有關(guān)藝術(shù)品保險的探討

李 軍

（中國人壽保險股份有限公司泰安分公司，山東 泰安271000）

近年來，隨著國人藝術(shù)品位不斷提升，越來越多的藝術(shù)品收藏家及投資人士對藝術(shù)品市場推崇有加，掀起了全民對藝術(shù)品投資的高漲情緒，藝術(shù)品基金與藝術(shù)品保險等原本在國內(nèi)藝術(shù)品市場中極為罕見的新興事物也逐漸成為國內(nèi)藝術(shù)品市場的新寵。然而由于國內(nèi)近段時間頻繁爆出有關(guān)藝術(shù)品遭到意外損壞、盜竊以及自然災(zāi)害威脅的消息，也使得藝術(shù)品保險成為近期國內(nèi)藝術(shù)品經(jīng)營人士所關(guān)注的焦點(diǎn)。

據(jù)統(tǒng)計(jì)去年中國僅藝術(shù)品拍賣總額就高達(dá)83億美元，已成功擠掉英國和美國，成為全球第一大藝術(shù)品交易市場。調(diào)查顯示，如此巨大的市場卻鮮有保險介入，目前大多數(shù)國內(nèi)博物館、美術(shù)館、私人收藏家并沒有建立藝術(shù)品的風(fēng)險管控和購買保險，大部分藏品處于“無保”狀態(tài)，也就意味著，這些昂貴的藝術(shù)品一旦發(fā)生意外，風(fēng)險將全部由投資者承擔(dān)。

據(jù)了解，近幾年，不斷有中國人保、中國平安、中國太保等大保險公司推出藝術(shù)品保險的消息，但隨即又不了了之，很少有人知道藝術(shù)品保險真正的銷量和買家，據(jù)筆者調(diào)查，這些保險公司對于藝術(shù)品保險并不熱心。

據(jù)悉，中國人保日前宣布，作為國內(nèi)首款藝術(shù)品專屬保險，在推出半年后，終于獲得首個簽單。中國人保將為某金融公司承保其擁有、保管的價值高達(dá)1.2億元的藝術(shù)品，保障從館藏、展覽到運(yùn)輸各個環(huán)節(jié)的盜竊、火災(zāi)、自然災(zāi)害的藝術(shù)品綜合保險。但相關(guān)人士就此詢問人保時，人保稱還不確定該保險未來會有多少人投保，另外條款設(shè)置上還在摸索，不希望媒體進(jìn)一步宣傳和采訪。同樣，其他幾家試水藝術(shù)品保險的保險公司也都采取了低調(diào)態(tài)度。

體量曾經(jīng)如此龐大的中國藝術(shù)品市場為何不斷在藝術(shù)品保險方面處于空白和滯后狀態(tài)?概括起來問題基本來自于兩個方面：一方面是內(nèi)因，博物館、藝術(shù)機(jī)構(gòu)和藏家普遍沒有這種風(fēng)險認(rèn)識，因而常常會不投或意味性地投保;另一方面是外因，從事藝術(shù)品保險業(yè)務(wù)的國內(nèi)保險公司百里挑一，可以提供的保險產(chǎn)品也非常有限，普通只針對大型機(jī)構(gòu)，“而且還要國字頭的才給保。”從保險本身的角度來講，也會有兩個方面的具體原因，首先，藝術(shù)品保險多采用“定值保險”，而書畫作品等藝術(shù)品的市場價格浮動很大，不同的評估機(jī)構(gòu)給出的估價也相差甚遠(yuǎn)，因此保險公司和投保方很難在保險金額上達(dá)成共識。而藝術(shù)品市場上的市價跌落也可能使保險公司面臨損失；其次是技術(shù)上的難題，由于基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失，保險公司很難計(jì)算損失率從而制定費(fèi)率，而這與保險公司經(jīng)營的穩(wěn)定性是相掛鉤。同時，雖然近年來，我國藝術(shù)品投資規(guī)模快速擴(kuò)張，超過1億元的拍品不斷涌現(xiàn)，但因國內(nèi)博物館、拍賣行等保險意識不足造成的低投保率，也使得按照大數(shù)法則運(yùn)行的保險業(yè)不敢接單。藝術(shù)品參展時往往是將價值幾十億的展品集中到一起，如此巨大的保險金額常常令保險公司望而卻步，多尋求共同保險或再保險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。由于安全措施不夠完善，藝術(shù)品被盜或參展失竊事件屢有發(fā)生，使得保險公司更加謹(jǐn)慎。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，藝術(shù)品40%的損害發(fā)生于運(yùn)送與裝卸的過程中，38%源于盜竊，18%起因于火災(zāi)、水漬、煙熏等因素，其他風(fēng)險還有光線、溫濕度、道德風(fēng)險、地震、臺風(fēng)、閃電等。在全球范圍內(nèi)，由于藝術(shù)品失竊而造成的損失每年都在50億美元以上，就涉案金額來講，藝術(shù)品失竊僅次于販賣毒品和走私軍火。

