淺論互聯網保險的發展

陶宇佳

(西南財經大學 四川 成都 611130)

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淺論互聯網保險的發展

陶宇佳

(西南財經大學 四川 成都 611130)

隨著信息技術的快速發展以及互聯網技術的不斷迭代，我國網民人數呈現爆發式增長并且網絡消費的習慣開始形成，互聯網保險成了保險行業發展的必然選擇。文章回顧了互聯網保險的發展歷程，分析了互聯網產品的優缺點，并且為未來的互聯網保險的發展趨勢加以預測。

互聯網保險；移動互聯網

互聯網保險是指保險公司或保險中介運用互聯網技術為客戶提供保險產品及服務信息的業務模式和服務，能夠實現網上投保、保險信息咨詢、繳費、保單信息查詢、理賠等保險全過程，不僅有傳統保險業務的基本元素，還又有互聯網的方便、便捷以及發展迅速的特點。本文首先將闡述互聯網保險的發展歷程，再對互聯網的優勢、特征、存在的挑戰以及未來的發展方向等進行分析。

1 互聯網保險的特征

互聯網保險具有的優勢是傳統保險行業所不具備的，互聯網的基因使得信息不對稱極大減少，用戶面臨更多的選擇，用戶思維至上的互聯網思維使得互聯網保險能夠迅速的滲透，在業務規模上，雖然我國互聯網保險業務總體上規模偏小，近兩年來發展迅速，越來越顯示巨大的發揮空間和潛力。

2 我國互聯網保險面臨的挑戰

2.1 網絡信任機制的缺失。

我國互聯網行業近幾年發展勢頭十分良好，許多創新和變革改變著我們生活，電子商務領域目前以阿里巴巴、京東、美團和亞馬遜等為代表的互聯網公司，但即使是阿里巴巴這樣的大公司，在企業發展初期仍舊存在以售賣假貨起家的問題。

2.2 互聯網保險險單核保的問題。

互聯網保險作為保險行業新的業務突破點，前景巨大，但其存在最大的問題就是核保環節，因為網絡信息的不對稱性，可能帶來的風險會更大，不僅會給客戶的核保帶來很多問題和麻煩，也很可能會給公司帶來很大的損失。

2.3 網絡保險的法規監管的缺失。

互聯網和保險業的結合，是金融行業和信息產業的產物，這使得原本在金融行業或者是信息產業中存在的單一的風險更加的復雜，對監管和人才的要求更高。雖然保監會在2013年8月發布了《關于網路保險開展驗收的有關問題的通知》①，并且對互聯網用戶的信息安全方面提出更多的要求，但對于互聯網整個行業的發展空間而言，更多的法律法規需要進行落實，對保險的法規監管的任務刻不容緩。

2.4 網絡保險的風險控制。

一是道德風險。我國互聯網才處于起步的發展階段，社會信用體系并未完全建立，很難準確的審核車輛意外受損程度或者是人身傷害發生的具體情況，所以很難對具體的事宜進行出險原因歸類。二是技術風險。近年來網絡安全事件層出不窮，在互聯網保險交易環境特別是網絡支付安全問題上，互聯網保險公司甚至是整個行業都需要采取措施。

2.5 保險產品信息的不對稱。

目前互聯網保險的消費場景一般都是用戶自己在看到產品之后，自己閱讀企業制作的產品說明，一方面這樣的交易場景與傳統交易場景不同，并沒有面對面的溝通和交流，很難理解到產品的具體的特點，也無法及時的咨詢和詢問對于產品的疑問，很難享受到進一步的服務和體驗。另一方面，很多保險公司為了吸引更多的用戶，營銷方式并不符合保險產品一貫審慎嚴謹、明示風險的要求，這樣的較大差異也代表著產品本身存在的風險。

3 我國互聯網保險的發展前景

1.1 移動互聯網保險將是互聯網保險的新的風口。

工業和信息化部7月份發布的通信業經濟運行情況報告顯示，我國移動用戶數總規模達9.05億。②基礎設施建設的不斷普及和完善，使得偏于地區的人民也開始進入了移動互聯的時代，未來的用戶將能夠體驗更好的互聯網服務，年輕一代的用戶的加入，也加為互聯網保險增加新的升級，也為保險公司擴大了影響力，移動端的保險產品必將成為保險行業的新的增長點。

1.2 互聯網保險個性化定制將成為主導模式。

互聯網保險的發展浪潮在顛覆傳統保險市場的同時，也在逐漸在建立新的規則和培養用戶的習慣。大數據時代使得企業將集成所有和用戶相關的數據，形成面向用戶唯一定制的互聯網保險產品。互聯網保險基于數據開發的差異化、定制化和場景化，將有更廣闊的市場。

1.3 互聯網保險產品的門檻降低，趨于多元化和碎片化。

互聯網金融公司的競爭和創新，不斷降低用戶投資貨幣基金的門檻，互聯網保險行業也出現了很多低價保險，例如銀行卡盜刷險、扶老人險、航班延誤險、公交出行意外險等多個險種，金融小但是和每個人的生活密切相關。

1.4 匹配智能硬件，保險趨于智能化。

目前的互聯網保險還主要處于渠道互聯網化的階段，所謂的智能化核心在于精準、動態和交互。保險只有實現的了產品定價、設計和服務的智能化才能更上互聯網變革下的社會發展。現有的多數保險產品的定價主要是對風險單位的定價而非對風險本身定價，按照“因果關系”進行定價，而在互聯網時代和大數據時代的到來下，互聯網保險將按照“相關關系”進行定價。在可穿戴設備和智能硬件的發展下，互聯網保險將實現融入智能設備，將產品嵌入智能設備中。

注釋：

① 王玉，我國網絡保險現狀初探及難點分析[J]，財政金融，2015(27)：192-193

② 工信部運行監測協調局，2015年6月份通信業經濟運行情況，2015(7)

[1] 鄭祖軍,張玲.淺談我國互聯網保險的商業模式[J].金融經濟,2015(1)：50-52.

[2] 周百勝.試論網絡保險的獨特優勢和發展路徑[J].上海保險,2012(8)：11-12.

[3] 王玉.我國網絡保險現狀初探及難點分析[J].商,2015(27)：192-193.

[4] 李瓊,吳興剛.我國互聯網保險發展與監管研究[J].金融監管,2005(4)：31-32.

[5] 劉雅倩.互聯網保險在國內的發展問題探究[J].消費導刊,2015(4)：68-69.

陶宇佳(1991-)，男，漢，湖北人，研究生，西南財經大學，研究方向：農業經濟管理。

F840

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1672-5832(2015)12-0283-01