關(guān)于養(yǎng)蠶保險工作的探索和思考

俞曉紅

(如皋市磨頭鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心 226551)

如皋市磨頭鎮(zhèn)位于如皋市的中部，地處長江流域，耕地總面積8.1萬畝，其中桑園面積4 000多畝。根據(jù)如皋市政府文件精神，我鎮(zhèn)于2011年中秋蠶期開始實行養(yǎng)蠶保險，到現(xiàn)在已執(zhí)行養(yǎng)蠶保險政策四年，使蠶農(nóng)得到了許多實惠和收益。

2011年，江蘇如皋市政府與中國人民財產(chǎn)保險公司如皋市支公司簽署了養(yǎng)蠶聯(lián)辦共保協(xié)議，至此，如皋市政策性養(yǎng)蠶保險正式啟動，參保蠶農(nóng)養(yǎng)蠶若有損失將得到賠償。蠶桑保險是一項切實服務(wù)蠶農(nóng)的惠農(nóng)政策舉措。為了降低養(yǎng)蠶風險，提高養(yǎng)蠶積極性，如皋市政府決定從2011年秋蠶開始由省及市財政分別拿出配套資金75萬元，用于補貼養(yǎng)蠶保險，推進政策性養(yǎng)蠶保險。每張蠶種保費為20元，省市財政補貼12元，蠶農(nóng)僅需交納保費的40%(即每張蠶種8元)。一旦發(fā)生蠶病、自然災(zāi)害等導(dǎo)致蠶死亡，蠶農(nóng)每張蠶最高可獲賠320元。

1 養(yǎng)蠶保險工作的做法

1.1 建立組織機制，方便養(yǎng)蠶戶申報保險

以鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心為領(lǐng)導(dǎo)，鎮(zhèn)確定一名蠶桑技術(shù)人員為核查員，各村配備一名農(nóng)技人員為核查員，配合保險公司核查人員工作，做到各自分工明確、職責明確、任務(wù)明確。并訂立責任制，確定明確的考核機制。

1.2 廣泛宣傳發(fā)動，做到養(yǎng)蠶戶全部投保。

養(yǎng)蠶保險是一項新鮮事物，蠶農(nóng)較難接受。市委會議后，我們進行了廣泛的宣傳發(fā)動，分村召開蠶農(nóng)會議，將保險的內(nèi)容一一講解，具體到如何申報保險理賠，免賠的條件，都進行通俗易懂的解釋。同時發(fā)放保險條款的明白紙，并制成錄音各村播放。通過宣傳，讓蠶農(nóng)懂得養(yǎng)蠶保險是有利于蠶農(nóng)自己利益的保險。因此，當年中秋我鎮(zhèn)10 490 張蠶種，4 551養(yǎng)蠶戶全部參加了養(yǎng)蠶保險。

1.3 調(diào)查摸底建立養(yǎng)蠶臺賬

配合蠶種的訂購統(tǒng)一收取保險費，并進行登記造冊，按村組分戶進行登記，不漏掉一戶，不差錯一戶，并一起登記養(yǎng)蠶戶銀行“一卡通”號碼，方便理賠時保險費的領(lǐng)取。保險賠付金額直接打到養(yǎng)蠶戶的銀行卡。

1.4 建立申報制度，及時進行核查、登記、上報

蠶桑生產(chǎn)是集約化的產(chǎn)業(yè)，時間節(jié)奏感很強，蠶種發(fā)到蠶農(nóng)手中時，就進入了保險程序。因此，一旦發(fā)生險情，蠶農(nóng)必須及時在當天上報，村級核查員當天到戶核查并上報鎮(zhèn)級，鎮(zhèn)級核查員及保險公司核查員對村級上報情況進行復(fù)核，對大的險情重新于當天進行核查，并與當天晚上上報市財產(chǎn)保險公司登記備案。尤其到了蠶期后期，蠶病集中爆發(fā)，氣溫較高，現(xiàn)場不能長時間保留，所以核查上報的時間節(jié)點力求掌握準確。

1.5 理賠情況及時公示，接受蠶農(nóng)監(jiān)督

每期蠶飼養(yǎng)結(jié)束后，通過保險公司的核查認證，確定賠付金額。并于鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)服務(wù)中心公示櫥窗進行公示，沒有異議后，現(xiàn)金直接進入各戶的“一卡通”賬戶。整個理賠程序公開、透明、公正，接受蠶農(nóng)的監(jiān)督。

