對比傳統銀行與網絡銀行的監管

陸岷峰+李琴

比爾·蓋茨曾經預言，“傳統商業銀行將要在21世紀滅絕的一群恐龍”。預言是否成真現無從判斷，但是就目前互聯網行業進軍金融領域的趨勢來看，傳統商業銀行面對的將是一個個根本性的挑戰，挑戰的根源來自于互聯網技術在現代社會的應用，互聯網技術不僅僅改變了傳統的信息傳播形式而且逐漸影響著現代人的思維方式，“互聯網+”的混業創新發展也成為“新常態”經濟背景下中國經濟轉型升級的新引擎，具有互聯網色彩的新金融生態環境為網絡銀行的“出世”提供了外在有利條件。1995年全球第一家網絡銀行——“安全第一網絡銀行”誕生于美國，其超越時空的服務特點立即受到了美國民眾的強烈追捧，隨后英國、瑞士和日本紛紛效仿。我國網絡銀行起步較晚，1998年4月招商銀行率先推出具有網絡銀行性質的網上支付業務，經過近17年的探索，網銀交易量和網絡銀行替代率一路穩增長，據不完全預測2016年網銀交易規模和電子銀行替代率將有望分別達到1570.9萬億元和82.3%。

事實上，我國一直沒有真正意義上的網絡銀行，我國《電子銀行業務管理辦法》第4條規定將從事網絡銀行業務的主體限定為金融機構，限制了網絡銀行市場范圍的拓寬，我國現存的網絡銀行是在傳統商業銀行的基礎上，利用互聯網作為新的服務手段為客戶提供在線網絡銀行業務服務。由于我國網絡銀行與傳統銀行存在“同體”發展的現象，從而使得兩者之間的關系更加的錯綜復雜。

首先，網絡銀行對傳統銀行的替代作用體現在兩個方面：一是因為隨著互聯網的普及以及轉賬結算、智能卡、網上支付等的應用，人們對現金的需求程度逐漸降低。網絡銀行緊緊追隨貨幣電子化這一潮流，真正做到“一卡在手，行遍天下”。因此，從貨幣形式進化的這一角度來看網絡銀行替代傳統銀行是大勢所趨。二是網絡銀行利用互聯網、移動通信網絡、其他開放性公眾網絡或專用網絡替代了傳統有形的柜臺，突破了物理限制使客戶可以享受更快捷、更方便的服務，極大地提高了銀行業務效率和服務質量。其次，網絡銀行對傳統銀行的空白業務有補充功能?？紤]到銀行經營業務的安全性、流動性和效益性，傳統銀行的業務群主要集中于大企業、大客戶和高端零售客戶，然而對于廣大的“長尾客戶”則存在業務空白。網絡銀行操作系統的智能化和低成本化使網絡銀行服務廣大長尾零售業提供了可能，提高了商業銀行等金融機構的社會效益和經濟效益。最后，網絡銀行與傳統銀行之間還存在一部分相同業務，毫無疑問這必然會形成競爭的局面，銀行在競爭中不斷優化升級、開拓新業務、方便客戶操作、改善服務質量，最終最大的受益者就是廣大的消費者。

網絡銀行的出現主要是服務于電子商務，其不僅在經營理念上適應了電子商務的發展要求，而且相對于傳統銀行來說能為電子商務客戶提供更多樣化的服務，同時網絡銀行高效、快捷的服務特點加速了社會資金的周轉，提高了資本的有效配置。縱然，網絡銀行的優勢顯而易見，但是，網絡銀行的潛在風險和存在的問題也不容小覷，1997年歐洲聯合銀行就是因為創辦人卷款潛逃而倒閉的，嚴重損壞了廣大客戶的利益，也給社會造成了不小的危害。為確保網絡銀行的健康發展，有必要認識其區別于傳統銀行的各方面特征，鎖定風險點，對網絡銀行的監管進行新的探索。

網絡銀行與傳統銀行的對比分析

網絡銀行是一種新型的以銀行業務為主的金融機構，它是計算機技術與互聯網應用發展的必然結果，是金融機構的一種特殊形式主體。從其本質特征來看，既具有傳統銀行的共性特征，又具有其獨特之處，通過兩者之間的對比來更清晰地認識網絡銀行與傳統銀行的優劣，并以此為出發點引領監管創新。

網絡銀行與傳統銀行的特性比對

虛擬性。傳統商業銀行的各個分支機構構成的是物理網絡，整個商業銀行的運行也是有形的，然而網絡銀行其本身就存在于互聯網這個虛擬的電子空間內，因此，其沒有有形的標志性建筑物，也沒有具體的地址，只有虛擬化的網址，用戶只能通過移動設備感知它微妙的存在。關于網絡銀行的虛擬化特征將在以下三個方面給予論證：一是傳統商業銀行物理網絡中以人為主的網點將被網絡銀行的無人化終端機所取代。二是網絡銀行經營的金融產品的無形化，例如，電子貨幣、網絡理財、網上購物等都沒有具體的形態。三是網絡銀行經營過程的虛擬化，即網絡銀行經營所有產品的全部過程都是通過數字指令來實現完成。

