余額寶對商業(yè)銀行的影響及對策

文|羅媛媛

余額寶對商業(yè)銀行的影響及對策

文|羅媛媛

伴隨互聯(lián)網(wǎng)在中國的普及及其廣泛應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融也應(yīng)運而生，在科學技術(shù)水平的不斷發(fā)展下，手機銀行、網(wǎng)上銀行、微信支付、移動支付、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融也隨之而生，不斷的改變著人們的購買支付方式和投資貸款方式。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的強有力的競爭，商業(yè)銀行面臨著巨大的挑戰(zhàn)。該文主要以阿里巴巴公司涉及的互聯(lián)網(wǎng)金融體系業(yè)務(wù)—余額寶作為主要的例子，分析余額寶對商業(yè)銀行的主要影響，及商業(yè)銀行應(yīng)對的對策。

余額寶簡介和業(yè)務(wù)流程

2013年6月13日，阿里巴巴集團旗下的支付寶擴展業(yè)務(wù)--余額寶一經(jīng)發(fā)布，便成為主流媒體紛紛關(guān)注的問題，也成功的吸引了很多群眾的目光。余額寶是支付寶推出的一種余額增值服務(wù)，用戶將錢轉(zhuǎn)入余額寶中就可以獲得一定的收益。余額寶的主要目的是開啟“零散化理財”，用戶體驗和線下銀行的存款類似，并可以實時在移動設(shè)備上查看當日收益和當日利率，簡單快捷，為廣大用戶所青睞。而事實上余額寶則是支付寶與天弘基金合作，主要對于支付寶賬戶資金而推出的一項增值服務(wù)。用戶在余額寶內(nèi)存入的資金事實上是用于購入一款由天弘基金的提供的名為“增利寶”的貨幣基金，從而獲得相比之下較為高的收益，由此吸引了很大一部分的用戶，同時余額寶內(nèi)的資金還可以不限時任意轉(zhuǎn)賬和用于支付寶第三方的網(wǎng)上支付，轉(zhuǎn)賬無手續(xù)費且轉(zhuǎn)賬方便快捷，很大程度上提升了用戶的使用體驗和使用便捷性。

支付寶用戶通過實名認證，將賬戶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)進余額寶，底線為一元最高無限額，在工作日15：00之前轉(zhuǎn)進余額寶的資金將在其后的第一個工作日作為天弘基金的份額進行確認，在工作日15：00后轉(zhuǎn)入則順延一日進行份額的確認，針對確認后的份額余額寶會進行收益的計算，而在余額寶內(nèi)的資金也能夠隨時轉(zhuǎn)出，無論是用于轉(zhuǎn)賬還是第三方網(wǎng)上支付，均無需支付手續(xù)費，轉(zhuǎn)出的資金實時到賬，單日/單筆/單月最高金額為100萬元，當日轉(zhuǎn)出不作為收益計算期。余額寶以淺顯直白的金融理財渠道，讓不太了解理財?shù)娜藗冚p松上手，更方便的享受理財為自己帶來的直觀利益。

余額寶對商業(yè)銀行的影響

一直以來，商業(yè)銀行都享受著體制和政策的紅利， 在金融體系中處于十分重要的地位。大部分的金融業(yè)務(wù)和金融渠道被商業(yè)銀行獨家壟斷，且人們的傳統(tǒng)資金理念也使得商業(yè)銀行在金融市場中更加容易受人們相信和選擇，在金融市場中處于十分強勢的地位。但隨著余額寶這類的互聯(lián)網(wǎng)金融不斷的更新和發(fā)展，更加透明的信貸評估、更加對稱的信息、更加快捷方便的進入渠道正在逐步的打破商業(yè)銀行的壟斷局面，使得商業(yè)銀行不再像以往一樣高枕無憂而是開始有了危機感。

商業(yè)銀行應(yīng)采取的對策

目前，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊很大，商業(yè)銀行在流失了一部分的存款和用戶的同時也面臨著互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)，加速商業(yè)銀行的改革和創(chuàng)新對于現(xiàn)階段商業(yè)銀行尤為重要。

在短期活期存款方面，商業(yè)銀行一直以存貸利潤差作為其商業(yè)模式的基礎(chǔ)，也是商業(yè)銀行的主要利潤來源，然而從目前的存款服務(wù)來看，利率較低，辦事手續(xù)復(fù)雜，排隊取號耗時等都是商業(yè)銀行需要改造的方面，而商業(yè)銀行卻較少的關(guān)注這些。應(yīng)對此種情況，商業(yè)銀行應(yīng)當加強“長尾效應(yīng)”，即所有的活期用戶市場疊加會給商業(yè)銀行帶來一個更大的市場，關(guān)注這部分活期用戶的市場，即對于活期存款客戶加強管理的投入，更加注重這部分客戶的個性化的需求，打破傳統(tǒng)的壟斷思維，關(guān)注用戶的切身體驗，并豐富手機銀行和網(wǎng)上銀行的功能，使得用戶可以更加方便快捷的操作自己的資金，留住這些活期存款用戶。

在理財產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行的認購起點五萬元對于大部分青年以及經(jīng)濟條件并不寬裕的人來說門檻過高，而余額寶則是以一百元認購，吸引了這部分的用戶，也從而導(dǎo)致了商業(yè)銀行失去了這部分用戶的資金。對于此類情況，商業(yè)銀行應(yīng)當加速改變傳統(tǒng)的模式和理念，融合互聯(lián)網(wǎng)金融的長處，將理財產(chǎn)品的種類更加透明化條理化，讓用戶更加了解自己所需要的理財產(chǎn)品的種類從而更容易挑選適合自己的產(chǎn)品，同時，商業(yè)銀行對于低收益無固定限制的理財產(chǎn)品可以采取提高收益率、降低購買門檻、寬松申購與贖回的時間等措施加強用戶的黏性，擴展用戶的適用范圍，為自己帶來更多的用戶和更大的收益。

