商業銀行消費信貸業務發展的思考

陳慧燕

（鄭州大學數學與統計學院 河南 鄭州450001）

隨著我國社會主義市場經濟的發展，消費信貸對于啟動消費品市場、擴大內需、促進經濟發展的作用已成為人們的共識。但凡事有利有弊，我們應發現消費信貸的急速發展在為社會帶來正能量的同時也蘊藏著巨大的風險。

1 我國商業銀行消費信貸的發展歷程

1.1 初步發展階段

從1978年到20世紀90年代，是我國商業銀行消費信貸業務的初步發展階段。1978年后，伴隨著改革的深化，房產、醫療等大額支出項目不再實行公費制，居民一次性支出大大增加了，使得很多居民出現了暫時性的貨幣短缺，產生了消費信貸的需求。但這個時期消費信貸主要在住房這一很小的范圍內發展［1］。

1.2 快速發展階段

20世紀90年代后期到現在，是我國商業銀行消費信貸業務的快速發展階段。1998年以后，國內經濟面臨著兩個困境：一是國際金融危機之后，需通過消費拉動經濟；二是伴隨著國內生產力的提升，需擴大消費緩解供求矛盾。為解決問題，從九屆人大二次會議開始，政府工作報告中就提出要加快發展消費信貸，各商業銀行接連不斷的推出住房消費貸、汽車消費貸、耐用消費品貸、高等教育助學貸、旅游消費貸、信用卡等多種消費信貸品種，消費信貸呈現了高速發展的態勢。

2 我國商業銀行消費信貸的發展現狀

2.1 消費信貸規模增長迅速

1997年以來，中國的消費信貸市場獲得了巨大的發展［2］。截至2012年末，中國人民銀行所統計的全國消費信貸余額已達到10.44萬億元，比1997年末增長了600倍左右，消費信貸占金融機構信貸余額比例達到16.42%。所占貸款比例也從1997年只占信貸總量的0.23%發展到了2010年的15.66%。

2.2 消費信貸結構多元化

消費信貸的結構實現了多元化發展。在貸款品種方面從原有的住房擴展到汽車、助學、醫療、旅游、耐用品和信用卡等多個領域；在期限方面也實現了從1年以內的短期拓展到30年以內的中長期；同時從貸款保證方式方面，保險貸款合作方式也有了有較大幅度上升。

2.3 消費信貸發展不均衡

一是結構發展不均衡。在貸款品種方面，住房信貸一直居于主導地位。二是區域發展不均衡。消費信貸區域發展的不平衡主要體現在東部與西部之間、農村居民與城市居民之間、壟斷行業與競爭行業之間、新興產業與傳統產業從業人員之間。

2.4 消費信貸對經濟的影響還有待加強

在經濟發達國家，金融機構消費貸款占全部貸款的比例平均為30%～50%，其中，美國為70%左右，德國為60%左右，而我國，在2013年末，消費信貸占全部貸款的比例僅為18.05%。

3 商業銀行消費信貸發展的制約因素

3.1 信用制度對于消費信貸發展的制約

我國信用制度尚不健全，有統計表明，我國每年因失信行為造成的經濟損失近6 000億元［3］。其一，信用信息采集、使用的非市場化。在我國人民銀行個人征信系統提供的個人信息只有貸款信息和信用卡信息，信息質量和時效性完全取決于報送信息的銀行。其二，信用信息采集面狹窄。在西方發達國家，存在大量的個人資信調查與評估機構為開展個人消費貸款業務提供支持，而我國，受限于信用體系，信用信息的采集主體僅限于商業銀行。其三，信用評級制度沒有建立。目前，人民銀行的信用數據庫只是單純地將客戶信用信息羅利，并沒有建立完善的信用評級體系和打分機制，使得同一客戶在不同的商業銀行申請消費信貸時，會產生不同的結果。