創新性。網上銀行是產生于互聯網新技術下的新產物，隨著網絡技術的不斷創新，客戶在對銀行的服務手段和產品需求也在不斷地變化，所以就要求其自身要不斷進行技術創新和新產品的研發。網絡銀行的數字化產品設計，使網絡銀行相比傳統的商業銀行，能為客戶提供更加便捷、綜合和個性化的金融服務。借助網上銀行完善的交易記錄，銀行可以對每一位客戶的交易行為進行分析比對和數據挖掘，并從中發現每一位客戶的重要價值。通過對每一位客戶的交易行為的分析，為其制定出不同的營銷策略和服務內容，從而可以使產品不斷地進行金融創新，達到為客戶提供量身定制的服務。

突破了時空的限制。網上銀行的客戶可以不受時間、不受地域限制，通過各種通信技術手段為廣大客戶提供實時高效、覆蓋全國、24小時的財務管理，實現資金集中和現金管理等各種服務，從而使廣大客戶在辦理銀行業務時能變得更加便利、更加快捷。網絡銀行的業務處理實時化、自動化，減少了客戶在傳統銀行網點的排隊等待時間，真正使客戶享受到了高效率的銀行客戶體驗。網上銀行采用的是大量自動處理系統進行網上交易，每一位客戶可以在提交交易指令后立即看到交易結果，因此網上銀行服務具有高速和高效的特性。同時，網上銀行處理數據的功能是超強的，它可以同時處理成千上萬筆交易，并且錯誤率非常的低。傳統商業銀行需要憑借增設支行及營業網點來拓展業務，而網絡銀行憑借互聯網，為客戶提供金融服務，不需要物理意義上的分支機構和營業網點，也可以在全球范圍內開展業務。

網絡銀行與傳統銀行的成本比對

從銀行股東的角度出發，網絡銀行與傳統商業銀行最大的區別就是網絡銀行運營成本低。一是網絡銀行創立成本低。傳統商業銀行實行的是實體營業網點運營模式，這不僅僅需要大量的基礎設施建設費用、營業網點租金，還需要花費大量的薪酬雇傭職員經營管理分支銀行的日常業務。然而，網絡銀行并不需要這些有形的店面、裝潢甚至分支機構，營業網點的地理位置也不會成為業績的影響因素。世界上第一家網絡銀行——第一安全網絡銀行的創立費用僅為100萬美元，這相當于當時開辦一個小分支銀行機構的費用。二是網絡銀行的運營成本低。經營模式的網絡化可以大大降低整個運營過程的成本?；ヂ摼W技術的靈活應用改變了傳統銀行職員與顧客面對面的服務模式，網絡銀行開辟的“虛擬網絡空間”使得銀行客戶分布在不同的電腦、手機客戶端前，如2013年招商銀行推出的微信銀行服務就是借助微信4億客戶群，將其銀行客戶端移植到微信上。三是網絡銀行服務費用低。網絡銀行通過互聯網為客戶提供各項金融服務，互聯網技術的應用可以同時為大量客戶提供服務，有效地節約了客戶排隊等候的時間，提升了客戶服務體驗，銀行工作效率的提高意味著銀行單位時間業務量的提高，業務量的提高也可以降低網絡銀行的經營成本。據美國權威機構的調查，在各類銀行服務的平均每項交易成本中，傳統銀行柜臺最高，每筆交易成本為1.08美元，而網絡銀行最低，只有0.13美元 ，最高與最低交易成本相差800%以上。四是網絡銀行失誤操作損失少。網絡銀行服務功能的標準化和自動化也大大減少了人工服務的錯誤，從而減少了銀行的損失，降低了銀行的經營成本。

網絡銀行與傳統銀行的風險特征比對

網絡銀行是互聯網與金融跨行業的結合產物，金融與互聯網都屬于高風險行業，網絡銀行的金融本質使傳統銀行業中普遍存在的風險依然存在，如流動性風險、市場風險、信用風險等。同時，網絡銀行開展業務高度依賴系統和網絡支撐，基于網絡銀行全球化的信息和虛擬的金融活動等一些特征，網絡銀行又呈現出與自身特點相關的風險，比如市場信號風險、操作風險、法律風險等。因此，互聯網與金融的結合使網絡銀行的安全隱患更加嚴峻。相對于傳統銀行來說，網絡銀行的這些新風險也呈現出來新的風險特征。

