法律陽光灑向浙江民間借貸

張繼勇　實習(xí)生　高敏

浙江省高級人民法院相繼出臺相關(guān)法律規(guī)范，為審理民間借貸案件、打擊非法集資和高利貸現(xiàn)象、規(guī)范民間借貸活動起到了良好的引導(dǎo)作用。

近日，浙江省金華市中級人民法院一起關(guān)于民間借貸案件的終審判決引起《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者的關(guān)注，作為該案中一張數(shù)額高達(dá)2091萬元的關(guān)鍵證據(jù)——“結(jié)算條”，因形成時間與證據(jù)不符、沒有交付憑證、款項來源不合理等原因，致借款人主張的借款事實依據(jù)不足，沒有被法院采信。

這是浙江省大量民間借貸案件中的普通一例，是浙江省法院系統(tǒng)通過司法裁判的糾紛解決和行為指引功能，引導(dǎo)民間借貸陽光化、規(guī)范化的具體舉措。

浙江省高級人民法院分別于2009年9月8日、2013年2月20日出臺了《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》、《關(guān)于服務(wù)金融改革大局依法妥善審理民間借貸糾紛案件的若干意見》，為審理民間借貸案件、打擊非法集資和高利貸現(xiàn)象、規(guī)范民間借貸活動起到了良好的引導(dǎo)作用。

“草根金融”的狂歡

民間借貸作為一種自發(fā)的民間融資活動，在激活民間資金的同時，也出現(xiàn)了一些與民間借貸相關(guān)的債務(wù)不能及時清償、債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，相關(guān)民間借貸糾紛案件的大量增加，制約并影響地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定。

浙江省是我國金融發(fā)展比較繁榮的地區(qū)，改革開放以來，民間借貸尤其活躍。由于近來貨幣政策的收緊，各中小企業(yè)與個人紛紛倍感資金的掣肘。這使得以中小企業(yè)和地下金融聞名的浙江，成為了公眾的焦點。

從中國人民銀行浙江某支行的一次關(guān)于民間借貸的調(diào)查中，可以發(fā)現(xiàn)有89%的家庭（或個人）和59.67%的企業(yè)參與了民間借貸。據(jù)有關(guān)媒體披露，浙江某地區(qū)民間借貸月息最低4分，最高1毛5，是銀行貸款利率的幾十倍。溫州中小企業(yè)促進(jìn)會會長周德文曾表示：“民間借貸利率已非常高了，短期借款月息6～8分，半年以上（長期）的也要3～4分。”除了有特殊渠道的公司，沒有一家正常經(jīng)營的企業(yè)能夠擔(dān)負(fù)得起這樣的成本，這樣的利率等同于逼實體企業(yè)自殺。而在浙江一些地方，這種現(xiàn)象正以摧枯拉朽之勢，侵蝕當(dāng)?shù)氐膶嶓w經(jīng)濟(jì)。

高利貸不再是個體貸款者們的專利，散兵游勇的時代已經(jīng)過去了，取而代之的是集團(tuán)軍作戰(zhàn)。曾經(jīng)依靠親緣和地緣的“呈會”融資模式已經(jīng)被徹底打破，如今的民間借貸市場，漸漸成為了各類謀利者的歡場。催生出的各類擔(dān)保公司、典當(dāng)行、投資公司、地下錢莊等，它們通過與銀行的關(guān)系，使銀行成為融資來源，將借錢當(dāng)生意來做，甚至成為了高利貸的操盤手。

在浙江某地民間借貸的資金來源中，當(dāng)?shù)仄髽I(yè)和當(dāng)?shù)鼐用袼急戎胤謩e為30%和20%，有40%來自外地企業(yè)和居民，另外10%來自銀行。該數(shù)據(jù)顯示了借貸已經(jīng)成為浙江有些地方人們生活的一部分，很多普通百姓，或多或少也與高利貸沾邊。

民間借貸活躍的原因主要來自于四個方面。一是源于資金供求的失衡。資金作為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的戰(zhàn)略性資源，配置不合理。一方面?zhèn)€別企業(yè)的貸款利用率不高，形成浪費(fèi)。另一方面中小企業(yè)很難爭取到銀行貸款，缺乏直接的融資渠道，生產(chǎn)周轉(zhuǎn)資金的不足主要通過民間借貸來解決，這種資金失衡導(dǎo)致了民間借貸的快速膨脹。