2012年10月，為期十天的中德藝術(shù)之旅順利落幕。展位上的德國藝術(shù)品順利地結(jié)束了中國之行，與此同時，陽光保險出具的保單正式完成了它的使命。

展會舉行之前，德國雕塑藝術(shù)家DAVID EVISON對自己的藝術(shù)品沒有保險感到十分驚訝。這位藝術(shù)家的驚呼觸發(fā)了陽光保險的一次藝術(shù)品保險之旅。該展會舉辦地在杭州的萬象城，作為商貿(mào)綜合體，不可能為多件藝術(shù)品提供諸如博物館等專業(yè)展示機(jī)構(gòu)的陳列設(shè)備和安防措施。誰為這些藝術(shù)品安全負(fù)責(zé)？會不會出現(xiàn)磕碰損壞？矗立在這些藝術(shù)展品后方的陽光保險“指定保險機(jī)構(gòu)”展牌為這場“非合理性安置”做出了合理解答。

2012年10月18日，人保財(cái)險與蘇州博物館簽訂藝術(shù)品綜合保單，為蘇州博物館11月份沈周畫展中的6幅全球借展作品提供2400萬元的保險保障。在此保險項(xiàng)目中，中國人保財(cái)險除提供傳統(tǒng)的藝術(shù)品保險服務(wù)外，還在國內(nèi)首次推出國際領(lǐng)先的藝術(shù)品保險專屬風(fēng)險評估與修復(fù)服務(wù)，此舉拓展了國內(nèi)藝術(shù)品保險服務(wù)范圍。

雖然，國內(nèi)藝術(shù)品保險領(lǐng)域存在這樣那樣的問題，但就近段時間的發(fā)展而言，藝術(shù)品保險已經(jīng)開始逐漸被國內(nèi)藝術(shù)品領(lǐng)域所接受。國內(nèi)藝術(shù)品收藏領(lǐng)域的新興熱潮正在出現(xiàn)，隨著近兩年來國內(nèi)藝術(shù)品市場的火熱，關(guān)于藝術(shù)品保險的需求也自然隨之發(fā)生改變。國外藝術(shù)品保險的興盛很大程度上也是源于在藝術(shù)品收藏方面有這樣的需求，很多家族性質(zhì)的收藏需要借助藝術(shù)品保險來進(jìn)行保護(hù)和管理。以前因?yàn)閲鴥?nèi)藝術(shù)品領(lǐng)域沒有這樣的需求，很多內(nèi)資的保險公司也沒有這方面開發(fā)的計(jì)劃，但隨著市場的變化，藏家和藝術(shù)機(jī)構(gòu)開始意識到要為他們的藝術(shù)品購買保險，形成了這方面的需求，也促使國內(nèi)的一些保險公司開始設(shè)立藝術(shù)品保險的項(xiàng)目。

新的供需關(guān)系的出現(xiàn)勢必會帶動國內(nèi)藝術(shù)品保險行業(yè)的整體發(fā)展，一些藏家與藝術(shù)機(jī)構(gòu)開始主動尋求與藝術(shù)品保險公司之間的合作，此類信號的釋出，無疑會為正在前行中的國內(nèi)藝術(shù)品保險行業(yè)注入新的活力。