2 養(yǎng)蠶保險工作的成效

蠶桑產(chǎn)業(yè)是磨頭鎮(zhèn)農(nóng)民增收的特色農(nóng)業(yè)項目之一，目前全鎮(zhèn)養(yǎng)蠶農(nóng)戶有3 000多戶，蠶繭年產(chǎn)量達205.666 噸，為蠶農(nóng)帶來直接經(jīng)濟收益1 559萬元。將養(yǎng)蠶納入農(nóng)業(yè)保險范圍將減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，為廣大農(nóng)戶創(chuàng)造優(yōu)質(zhì)的重蠶養(yǎng)蠶條件，提高養(yǎng)蠶農(nóng)戶積極性，可謂一舉多得。我鎮(zhèn)養(yǎng)蠶保險工作實施四年以來，取得了一定的效果，以下面幾組數(shù)據(jù)就足以說明(見表1)。

表1 磨頭鎮(zhèn)2011～2014年度養(yǎng)蠶保險工作理賠情況統(tǒng)計單位:張、元

從表1 中可以看出，四年來，為蠶農(nóng)直接挽回經(jīng)濟損失599 846元。調(diào)動了蠶農(nóng)養(yǎng)蠶的熱情，助推蠶桑產(chǎn)業(yè)持續(xù)穩(wěn)定。

3 養(yǎng)蠶保險工作中存在的問題與不足

3.1 蠶農(nóng)參保意識有差異

養(yǎng)蠶保險是政府農(nóng)業(yè)成本保險的一部分，它的標的是養(yǎng)蠶成本損失，不同于一般的商業(yè)險，在保費上和理賠費用上有較大的不同，部分蠶農(nóng)不能很好理解政策性保險的意義，一旦出現(xiàn)風險損失，誤認為是財產(chǎn)收益保險，往往把損失責任全推給養(yǎng)蠶保險，打“市長熱線”電話，給領(lǐng)導(dǎo)增加壓力，擾亂正常工作秩序。一部分貪圖小利，不交保險，給私人蠶種販子增加機會，訂一些劣質(zhì)蠶種，造成蠶種外流的現(xiàn)象發(fā)生。

3.2 保險公司基層體制不到位，忙時亂象時有發(fā)生

養(yǎng)蠶保險是一項政策性保險，局部地區(qū)養(yǎng)蠶風險確實很大，養(yǎng)蠶的季節(jié)性強，全年僅有兩個月的時間，因此保險公司僅配備一名保險核查員。而蠶病的爆發(fā)在時間上相對都比較集中，所以，一個人根本忙不過來，導(dǎo)致不能第一時間到達出險現(xiàn)場，蠶農(nóng)造成損失后，難以核查損失，有時以農(nóng)民所報數(shù)量打折了事。

3.3 操作理賠時間長，給蠶農(nóng)造成懸念

理賠難是蠶農(nóng)最擔心的，的確也是最容易發(fā)生的。理賠不及時已習以為常，農(nóng)業(yè)保險千家萬戶，工作壓力大，資金到位難，適當推遲也在情理之中，但必須及時書面或電話通知投保人，受災(zāi)損失的賠付金額和兌付時間等具體事項。而在實際操作中，一是理賠情況盡管及時公示，但往往流行與形式，有的地方怕有矛盾，僅在村辦公室公示墻掛一下，拍一下照片應(yīng)付了事，蠶農(nóng)難以了解具體理賠情況;另外從蠶農(nóng)報損、村級核查上報、鎮(zhèn)核驗上報、市保險核驗匯總、理賠公示、理賠到賬往往前后要三到四個月時間，前后時間跨度太長。

3.4 責任事故與保險理賠出現(xiàn)模糊區(qū)

從生產(chǎn)實際中發(fā)現(xiàn)，由于開展養(yǎng)蠶保險，蠶農(nóng)發(fā)生損失后，對于保險人可以履行合同中規(guī)定的保險責任，但對于一些事故責任主體是否承擔養(yǎng)蠶中的損失?