二是公眾閑置資金過大。民眾收入提高，除解決基本生活外，仍有大量剩余資金存在。把這些資金存入銀行增值有限，在現(xiàn)金投資渠道不多，而股票市場風(fēng)險又太高的情況下，民間借貸則是利潤最大化的途徑。

三是手續(xù)簡便。銀行貸款門款高、手續(xù)多、時間長。而民間借貸手續(xù)簡便、操作靈活、方便快捷。對于一些急需資金的企業(yè)，則是最為有效的融資方式。

四是市場金融監(jiān)管體系薄弱。民間借貸與正規(guī)金融制度是不兼容的。民間借貸大都隱蔽，對于人員較少的銀監(jiān)部門而言，監(jiān)管起來多少力不從心。有關(guān)民間借貸尚無明確規(guī)定，使監(jiān)管部門無章可循。因此，在正規(guī)金融融資渠道不能滿足企業(yè)需求時，民間借貸以黑色形式存在，形成不和諧的金融局面。

“滿城借貸”的苦果

浙江作為民營經(jīng)濟(jì)大省，具有中小企業(yè)多、民間資本雄厚、民間借貸相對活躍的鮮明區(qū)域經(jīng)濟(jì)特色。民間借貸作為一種“草根金融”方式，與傳統(tǒng)金融信貸方式相比具有成本低、效率高的優(yōu)點，拓寬了中小微企業(yè)的融資渠道，促進(jìn)了多層次信貸市場的形成和發(fā)展。但在實踐中，民間借貸也存在交易隱蔽、風(fēng)險不易控制、正常的民間借貸和非法集資等刑事犯罪活動交織的特點，導(dǎo)致一些地方中小微企業(yè)資金鏈斷裂，引發(fā)區(qū)域性金融風(fēng)險，影響社會穩(wěn)定。

從轟動全國的吳英案，到溫州企業(yè)主跑路事件，民間借貸似乎一直游走在鋼絲繩上，步步驚心。

據(jù)浙江省高級人民法院提供的《浙江法院民間借貸審判報告》（2008.1—2012.6）和案例來看， 2008年至2011年期間，浙江省受理的民間借貸案件數(shù)量總體呈上升趨勢。2011年，受第三季度溫州等地部分企業(yè)債務(wù)危機(jī)影響，民間借貸案件的收案量再度上揚(yáng)，全省法院全年收案93067件，較2010年增長了6.7%。從案件標(biāo)的額的增長幅度看，增速最快的是2008年，較2007年迅猛增長了216%，其次是2009年，較2008年增長了72.3%。

浙江省的民間借貸案件幾乎占據(jù)了浙江商事案件的半壁江山，無論是案件數(shù)量還是案件總標(biāo)的額，都遠(yuǎn)高于傳統(tǒng)的買賣、加工承攬合同糾紛案件。2011年，浙江省法院受理的民間借貸案件數(shù)量約占全國的15%。

從地區(qū)分布看，2008年至2011年期間，杭州、金華、寧波三地法院在收案量和案件總標(biāo)的額上均居浙江省前三。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，溫州地區(qū)的民間借貸案件數(shù)量及標(biāo)的額增長較快，2011年的數(shù)據(jù)已超過臺州、寧波，居浙江省第三位。

不可否認(rèn)，民間借貸對促進(jìn)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展、企業(yè)生產(chǎn)有著拾遺補(bǔ)缺的正面作用。但是，民間高息借貸是一把雙刃劍，其危害也不容忽視，易引起經(jīng)濟(jì)糾紛、刑事犯罪等，對企業(yè)正常經(jīng)營甚至對地方的經(jīng)濟(jì)有著不利的影響。

