關于我國農業保險法律制度建設的探究——以吉林省安華農業保險（政策性保險）為切入點

于 航

(華東師范大學，上海 201100)

一、安華保險運作模式

中國保監會曾提出過五種發展農業保險的模式①，其中一種就是在地方財力允許的情況下設立由地方財政兜底的政策性農業保險公司。吉林省安華公司由開辦之初的省級財政給予補貼到2007年開始參與國家政策性農業保險試點，形成了國家、省級和縣級財政綜合配套的對主要農作物和畜產品給予保費補貼。同時，依托農村各類經濟組織、政府組織以及社會組織的力量共同推動農業保險發展的經營模式。（圖1.1）

圖1.1 安華模式運作示意圖②

安華公司具體的與吉林省農業發展特點相適應的農業保險經營發展模式有：一是開發適合中國農村市場的一攬子保險產品，為農戶提供包括種養兩業險、財產保險、健康險和人身意外險等全方位綜合保險服務；二是服務農業產業化建設，提供覆蓋龍頭企業產業鏈各個環節的保險保障；三是多渠道、多形式為政府代辦政策性農險業務；四是依托吉林省農信社、農機公司、專業代理公司等渠道，在將銷售網絡深入到農村基層，更好地貼近“三農”的同時避免層層分設機構所帶來的高額成本。

二、政策性農業保險發展面臨的瓶頸問題

（一）缺乏必要的法律保障

我國現行的《中華人民共和國保險法》是一部商業保險法，而農業保險是政策性保險，與商業保險的經營目標不完全一致。依照國外農業保險運作狀況較好的國家的經驗，一部專門的農業保險法是有必要的，而我國目前還沒有有關農業保險的立法，農業保險的許多領域還處在真空狀態，某種程度上講不利于農業保險制度的進一步發展，甚至會制約農業的發展。因此，我國應該盡早出臺農業保險法，對農業保險的經營目標、保障范圍、政府作用、農民參與方式、稅收規定、資金運用等方面進行規范，避免政府支持農業保險的隨意性或因財政困難忽視對農業保險的支持，通過立法提高農民的保險意識。

（二）農業保險在國家農業保護制度中的主體地位未得到確認

相對于支農資金的持續增長，農業保險這種市場化支農方式未得到足夠重視。農業保險相對于其他支農方式具有一定優勢。一是吸收和調動更多的社會資金。通過保險的直接補貼和對保險公司管理費的間接補貼方式，以少量的保險費用更大倍數的資金，對災害進行救濟。按目前保險資金的費率在6%-10%計算，國家補貼如果在40%，就能達到調動25-40倍的資金參與救災；二是提高財政資金使用效率，通過政策性保險資金的商業性運作，對災情勘查、資金運用、風險管理等全過程專業化運作比單純的行政性運作更有效率；三是政策性農業保險是符合WTO“綠箱政策”的組織規則的?？傊ㄟ^建立健全政策性農業保險制度可發揮和放大財政資金的功效，以有限的資金調動投保人、保險公司的資金進行跨事端、跨區域的資金運用，提高農業風險管理水平③。

（三）農業保險經營管理體系不健全

主要體現在營銷網絡不健全：網點建設、人員培訓、業務推動、信息技術等方面不夠完善；同時也缺少業務素質高、開拓能力強的農業保險營銷隊伍。

（四）農民的認同度不高

全球化背景下的文化多元格局，對中國傳統農村文化形成了巨大的沖擊，價值選擇上存在迷茫的特點?，F階段我國社會多元化并存的格局使農村社會生活各個領域樹立了多重價值標準，整個農村社會失去了至高無上的文化權威，因而人們的經濟行為、政治行為、道德行為都找不到唯一的解釋和規范準則，導致價值選擇上的無序和迷茫④。大多數農民看不到保險價值給他們帶來的對未來新生活的沖擊力。

（五）農業保險的費率高，而農業風險保障嚴重不足

農業保險的保險費率遠高于一般財險和人壽保險的費率⑤。保險費率居高不下的原因是農作物損失率和養殖業死亡率很高⑥，因此只有提高凈保費率，保險經營者才能彌補成本并盈利。但是大多數農民是無法承受這樣的收費標準的，而且農業本身的預期收益不足以提高農戶投保的積極性⑦，這就出現了農業保險費率高而農業風險保障嚴重不足。

三、建立健全我國農業保險制度的構想

（一）政府引導、政策支持與市場運作相結合的原則

政策性農業保險是準公共物品，根據各國推行政策性農業保險的相關歷史經驗，僅靠政府引導、推動和給予財政和稅收政策支持，必將導致效率低下。因此應當利用市場有效配置資源的手段，利用商業保險公司等現有的資源開展業務運作，才能收到事半功倍的效果。

（二）統一制度框架與分散決策實施相結合的原則

確立全國統一的整體政策性農業保險制度模式和框架的目的是為了最大限度地減少和消除制度變遷的成本。各省、市、自治區根據當地的具體情況因地制宜地自行確定政策性和商業性農業保險項目的范圍、種類和保障水平，自行決定對政策性農業保險的補貼原則和標準。

（三）在中央和地方政府補貼條件下實現財務平衡的原則

政策性農業保險并不是要求政府承擔無限責任，也絕不是不考慮其精算要求，而是要在可靠的精算的基礎上開展和運行，力求做到賠償額與保費收入（包括政府補貼）基本平衡。即政策性農業保險的賠付、管理費用與準備金之和要小于保費收入，以實現財務均衡和可持續發展。在這方面，中國的農業保險試驗是有教訓的。

（四）實現風險區劃和費率分區的原則

實行政策性農業保險的省、市、自治區，需要做好風險區劃和費率分區，這是體現保險的風險一致性原則⑧和防止逆向選擇的必要措施。國際經驗表明，進行風險區劃和費率分區，將農業保險標的面臨的保險風險做出區域劃分，可以避免讓一個農場主或一個地區的保費補貼其他的農場主或地區，使他們的保費與自己的生產風險損失概率聯系起來。因此，農業保險經營的成功基礎之一是做好農業風險區域劃分，這是正確厘定和合理調整農業保險費率的最重要的依據。

注 釋：

①②姜巖褚保金《財政補貼下的農業保險制度研究》，中國農業出版社，2012，48。

③孟春《中國農業保險試點模式研究》[M]，北京：中國財政經濟出版社，2006，3.

④范大平《對當代中國農民文化心理的探析與思考》[J]《船山學刊》，2004（3）

⑤如：中華聯合財產保險公司農業保險費率為5%-12%，一般財產保險的保險費率為0.2%--2%

⑥如：中國西部地區糧食作物災害至損率7%-13%，棉花的至損率達到9%-18%

⑦庹國柱王國軍《中國農業保險與農業社會保障制度研究》[M]北京：首都經濟貿易大學出版社，2002，93

⑧風險一致性原則：相同的保險保障應當具有相同的風險損失概率。只有保證了這一原則才能體現保險的公平和避免投保人的逆向選擇。