2014年中、晚秋蠶期場西村一個組由于村里一個紗廠的排污，導(dǎo)致桑園受污染，造成30多張蠶不結(jié)繭，由于污染主體難以確定，蠶農(nóng)僅得到了保險公司的賠付，金額與正常蠶收入比較僅是杯水車薪，如此損失該由誰買單?養(yǎng)蠶保險似乎成了一些污染企業(yè)回避責任的“保護傘”。蠶農(nóng)的利益又成了實質(zhì)的犧牲品。

4 養(yǎng)蠶保險的建議

4.1 加強宣傳的力度，讓蠶農(nóng)真正了解保險的意義和內(nèi)容

雖然保險已有四年時間，但仍有部分蠶農(nóng)對保險條款知之甚少。有必要生產(chǎn)部門配合保險公司進行詳細、全面的宣傳。借助于網(wǎng)絡(luò)、電臺、電視臺、報紙、手機短信等多種載體對典型事例進行分析，對保險給蠶農(nóng)帶來的益處進行廣泛的宣傳，同時通過宣傳讓蠶農(nóng)真正弄清各項條款的內(nèi)容，特別是哪些內(nèi)容屬于保險責任，那些內(nèi)容屬于責任免除，履行保險的手續(xù)和時間，報險的時間和方法等。增強蠶農(nóng)保險意識，減少理賠中不必要的爭執(zhí)和矛盾，也為理賠贏得時間，提高工作效率。

4.2 進一步細化保險條款，便于實際操作

現(xiàn)在應(yīng)用的保險條款中，有些概念相對模糊，不便于實際中的應(yīng)用。比如，根據(jù)養(yǎng)蠶的蠶座面積確定死亡的蠶張數(shù)，根據(jù)方格簇的數(shù)量確定最后的產(chǎn)量，來確定損失率，這些沒有非常專業(yè)的技術(shù)人員是很難界定的。所以可以增加一些項目，細化一些內(nèi)容，有可操作性。比如:將蠶繭張產(chǎn)量為標的進行保險，根據(jù)蠶農(nóng)資金投入、勞力付出情況、結(jié)合死亡蠶齡的大小，科學評估損失，確定合理的賠償額，增強蠶農(nóng)對養(yǎng)蠶保險的信賴度。或者將桑田面積為標的進行保險，同時結(jié)合桑葉的產(chǎn)量確定賠付額，這樣既穩(wěn)定了桑田面積，又便于實際工作中的應(yīng)用。

4.3 健全規(guī)范養(yǎng)蠶保險的賠付機制

健全的保險機構(gòu)是做好保險的基礎(chǔ)，保險業(yè)除要認真制定細化保險的條款外，還要加強工作人員管理，切實做好理賠服務(wù)，工作細致、全面、及時準確、認真履行好承諾。要加強保險公司內(nèi)部人員對保險條款的學習和理解，要加強專業(yè)知識的培訓，使他們具備一定的業(yè)務(wù)知識，掌握查勘定損的標準，提高他們對出險的判斷和定損的執(zhí)行能力，緩解與蠶農(nóng)之間的種種矛盾。

4.4 加強技術(shù)指導(dǎo)，努力降低出險率

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)部門平時要加強對蠶農(nóng)養(yǎng)蠶技術(shù)的指導(dǎo)和服務(wù)，提高實用技術(shù)的普及率和到位率，盡量地預(yù)防養(yǎng)蠶事故的發(fā)生。在自然災(zāi)害和特殊天氣條件等發(fā)生的前后，要及時給予通知和提醒，并制定相關(guān)的應(yīng)災(zāi)抗災(zāi)措施，努力減少災(zāi)害損失。一旦出險后，蠶農(nóng)要盡力采取必要的、合理的措施，減少損失，避免事態(tài)的擴大。

4.5 凈化養(yǎng)蠶環(huán)境，降低養(yǎng)蠶風險

針對影響安全養(yǎng)蠶的諸多因素，農(nóng)委、環(huán)保、規(guī)劃、保險等部門應(yīng)統(tǒng)一規(guī)劃，防患與未然。農(nóng)業(yè)部門做到桑園連片，農(nóng)田治蟲用藥盡量避開養(yǎng)蠶期，環(huán)保部門要加強環(huán)境監(jiān)測，控制污染源。規(guī)劃部門要將有可能影響蠶作安全的企業(yè)遠離養(yǎng)蠶基地。保險公司要經(jīng)常調(diào)研，提醒相關(guān)單位采取措施，切實保障蠶農(nóng)安全養(yǎng)蠶。要嚴厲打擊污染的單位和企業(yè)，對因污染造成的危害，處理上決不心慈手軟，責任追究到底，給人類創(chuàng)造一個“美麗鄉(xiāng)村”，給養(yǎng)蠶業(yè)留出一些空間。