在借款還是企業(yè)倒閉的選擇面前，不少企業(yè)被迫選擇高利息的民間借貸。然而，一旦一個舉債過多的企業(yè)最終破產(chǎn)倒閉，或者企業(yè)老板棄廠跑路，可能會牽涉到數(shù)量龐大的直接或間接出借資金的個人和企業(yè)。企業(yè)的融資困境對于民間借貸機(jī)構(gòu)并不只是賺錢良機(jī)，高收益對應(yīng)高風(fēng)險，稍有不慎，不但收不到高利息，連本金也會打水漂。而這時極易發(fā)生債務(wù)糾紛，不利于社會穩(wěn)定。民間借貸手續(xù)簡單，缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持及借貸金額小，涉及人員廣泛，且多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，將對社會安定產(chǎn)生負(fù)面影響，也增加了司法機(jī)關(guān)的工作壓力，增加了社會的不安定因素。endprint

再有就是由于部分民間借貸融出資金其實來源于銀行，一旦民間高利貸出現(xiàn)逃債風(fēng)險，難以完全控制貸款流向的銀行很難置身事外。因此民間借貸的隱憂并不止步于個人、實體企業(yè)或民間借貸機(jī)構(gòu)，還可能延伸至銀行。

相關(guān)專家在接受記者采訪時表示，民間借貸如同一把雙刃劍。一方面，民間借貸游離于金融體制之外，長期以來沒有得到足夠的重視，加上民間借貸具有自發(fā)性，缺乏外部約束，一旦發(fā)生資金鏈斷裂事件，會引發(fā)連鎖不良反應(yīng)，嚴(yán)重時會危害社會安定，因而具有很大風(fēng)險，是政府部門的重點管控對象。但另一方面，民間借貸確實對我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，特別是對民營企業(yè)的成長和發(fā)展、對農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營等民間經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了相當(dāng)大的促進(jìn)作用。因此，我們必須深刻認(rèn)識民間借貸的雙刃性，以法律形式明確其在我國金融體系中應(yīng)有的地位，引導(dǎo)和規(guī)范發(fā)展其有利于經(jīng)濟(jì)和社會的方面，消除其負(fù)面影響，從而更好地推動中國經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展。

“法律陽光”的普惠

面對民間借貸糾紛案件不斷增多，記者在采訪多位律師后發(fā)現(xiàn)。我國現(xiàn)階段的民間借貸情況復(fù)雜多樣，形勢不容樂觀。民間借貸糾紛案件主要體現(xiàn)在以下幾個方面：其一，參與民間借貸的主體多樣且復(fù)雜。其二，民間借貸多數(shù)具有高利貸特征。其三，民間借貸合同形式混亂。從而造成了民間借貸糾紛案件的舉證、定性和審理的難度。

為引導(dǎo)民間融資陽光化和規(guī)范化，依法妥善審理民間借貸糾紛案件，浙江省高級人民法院相繼出臺措施，有力地推進(jìn)了民間融資案件的審理工作。

早在2009年9月8日，浙江省高院在總結(jié)審判經(jīng)驗基礎(chǔ)上就出臺了《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》，就審判實踐中急需解決的民間借貸糾紛案件的受理與管轄，訴訟主體的確定，民間借貸合同的成立、生效與效力的認(rèn)定，借貸事實的審查標(biāo)準(zhǔn)以及涉嫌虛假訴訟問題的處理等問題提出了原則意見或裁判思路。

2012年，浙江省高級人民法院進(jìn)一步加強(qiáng)了對民間借貸審判工作的調(diào)研指導(dǎo)，于2013年2月20日出臺了《關(guān)于服務(wù)金融改革大局依法妥善審理民間借貸糾紛案件的若干意見》，依法為金融改革提供司法保障。強(qiáng)調(diào)在金融改革的大背景下積極謀劃民間借貸審判工作，并就相關(guān)問題提出原則意見，以此作為《關(guān)于服務(wù)金融改革大局依法妥善審理民間借貸糾紛案件的若干意見》的統(tǒng)領(lǐng)性內(nèi)容。體現(xiàn)出對服務(wù)金融改革大局、支持金融創(chuàng)新的司法態(tài)度；貫穿了對民間借貸風(fēng)險的“綜合治理”理念，體現(xiàn)了司法導(dǎo)向，有助于從根本上推動民間借貸的陽光化、規(guī)范化；與2009年出臺的規(guī)范性文件及最高法院正在起草的司法解釋相互銜接、協(xié)調(diào)，對實踐中存在爭議、需要澄清的內(nèi)容，在《關(guān)于服務(wù)金融改革大局依法妥善審理民間借貸糾紛案件的若干意見》中提出相關(guān)意見。

