錢吧：互聯網金融是一顆火種

張洪明

互聯網金融在過去的兩年中以迅猛的速度發展著，特別是在被稱為互聯網金融元年的2013年以后，互聯網思維如同當代的文藝復興，影響并改變著傳統的金融業態和格局。在作為金融改革綜合試驗區的青島，眾多互聯網金融企業順勢而生。2014年6月上線的錢吧就是其中之一。

P2P的中國版

出于對金融行業的熱愛，在為銀行做風控近十年之后，臧建民投身P2P行業，在2013年年底開始籌劃錢吧，并于2014年6月最終上線運營。

興起于歐美的P2P行業，最初是以純線上形式存在的。在引進中國之后，由于征信系統相對滯后等現實因素，國內P2P企業進行了相應的調整，衍生出線下運營和線上線下相結合的模式。錢吧所選擇的就是線上線下相結合即020模式。對于這種選擇，錢吧考慮的還是線上存在的短板，在他看來，國內征信體系和歐美相比，仍舊處于起步階段，沒有達到可以通過線上對借款人信用進行風險評估的階段，因此就需要借助線下力量，結合進行實地審核、對借款人企業和居住地的拜訪等方式，做到對借款人信用相對客觀的評價。

盡管適應了實際情況，P2P已經通過線上線下相結合的方式進行了入鄉隨俗的調整，但不少人對P2P行業仍有成見，往往會把它和民間借貸畫等號。加之有公司爆出壞賬和跑路信息，經常就會有人問：“你們這是不是高利貸啊？”對此，臧建民有自己的看法：“P2P不同于民間借貸，它對數據的安全門檻要求很高。”這種門檻主要體現對風控團隊和IT團隊的要求上。就錢吧而言，經過一年多的發展，已經擁有近百人的風控團隊，全國20多家直營分公司，各地分公司都備有來自金融機構的專業風控評估師。而30多人的IT設計團隊則大多來自大型國有企業及上市公司。高配置團隊使得錢吧在省內迅速躋身行業前列。臧建民認為，他們的所作所為是想為互聯網金融行業正名。

重中之重的風控體系

上線一年多以來，錢吧收獲了業界諸多肯定。其中受到褒獎最多的，也是臧建民在接受采訪時一提再提的，是錢吧的風控體系。業內一些公司在風險控制方面選擇了風險外包，將風險控制、本息擔保責任外包給小貸、擔保公司等，這種模式可以減輕融資人成本，但對投資人資金安全而言，卻存在極大風險。

錢吧金融自主研發的九重風控體系和反欺詐系統，造就了堅實的風控屏障。以反欺詐系統為例，如果某人被系統列入黑名單，那他在提報過程中提及的相關人員也會納入該系統，更為全面的九重風控體系則最大可能地規避了潛在風險。九重風控包括線下實名審核、對接央行征信系統進行審核、反欺詐系統排查、線內線上的數據交互、線下的實地審核、電話尋訪審核、放款前面審核以及貸后管理系統等環節，共同組成了貸前貸中貸后體系，形成一個完整的閉環，特別是實地審核，可以讓錢吧金融在風控中多一層重要保障。通過多層審核之后，風控體系進行年齡、性別、收入等多維度評分，并以此來決定客戶的誠信質量，從而進一步確保資金流向的安全。

“智者千慮，必有一失”，再好的風控體系也并非是百分之百的安全。但如果社會信用度處于相對較高的水平時，風控系統可能就不必嚴防死守。每年在小貸客戶中進行的誠信之星的評選，就是錢吧金融為提高誠信水平做出的努力。從小額貸款客戶中評選出的誠信之星，可以獲得相當低的貸款利率和榮譽獎勵，錢吧金融希望以此在客戶間推動誠信體系的建立。也正是基于對錢吧金融風控體系和誠信體系的認可，陽光保險與其達成戰略合作，為客戶在投資過程中出現的資金問題給予保障。