技術安全性風險。首先，我國網絡銀行系統安全穩定性問題凸出，目前我國網絡銀行的核心技術都依靠外國進口，技術上的落后造成我國網絡銀行系統安全性相對較低，黑客一旦侵入便會給網絡銀行帶來嚴重的損失。其次，搜索引擎、云計算、大數據等新技術也給網絡數據與個人信息帶了新的安全隱患?；ヂ摼W金融業務開展高度依賴信用、消費記錄、個人身份、財產等信息，然而在信息采集、存儲、使用、流通各環節都存在一定程度的不規范，如云計算的服務托管，共用虛擬機進行邏輯隔離，單體風險很容易擴展為系統風險，很容易被攻破或背部竊密;再者，大數據比對、關聯性分析能力越來越強，使原本加密、匿名處理的用戶信息可能被提煉和還原，造成用戶信息泄露等風險。

法律漏洞風險。網絡銀行風險監管制度相對滯后，目前我國針對網絡銀行監管的法律制度只有五部分別為：《網上銀行業務管理暫行辦法》、《電子銀行業務管理辦法》、《電子銀行安全評估指引》和《網上銀行系統信息安全通用規范》，這四部法律基本上屬于部委規章和企業內部規則，其法律地位較低，而且除第五部頒布于2011年以外，其它四部的頒布時間集中在2002年和2006年，由此可見，網絡銀行監管制度的發展程度已經滯后于網絡銀行的改革發展和監管實踐，應適應金融創新需要，堅持創新與監管相協調的理念，在立法層面予以回應，對金融創新活動加以規范和必要的約束，促進網絡銀行持續健康發展。

流動性風險。存在于互聯網虛擬空間中的網絡銀行受無實體店這種新型運營模式的限制，存貸款業務相對于傳統銀行來講資金穩定性較差，加之采取“7×24”全天候、無節假日的網上營業模式，加劇了對資金流動性的更高要求，因此，網絡銀行在流動性風險管理方面的難度比傳統商業銀行更大。在存款保險方面，傳統銀行比網絡銀行更具優勢，因為傳統銀行具備多層信用擔保體系，比如政府信用隱性擔保、國企信用擔保等，因此，儲戶出于資金存放“安全性”考慮，會更傾向于選擇傳統商業銀行，鑒于此，網絡銀行面臨著強勁的存款來源競爭對手，尤其是大儲戶群流失嚴重，短期內存款客戶吸收難，流動性風險突出。

通過上述對網絡銀行與傳統銀行三方面的對比，我們不難看出我國網絡銀行正處于上升發展階段，其自身的“先天優勢”與“后天不足”也非常明顯。正是由于網絡銀行具有虛擬性、創新性、經營方式突破了時空限制、成本低等“先天優勢”，才使網絡銀行進入人們的日常生活變為可能。然而，我國互聯網技術的發展的不成熟對網絡銀行的資質提出了更高的要求，法律制度上的不健全也使監管工作得難度提升，綜合這些因素都制約著網絡銀行健康發展。通過對這些問題的分析總結得出了網絡銀行“后天不足”的劣勢，由此也引發了使網絡銀行擺脫這些困境的監管問題之思考。

網絡銀行的監管策略

目前，世界各國的網絡銀行與傳統銀行的風險管理的基本原理都是大同小異，而且許多國家的網絡銀行的風險管理基本程序都是在巴塞爾委員會提出的基本步驟上加以本土化而最終制定出來的。目前世界上相對比較成功的監管模式主要有兩種，即美國模式和歐盟模式，其具體監管框架內容如下表：

美國和歐盟兩種監管模式對本國或本地區網絡銀行發展都起到了積極作用，我國取其精華，結合本國的實際情況，確定我國網絡銀行監管模式。通過對我國網絡銀行和傳統銀行的特性、成本、風險特征的對比結果的分析，不難發現網絡銀行的虛擬性、創新性、突破時空限制的特性雖然可以使客戶享受到快捷、高質量的服務，但是這些特點也對網絡銀行的基礎設施建設、技術水平、網絡安全提出了較高的要求。我國網絡銀行風險特征的對比結果顯示我國監管法律框架還不完善，大多數銀行存在大量壞帳，經營風險已經較大，因此，我們應更多借鑒國外的審慎性原則，美國的相對寬松辦法還暫時不具有可行性。面對網絡銀行發展的種種新情況、新問題，我國金融管理當局應對金融監管的內容和方法進行適當的調整和改進，既要積極鼓勵網絡銀行業務的發展，又要抓緊制定有關的規章制度。

