江蘇連云港東方農商銀行創新創優服務實體經濟

楊鈥

今年以來，在普惠金融服務下沉基層的大背景下，連云港東方農商銀行響應國家政策號召，強化為實體經濟服務的理念，結合本地大企業少、小微企業多、農戶多的特點，創新創優多項舉措，大力扶持“三農”經濟及中小微企業發展，確保信貸資金投放增速高于經濟增長速度，貸款投放結構傾向實體經濟，全力支持實體經濟發展。

在支持“三農”經濟發展方面

一是創新農村金融產品，多元化服務“三農”經濟。針對各農區支行的特殊性，適應農村經濟變化發展需求，在加大陽光信貸投放力度的同時，相繼推出“農機貸”、“輕卡貸”、“樂田貸”、“漁樂貸”、“二手車貸”等新型農村金融產品，滿足不同農村經濟實體的信貸需求。截至10月末，該行涉農貸款余額6.14億元，其中“陽光信貸”較年初上升2.07億元。

二是發揮分片包干和金融聯絡員優勢，實現轄區網格化管理。建立農村金融服務分片包干公示制度，將客戶經理姓名、工號、包干片區、辦公電話、手機號碼等信息公示在銀行營業大廳，客戶與客戶經理及時對接，提高信貸辦理效率。轄區各村設立金融聯絡員，農區支行客戶經理與金融聯絡員發揮帶頭作用，帶領支行全員逐戶宣傳存貸款、理財等金融產品和政策。截至目前，該行共發展金融聯絡員309名。

三是建立農貸技術員隊伍，延伸服務范圍。該行立足于重塑農民和金融機構之間關系，實現“農銀”共贏，實施農貸技術聯絡員制度。通過每家農區支行選聘1-2名在當地種植、養殖行業帶頭人、畜牧站、農業所工作人員或新型農業經營主體農場主作為農貸技術員，打造了一支30人既了解銀行信貸政策、又懂農業技術的農貸技術員隊伍。

四是建立行業數據庫，批量授信農區個貸。通過信貸標準化管理數據統計及行業調查調研，建立行業數據庫，施行標準化批量授信，更好地降低風險，減少審批流程，降低人工成本。該行信貸標準化管理正在實施階段，目前，已經統計出了水稻、小麥、玉米種植、對蝦、魚養殖等十幾個行業標準化授信數據。

五是實行獨立審批人制度，積極防控信貸風險。挑選信貸工作經驗豐富、風險防控能力較強的客戶經理作為獨立審批人，將原來支行負責人零售類貸款審批權限集中到獨立審批人和零售銀行部，針對農區支行客戶貸款金額小、分散性、季節性等特點，實行專業審批、權限審批、限時審批。同時，建立獨立審批人片區例會制度，每月召開一次獨立審批人轄區內零售類客戶經理例會，及時反饋支行意見和建議，共同學習相關知識和制度。

六是開展巡演下鄉活動，增加“農銀“粘合度。為豐富百姓精神文化生活，樹立農商行良好口碑，該行在6月-10月期間，在轄區內舉辦了30場“中國夢東方夢一大型公益巡演”送戲下鄉活動，通過歌曲、小品、舞蹈、京劇、淮海戲等多種文藝形式演出以及群眾互動，把金融產品和夏日文化盛宴送到農區千家萬戶，拉近了農戶與該行距離，增加了客戶粘合度，進一步提升了“三農”金融服務能力。巡演覆蓋了10萬人口，受到了廣大百姓的熱烈歡迎。

在扶持小微企業成長方面

一是創新小微企業金融，滿足多元化信貸需求。成立產品創新委員會，不斷豐富小微企業金融產品。今年陸續推出了“金鋪貸”、“法人按揭”、“應收賬款質押貸”、“創業貸”等金融產品，滿足不同小微企業信貸需求。同時，修改“票即現”、“票證通”等管理辦法，通過擴大質押率為小微企業提供更多信貸資金支持。截至10月末，該行小微企業貸款余額25. 53億元，較年初新增5.22億元，增幅25.7%，在江蘇省62家中小農村金融機構法人單位中增速位列第

二是重塑信貸流程，提高審批效率。對前臺部門進行改革，確保工作重心向下傾斜。公司條線方面，選取12家支行為對公業務授權支行，集中優秀對公客戶經理，重點營銷企業貸款。同時，將支行按業務量劃分為六個片區，實行公司部客戶經理派駐支行、AB角調查制度，協同支行營銷并進行實地調查，公司部客戶經理撰寫調查報告并直接提交貸審會審議，縮短信貸中間環節，提升小微企業貸款服務能力。零售條線方面，實行獨立審批人制度。選拔了8名業務能力強、綜合素質高的審批人員，給予其一定權限，分片審批小額貸款業務，提高審貸效率，擴大小微企業信貸資產規模。小微貸款中心條線方面，深化事業部改革，細分經營貸、車貸和房貸團隊，實現精細化管理和專業化經營。該行根據市場變化，提升小微貸款中心授信額度權限，由100萬提升至300萬，來適應小微企業資金需求。

三是靈活利率定價機制，實行一戶一議原則。成立利率定價委員會，遵循依法合規、成本效益、風險管理和區別對待原則，在綜合考慮同行業競爭及收益水平等因素下，區分不同貸款對象、品種、方式，區分不同地方信用環境、資產質量和管理水平，對小企業貸款利率進行調整，實行差別化利率定價政策，實行單戶單議，制定《關于競爭性對公客戶的營銷意見》，最大限度挖掘優質小微企業客戶資源。

四是單獨配置人力資源，實行獨立核算。成立小微貸款中心事業部，專門從事對轄區內小微經營性貸款的營銷、組織和管理推動工作。每年在招聘計劃中單列人員需求，逐步擴大小微貸款中心隊伍。出臺獨立考核辦法，進行獨立成本控制。該中心單獨進行人員考核，實行內部績效考核、人員配置以及晉升淘汰機制，以專業化的團隊更貼心服務每一位小微客戶。

五是堅持減費讓利，行小微服務金融之實。為減少小微企業負擔，該行改變原有授信模式，進一步強化用信管理，優化用信方案。在授信模式上，一是根據客戶盈利能力，合理調整和細化貸款授信利率，根據存款貢獻度情況，給予客戶一定優惠，特殊企業實現一戶一議；二是根據授信方式差異化，提高銀行承兌、保函業務的保證金利率，減少企業融資成本，以最大程度提升競爭力。在用信模式上，根據實際資金使用情況，分批用信，分散客戶還貸壓力，節省客戶利息支出，節約財務成本。特別是針對100萬元以下小微貸款，可以實現按月或按季等額本息，按月付息、到期還本等靈活還款方式，最大限度讓利小微企業。