從采訪多位法律專家后得出的結(jié)論表明，從實踐情況看，浙江省高級人民法院出臺的這些意見總體是可行的，不少意見還被最高人民法院開展的2011年全國法院重點調(diào)研課題成果《建立和完善我國民間借貸法律規(guī)制的報告》所吸收，對規(guī)范審理此類案件起到了積極作用。

《中國經(jīng)濟(jì)信息》記者在浙江采訪時，遇到一起關(guān)于一張個人借貸“結(jié)算條”引發(fā)的民間借貸糾紛案件，涉案雙方的焦點就在于一張2091萬元的結(jié)算條是否能夠證明借貸事實的存在。據(jù)了解，該案件歷經(jīng)四年，經(jīng)義烏市人民法院和金華市中級人民法院多次的開庭審理，在終審判決中，金華市中級人民法院沒有采信這張“結(jié)算條”。

涉案人蔣某的委托律師季昀在接受采訪時說，金華市中級人民法院圍繞“結(jié)算條”載明的借款是否真實的問題進(jìn)行審理，“結(jié)算條”形成的時間、款項的交付及借款來源的陳述與證據(jù)不符，且前后不一致，金華市中級人民法院的終審判決沒有采信。

對此，記者采訪了金華市中級人民法院相關(guān)工作人員。這位工作人員表示，浙江省高級人民法院的《指導(dǎo)意見》指出，大金額的借貸必須審查，主要是對借款的真實性進(jìn)行審查。大金額借貸除了要有收條，還要有交付憑證或合理的解釋，如果提供不出交付憑證那就必須要有合理的解釋。收條是借貸關(guān)系存在的基本證據(jù)，但不是唯一證據(jù)，如果有反證的話，還是可以推翻的。

季昀律師對記者講，金華市中級人民法院對此案的判決就是結(jié)合浙江省高級人民法院出臺的《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第十七條和第二十九條進(jìn)行審理判決的。該《指導(dǎo)意見》對法院審判民間借貸糾紛案件，防范和查處虛假訴訟起到了關(guān)鍵作用，維護(hù)了司法權(quán)威和誠信訴訟。

據(jù)法律專家介紹，民間借貸糾紛案件具有五個特點：一是經(jīng)營性借貸為主，中小微企業(yè)深度介入。二是高息現(xiàn)象普遍存在，且日益隱蔽化。三是職業(yè)化、中介化、組織化的新特征開始顯現(xiàn)。投資公司、咨詢公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司等中介機(jī)構(gòu)也紛紛介入民間借貸。還有一些非法或涉黑背景的中介機(jī)構(gòu)以非法集資等形式取得民間資金從事高利放貸，或以貸養(yǎng)貸，牟取不法利益。四是同一主體涉訴的系列案增多，“批案”現(xiàn)象嚴(yán)重。一些民間借貸案件中，債權(quán)人或債務(wù)人比較集中，借貸供需雙方主體的重復(fù)率高，同一主體作為原告或被告的系列案日益增多。五是與非法集資等涉嫌違法犯罪的活動時有交織。民間借貸是私人資本市場上自發(fā)的資金融通行為，屬體制外金融，尚缺有效監(jiān)管。民間放貸人基于自己的利益判斷作出趨利性選擇，在高額利息回報的誘惑下，容易產(chǎn)生非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸等涉嫌違法犯罪的行為，擾亂金融秩序和社會治安。民事、刑事法律關(guān)系交織的情況，給民間借貸案件的處理增加了難度。

浙江省高級人民法院出臺的《關(guān)于審理民間借貸糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》和《關(guān)于服務(wù)金融改革大局依法妥善審理民間借貸糾紛案件的若干意見》，對規(guī)范審理民間借貸案件作出有益的探索，收到較好的效果。2013年10月12日，最高人民法院出臺了《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定（征求意見稿）》，為正確審理民間借貸糾紛案件和更好地規(guī)范民間借貸活動，做出了切實有效的司法解釋。endprint