每個人都有享受金融的權利

在大眾創業，萬眾創新的社會浪潮中，越來越多的人投身于創業的隊伍中。創業需要環境，更需要真金白銀的支持。但是由于這類人群的貸款風險相對較大且投入相對較高，所以，這類資金需求很難在銀行得到滿足。術業有專攻，相對于銀行更加青睞的大金額業務，P2P針對的更多是小而微、小而散的客戶，比如大學生創業者和養殖戶等。“這一群體有享受金融的權利，而且這也正是P2P存在的意義所在。”他們所需要的幾萬或者幾十萬的借款規模放到銀行的話，往往需要擔保抵押，加上前文所講的銀行對此類業務積極性不高，貸款難就成為小微企業發展的瓶頸和痛點。P2P解決的正是這個問題，它通過借款人的信用狀況考察，決定是否給予資本支持，避免了抵押和擔保的麻煩。

未來和資本市場的對接，則更能讓互聯網金融行業發揮其在中小微企業融資中的作用。以融租賃為例，融租賃公司購買產品之后，以租賃的形式提供給企業，企業每年以租金作為使用回報，這樣企業就節省了流動資金。融租賃公司則拿預收益權作為抵押，在P2P平臺進行再融資，把閑置沉淀的資產盤活，再投入到新的項目中去，形成資產的循環。

P2P企業需要做的便是把靠譜的借款客戶推薦到平臺上，讓有投資需求的人能夠選擇更加靠譜、放心的投資項目，也為他們提供了新的投資渠道。錢吧和力諾瑞特太陽能合作的小額太陽能發電項目就是這種產品。對這種需要大量資金支持且前景看好的項目采取P2P手段進行對接，通過拆包對接的方式，可以達到多贏的局面。

錢吧之所以對金融普惠和對接小微企業有如此的“執念”，出自對行業定位的把握，也是出自錢吧的經營理念。作為金融行業從業者，臧建民能夠感知到小微群體借貸的不易，同時認為小微企業的借貸市場空間巨大，“成就小微，成就自我”，也就一直被他和錢吧奉為圭臬。他認為，解決了小微企業的融資問題，就可以解決周邊很多人的就業問題，因此在他們初創時期給予扶持，意義重大。而這也和2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯教授的“社會化經營”有著異曲同工之處，正因如此，錢吧認定從社會賺取利潤，再反哺給社會這條路，可以走。

未來是一片藍海

靈活多樣的產品對金融行業有著至關重要的作用，未來的錢吧將著重打造互聯網超市的概念，希望給客戶提供更多的選擇，主要集中在二手車金融市場的抵押類債權就是這個超市中新推出的主打的商品之一。二手車金融市場在中國處于高速發展期，其價格公允、可變現能力強和期限靈活的特點可以滿足線上市場的需求。多元化發展則是錢吧金融對自身發展的規劃，臧建民希望能夠在業務方面不斷創新，從現有的P2P單一模式逐步轉變為綜合性的互聯網金融服務平臺。

萬事俱備，也需東風。政府的支持對于互聯網金融企業而言，就是東風。現在的互聯網金融行業是良莠不齊的，存在著一定的泡沫，因此，政府的指導意見將會從法律層面給行業明確的信號，“告訴行業哪些業務可以做，哪些業務則不可以做”，為行業發展搭建健康的環境。而青島在成立國家級財富管理中心，特別是在金家嶺聚集金融產業之后，政府也希望通過政策的鼓勵，激勵互聯網品牌企業的產生。這些都為包括P2P在內的互聯網金融企業的發展提供了機遇。

由于P2P可以更快地解決融資問題，投資人的收益更直接，預期性強，對于互聯網金融行業的未來，臧建民持有相當樂觀的態度：“我對互聯網金融行業的前景是十分看好的，它是一片藍海，可延展性、可想象的空間是無限擴大的。”隨著平臺的深耕細作，將會出現很多的細分市場，比如專門對接產業鏈產品、專門對接信托產品、專門對接汽車金融產業等等，每一個市場的潛力都將是巨大的。從另外一個層面來說，互聯網金融的發展將會通過人才聚集和資本聚集的作用，打造出產業聚集效應。在青島金融改革試驗區，“互聯網金融行業將是一個火種，會點燃地方的資本集聚。”臧建民說。