雖然近年來互聯(lián)網(wǎng)金融仍然在蓬勃發(fā)展，在金融體系中逐步的占有重要的份額，但是商業(yè)銀行的模式在互聯(lián)網(wǎng)時代依舊具有很明顯的優(yōu)勢。在互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)時代中，商業(yè)銀行在做好自己的優(yōu)勢的同時，需要跟上時代的腳步，加強自身的信息更新和系統(tǒng)更新，不斷完善自己的服務(wù)體系和業(yè)務(wù)流程，在互聯(lián)網(wǎng)金融的競爭下走出屬于自己的新時代模式。

（安徽財經(jīng)大學會計學院）

余額寶的上市不僅引起商業(yè)銀行的高度關(guān)注與擔憂，還引起了大家的強烈關(guān)注。余額寶的轉(zhuǎn)賬無手續(xù)費、實時到賬、較銀行活期存款更高的利率、快捷方便無需到銀行排隊取號等特點都在一定程度上影響了人們對于投資和資金存放的選擇。而商業(yè)銀行老舊的體系雖然可以滿足人們的需要，但是排隊耗時、投資業(yè)務(wù)復(fù)雜、信息不對稱、交易種類繁多等影響人們選擇的因素使得用戶體驗下降，導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款有一定的流失，但是從長遠來看，余額寶雖然更加快捷方便，但是主要吸引的都是小額資金和三年以內(nèi)的短期存款，對商業(yè)銀行的大額存款和長期存款影響不大，而余額寶附加的招財寶和娛樂寶這類的理財產(chǎn)品，由于其利率相比較商業(yè)銀行更高，且認購方便快捷，對銀行的理財產(chǎn)品造成了一定的沖擊。總的來說，余額寶對于商業(yè)銀行的主要影響是短時間活期存款和代銷理產(chǎn)品。

從短期和活期存款來看，商業(yè)銀行的利率一直很低，自2015年年初央行宣布降息后，規(guī)定金融機構(gòu)下調(diào)人民幣貸款和存款基準利率，一年期貸款基準利率下調(diào)0.4個百分點至5.2%；一年期存款基準利率下調(diào)0.25個百分點至2.50%，各大商業(yè)銀行為響應(yīng)央行降息也下調(diào)了存款基本利率和貸款基準利率。從貸款的角度來看，降息對企業(yè)貸款更加有利，在一定程度上會利于商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，但是從存款角度來看，本就不高的存款利率經(jīng)歷的又一次下降，會對銀行的存款業(yè)務(wù)帶來一定的負面影響。隨著近幾年來的支付方式的改變，活期存款已經(jīng)不是唯一的消費支付方式，手機支付和支付寶支付漸漸站上主流支付的舞臺，余額寶的活期存款的利率普遍比商業(yè)銀行利率高，雖然因為商業(yè)銀行的打壓下降了一些，但依然比商業(yè)銀行高1%左右，且可以隨時提現(xiàn)至銀行卡且不需繳納手續(xù)費。雖然大部分人們在余額寶內(nèi)存放的資金不多，更像是把余額寶當成零錢儲蓄處，但就目前了解到的情況，大部分大學生和青年群體更愿意將資金放在余額寶中，雖然這部分群體的經(jīng)濟能力總體不強，但是這部分群體人數(shù)眾多，總的存款資金數(shù)量巨大，在不遠的將來會繼續(xù)呈上升趨勢，且這部分人群也是決定未來金融體系發(fā)展方向的最重要的部分。商業(yè)銀行雖然主要掌握了大額長期的存款和大額長期的貸款，存款多業(yè)務(wù)種類齊全，但是低存款利率和高貸款門檻也是阻擋人們進行選擇的重要障礙，而余額寶這方面遠勝于商業(yè)銀行，對于商業(yè)銀行是一個巨大的挑戰(zhàn)。

從代銷的理財產(chǎn)品來看，商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品的門檻一般都是五萬元，對于青年群體相對較高，具有一定的金融排斥性，且其年利率基本在4%-6%之間，安全性高但種類繁多，人們在商業(yè)銀行選擇理財產(chǎn)品時主要由銀行理財經(jīng)理引導(dǎo)介紹，信息不對稱，且繁多的理財產(chǎn)品會對投資并不是很了解的群體造成困擾，使得用戶體驗變差甚至導(dǎo)致放棄購買的情況，而商業(yè)銀行部分理財產(chǎn)品，在期限到期后需要回銀行進行贖回確認，又為用戶增加了不必要的麻煩。而招財寶和娛樂寶則更加便捷，其投資以100元起步，門檻低，對于學生群體和青年群體更為適用，用戶在購買時只需將存在余額寶內(nèi)的資金轉(zhuǎn)入招財寶或者娛樂寶就可以，不需像商業(yè)銀行一樣在銀行排隊取號，更加的方便快捷，且因為是互聯(lián)網(wǎng)金融，信息更加對稱，用戶更多的了解自己所需要的理財產(chǎn)品，做到了解后再選擇夠買，且自動贖回無需辦理贖回手續(xù)。余額寶這些便捷快速低門檻的理財渠道，對商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品造成了不小的負面影響。