3.2 法律制度建設落后，影響了商業銀行消費信貸發展

一是影響信用體系建設。目前，人民銀行在征信中所具體依據的是其頒布的《個人信用信息基礎數據庫管理暫行辦法》，該辦法明確了個人數據庫的性質，對個人信用信息的保密原則以及采集方法。而我國《商業銀行法》明確規定了商業銀行對客戶的保密義務，這使得商業銀行向人行開放信用信息數據的范圍及操作方式均存在一定的局限。二是影響了貸款抵押物的處理。目前，商業銀行絕大部分的消費信貸仍然是需要抵押物的，如房產貸款。從國際情況來看，一旦借款人出現貸款違約，抵押物被封存拍賣是一個正常程序的履行。而在我國實踐中，司法機關處理抵押房屋時，為保證抵押人的居住權而忽視抵押權人的抵押權等現象嚴重。此外，我國擔保機構缺乏，《擔保法》中多涉及公司貸款的擔保行為，應用于消費信貸業務則操作性不強。三是影響了貸款資產證券化等規避風險手段的開展。目前，我國信貸資產證券化進展緩慢，阻礙了商業銀行風險的規避。

4 促進商業銀行消費信貸發展的途徑

4.1 完善信用體系

完善、有效的信用體系，將極大地降低商業銀行的運營風險，提升社會的信用環境，促進經濟發展，因此，完善信用體系的意義重大。完善信用體系采取的措施：

4.1.1 以市場化方式運作信用信息。一是采取有償方式調動信用信息主體的積極性。信用信息作為一種資源，理應具有一定的貨幣價值，信用信息的匯集者及使用者均應就信用信息的供給及使用定義價格，調動參與方的積極性，擴大市場方式對于信用信息的調節。二是引入更多參與主體。只有參與者眾多才可以活躍市場，同時，參與者的眾多意味著誠信意識被普遍接受，會極大地調動整個社會對于信用的重視程度，提升信用違規的成本，加大對于信用違規的處罰力度。

4.1.2 拓寬信用信息征集渠道。完善信用體系的首要目標就是拓寬信用信息的征集渠道，將銀行、金融公司、小貸、典當、擔保、租賃等金融機構的信用信息與司法、稅務的信用信息結合。

4.1.3 建立統一的信用評分機制。建立統一的信用評分機制，既有利于商業銀行進行業務操作，也使得個體有效的了解自身的信用等級，方便信用申請。

4.1.4 建立健全信用懲罰通報機制。在建立信用數據庫時，最為基本的應當就被記錄個體的聯系方式和地址進行記錄，方便將其個人的不良記錄進行通報。期五，健全個人失信懲戒制度。對于有違約行為的個體，應實行全社會共同監督，聯合制裁的措施，提高違約者的成本，促進全社會信用觀念的提高。

4.2 完善法律體系

良好的法律環境是消費信用順利健康發展的保證，這方面可以多借鑒發達國家和地區的先進經驗。目前，我國需在以下方面對法律法規開展工作：一是修改現行法律法規，保障信用體系建立。二是建立層次性的法律體系，促進消費信貸發展。立法機關應進一步健全消費信貸的法律體系，實現消費信貸的契約化、規范化，確保商業銀行和借款人之間的信用履約關系能夠得到法律的充分保護，以保障消費信貸業務的順利開展。

5 結語

在現行的市場經濟體制下，保障市場主體和市場行為的有序運營，必須依靠制度的建立。消費信貸發展的實踐已經告訴我們：消費信貸要發展必須著力保障制度的運行和實施；宏觀的制度構建主要是指信用體系的構建以及相關法律法規體系的構建；信用體系的構建要著重保障信用信息征集的廣泛性、完善性、市場性和使用的統一性；法律法規體系的構建要強調及時性、完善性和層次性。制度的建立和完善將進一步保障消費信貸的發展，這既符合國家經濟發展的要求也符合商業銀行自身利益的訴求。

［1］ 趙鵬飛.中國個人消費信用風險管理制度建設研究［M］.北京：經濟科學出版社，2011.

［2］ 陳剛.我國商業銀行信用風險的度量與評估研究［M］.北京：知識產權出版社，2013.

［3］ 李俊麗.中國個人征信體系的構建與應用研究［M］.北京：中國社會科學出版社，2010.