加強網絡銀行監管和立法工作

首先，我國整個法制建設還處于一個日臻完善的過程中，網絡銀行作為一個新生事物與其相關的法律法規就更屈指可數了。隨著網絡銀行在銀行業中地位的提升和業務量的增加，相關立法部門應該盡快制定具有較高法律地位且針對性較強的網絡銀行法律法規。其次，一些與網絡銀行業務安全緊密相關的技術，如數字簽名等需要在法律條文中給予明確的定位。另外，由于網絡銀行具有跨時間和空間的特性，因此，業務發展到國際化也是歷史趨勢，但是我國在業務范圍上的法律限制還很明確，對此，立法工作應解放限制，給予網絡銀行充足的發展空間，適度監管。

抓好網絡銀行市場準入標準

由于我國網絡銀行發展情況與國外網絡銀行還有較大的差距，所以要堅持審慎原則，建立網絡銀行業務許可證制度，并制定頒布《網上銀行業務經營許可證》實施細則，抓好網絡銀行的市場準入工作。世界上大多數國家都對申報進入銀行業的網絡銀行資格進行審查，在審批過程中應把握：（1）嚴格制度建設。網絡銀行的公示、內部控制、信息披露和系統設計等制度性安排，必須嚴格審批。（2）重視風險防范，網絡銀行的設立或新業務的開展，必須具備完善的風險識別、鑒定、管理、風險彌補和處置方案、計劃。（3）對軟硬件配備提出了一系列的要求，如，設定注冊資本或銀行規模的下限，審查技術協議安全審查報告，提出辦公場所與網絡設備標準，明確風險揭示與處置規劃等。（4）對于非銀行金融機構甚至一般的企業是否也可以進入網絡銀行市場，以及純網絡銀行是否允許其建立分支或代理機構等問題也決定了網絡銀行的市場壁壘的高低。

持續提高網絡銀行技術發展水平

我國互聯網技術相對于世界發達國家水平而言比較落后，處于世界信息產業鏈的低端水平，網絡銀行所使用的信息網絡硬件設備和系統軟件極大部分由國外引進，國內信息加密技術也遠遠落后于歐美，在信息系統安全保障上也缺乏規避安全風險的具體解決措施。 因此，在信息技術水平方面和網絡安全建設方面我國網絡銀行總是處于被動的局面。一方面，由于如果我國一直依賴引進國外網絡信息技術，將永遠處于追趕發達國家網絡信息技術的狀態中而無法擺脫這種“死循環”也無法真正走到世界網絡信息技術的前列。另一方面，由于發達國家出口到我國的系統軟件在其設計時，就埋下了風險定時炸彈，如INTEL公司設計的奔騰Ⅲ有可以窺視每一臺上網計算機內容的密碼系統。解決我國在網絡信息技術相對落后這一問題不可能一蹴而就，而要做好人才培養和儲備工作，加強國際交流學習，鼓勵自主研發，支持創新，真正從根本上解決對國外技術的依賴性問題。同時，網絡銀行還要重視對操作人員的審核和培訓，對于系統中出現的故障及時、安全、準確地分析、排除，保障網絡銀行系統正常運行。另外，軟硬件技術標準有待統一，開發綜合性強的網絡信息系統，加大各種支付工具的普及力度，提高網絡銀行的使用效率。

不斷提升網絡行業自律管理水平

目前，我國銀行行業自治自律組織存在兩方面的問題，一是銀行業協會欠缺應有的系統性，目前有關銀行業自律組織主要有中國銀行業協會、財務公司協會，這些協會主要關注的是傳統銀行的權益與利益，因此這些協會的自律自治的對象不夠全面。我國政府和網絡銀行業界應盡快聯手建立專業性較強的網絡銀行協會，面向整個銀行業的銀行家協會，以及金融租賃公司協會、信用社協會等。二是中國銀行業協會缺乏必要的獨立性，該協會受銀監會的指導和監督，協會的會長、專職會長、副會長和監事長必須經銀監會審查同意后報民政部審批、登記，這種行政干預的過分膨脹會弱化銀行業協會的自治性、自律性，不利于增強銀行業自律組織的監管能力。政府應當還其以真正的自治自律地位，使其享有真正的自治權、自律權，政府監管部門對銀行業協會應該更多地注重行業業務的政策指導，合理劃分其處罰權范圍，允許其獨立處理違反“行規”的行為，以樹立協會有效監管的威信和地位鼓勵并支持更大范圍內從事銀行業務的機構及公司吸收納入協會的自律范圍。

結束語

隨著“互聯網+”混業思維逐漸被各行各業所青睞，網絡銀行必將成為傳統銀行未來的發展趨勢。雖然目前我國網絡銀行的推行模式還比較單一，監管和法律建設還不夠成熟，但是通過網絡銀行與傳統銀行的特征對比，明確了網絡銀行的風險源，并以此“對癥下藥”的思路，為了網絡銀行的健康發展從提高網絡信息技術、加強立法、抓好市場準入、提高行業自律四個方面提出了監管意見，相信在社會各界的共同協作下，網絡銀行在21世紀必將迎來自己的黃金時代。