浙江臺州路橋農合行：“微貸本土化”引領大眾創業

張玲曉

為了切實做好小微金融服務，浙江臺州路橋農村合作銀行致力于信貸管理模式革新，引入臺灣“微貸技術”，并進行了本土化改造，在支持大眾創業上取得了顯著成效。目前，個人貸款支持戶數達52597戶，戶均只有22.7萬元，支持覆蓋面達41.2%；企業貸款854家，戶均377萬元，支農支小覆蓋面位居區域第一。

外引技術，拓寬小微融資通道。為適應城鎮化帶來的人口流動與異地集聚趨勢，減少對地緣信貸模式的依賴，該行于2013年底與臺灣中小融輔公司開展合作，引入微貸技術，采用“信貸工廠”的模式，拓寬小微融資通道。隨后，專門設立了小微貸款中心，以點帶面、輻射推廣。在風險可控的前提下，摒棄了大多數金融機構“要抵押、要擔保、要存款積分”的傳統做法，以純信用貸款為主導，采用“三看、三查”的方式，即看產品、看人品、看數據；查交易、查流水、查信用，批量發展小微客戶。目前，僅微貸中心就發放了貸款855戶，金額2.2億元。

內接地氣，創新普惠信用產品。為了破解小微群體貸款擔保難題，該行于2013年3月份首次提出“家信用”概念，以家庭信用為基礎，以家庭創業為著力點，只要家庭成員簽訂保函，即可享受最高30萬元的“普惠信用貸”；對資金需求在200萬元以內的小微企業，打破以往評估企業貸款只看財務報表的傳統做法，推出“小微快捷貸”，通過對企業水電費、納稅額等指標進行綜合評定，滿足其“短、頻、急”的資金需求。目前，全行個人信用貸款戶數達到16662戶，余額11.7億元，其中普惠信用貸戶數14814戶，余額7.4億元；共發放“小微快捷貸”128筆，金額1.2億元。此外，該行還執行“信用一家親”利率模式，對信用村的村民實行整村利率優惠，最高可在同檔次利率基礎上下浮10%，真正實現讓利于民。

制度保障，提升金融服務品質。一是建立“百曉送貸”服務機制。“百曉送貸”工程是以客戶經理“登百家門、問百家需、解百家憂”為抓手，在全省率先推出的一項主動上門調查、主動貸款授信的陽光工程。農戶根據信用等級，均可獲得相應的授信額度，審批手續事先辦定。需用資金時，憑授信卡隨時可到就近網點領取貸款。從2013年開展預授信至今，新增授信戶數4.1萬戶，授信金額56.5億元，個人貸款授信總戶數達到8.8萬戶，約占區域農戶總數的80%。二是建立小微信貸盡職免責制度。為了切實鼓勵支農支小，對于符合該行盡職管理規定的信貸業務出現不良的，按照信貸額度大小，給予不同的容忍度。在盡職的前提下，對發放10萬元以下（含）個人小額貸款所發生的不良，給予免責；對發放10萬元至30萬元（含）的個人小額貸款和200萬元（含）以下的小微企業貸款所發生的不良，給予減半免責。