那些或早或遲倒閉或被兼并的銀行，從這一點說，這里所說的“好”“壞”并沒有道德價值判斷的涵義，它只是一種基于金融機構生存狀態、經濟結果及社會影響等方面評價而提出的一種假說。我在上篇文章提出的“風氣正、愛學習、班子強”就是所有好銀行必備的三項條件。根據我多年的經驗，就像金鋒研究員通過對世界各地百歲老人的調研得出他們唯一的共性就是樂觀豁達一樣，好銀行如果進行特點歸納，其共同特征也不會太復雜，我覺得有了“風氣正、愛學習、班子強”這三條已經足夠了。

對所有銀行來說，最大的擔心就是出案件——或董事長、行長被抓，或部門領導、一線業務人員搞內外勾結騙貸造成嚴重損失，或柜臺職員干脆用假印章假存單搞欺詐等等，所有這些都可以歸納為風氣不正。一個銀行風氣正就可以將道德風險操作風險和合規風險降至最低水平。在近年來商業銀行體系聞名的青島港事件、上海鋼貿不良以及煤炭行業貸款整體塌陷或損失中，為什么同為全國性股份制銀行，有些行沒有一次被卷入，有些行卻回回落不下損失慘重。我認為這不單是一個風險管理水平高低的問題，所有巨額不良的背后都可能既隱藏著一個銀行風險管理制度的欠缺、也潛藏著曲折復雜的利益故事，而且多多少少也與這些受損行的風氣不正有關系。

如果一家銀行高管團隊行為正派，中層及員工都講究職業操守，但還是不良資產比重畸高、非惡意案件層出不窮，那么我們就只能從不愛學習上找原因了。大家一樣干，干不好的原因大體有二，不是壞人就是笨蛋，排除壞人（道德風險操作風險）因素，笨蛋在中國商業銀行體系不良資產形成中起很大作用，而業務人員笨的主要原因就是不學習，即缺少對新的行業發展趨勢、新形勢下風險因素等新知識的系統學習、積累和把握。舉個例子，某年月日，我在某銀行任董事會風險委員會主席，有一次我們開會研究小火電不良貸款的形成原因時，發現這筆貸款是從中國建設銀行手里買過來的，那么，建行為什么能及早發現小火電行業的風險及時退出了呢？原因就是人家的行里趨勢研究比較領先，我們吃虧在學習和判斷上。說到這里，很多人都能猜出我說的是中國民生銀行的事兒，不錯！那就是一次在民生擔任獨董履職時的親身經歷。其實，中國民生銀行也是個學習風氣很濃的銀行。我們《銀行家》雜志辦培訓班時請的講課教師中，學員通常認為民生系的人講課內容最吸引人，講課時的口才表現也精彩。2015年9月23日到25日，我到包頭做村鎮銀行發展情況調研。包商銀行發起了28家村鎮銀行，在發起行對旗下村鎮銀行實行條線服務、數據監控、業務支持等方面創造了一整套經驗。條線負責人劉洛告訴我們，前不久，民生銀行董事長洪崎特意邀請包商銀行的武仙鶴和劉洛去民生銀行總行講了半天。洪崎一直在場聽講直到結束，他對所有的民生聽眾說：“包商銀行一直拿民生銀行當作學習標桿，但在村鎮銀行的經營管理上，我們民生銀行和包商銀行比差距實在太大，我們必須認真研究人家的經驗，改進我們的村鎮銀行經營管理服務。”洪崎的這番話，體現出謙遜好學的精神，讓包商銀行的人也十分感慨。

城商行好學上進的例子不勝枚舉。若干年前，中國民生銀行挑頭成立的亞聯盟就是一個以城商行為主體的學習型互助組織，他們的活動搞得有聲有色。受其感染南京銀行業也組織了幾十家城商行搞了個類似的自助合作組織，但活動情況不詳。在資產規模500億元以下的37家城商行中，有個金華銀行2014年排名第31位，這家銀行的董事長叫徐雅清，是位女士，有次她問我，王老師，城商行哪家可以去學學，給我們介紹一下。我當時推薦了萊商銀行，后來徐董事長果真帶著七個人去萊商銀行學習考察，在考察中，徐雅清董事長安排了部門與部門對接討論的形式重點研究金華銀行與萊商銀行在盈利能力上的差距及差距產生的原因，給我留下了極為深刻的印象。全國城商行都是一家人，所以在相互往來學習方面，城商行板塊的風氣比大行板塊、全國股份制板塊及農字頭板塊都熱絡得多——這是我個人的觀察結論，不一定準確。

那么有沒有可能把“愛學習”這一項明確標明幾點內容呢？

我想：（1）對監管新規定的理解學習;（2）對國內外行業知識業務動態的學習;（3）在員工中提倡讀書讀文章風氣;（4）對業已包含了以上三項內容的我們《銀行家》雜志的訂閱及傳閱量。我們《銀行家》雜志就像前文提到的中科院金鋒研究員的開發成果——一種致力于“腸腦”健康的新型乳酸菌一樣，認真研讀每期《銀行家》雜志上的文章，及時掌握和了解國內外銀行業新產品、新業務、新模式、新機制以及最新動態，一定有利于銀行的決策判斷和發展思路。現在，每當我接觸到商業銀行的高管或中層，如果發現對方根本沒讀過《銀行家》，無論他或她如何自認為實踐業務突出，我都會心生疑問，“這人有沒有文化？”而且常常是幾句交談之后便印證了自己的判斷（順便說一句，今年8月我回老家吉林前郭避暑，住了十來天，有一次見了當地某四大行之一的一位副行長，便是這般體會）。

班子強也是我提出的好銀行三大標準之一。顯然，班子講的是管理團隊問題，不過在市場經濟條件下和人事干部上級委派制度下，班子強弱完全是兩類性質不同的問題，在正常規范的公司治理背景與政府干預的背景下，選班子配班子之類的事也是兩種完全不同的情形。但不論背景差異有多大，中華古訓“鐵打的營盤流水的兵”卻是顛撲不破的真理。所以把營盤扎牢、把制度建設的基礎夯實、把行內的風氣端正、讓員工的職業素養不斷提升，這個銀行就能在人事更迭的不確定性中充分顯示自己的活力、生命力和抗沖擊力，當然也能更加證明自己是個好銀行。