民營銀行準入的制度經(jīng)濟學(xué)分析

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民營銀行準入的制度經(jīng)濟學(xué)分析

海南大學(xué)肖翠萍

摘要:近年來,民營銀行準入問題已成為理論界討論的焦點。實現(xiàn)民營銀行準入是促進民營經(jīng)濟發(fā)展的必然要求。本文以制度經(jīng)濟學(xué)的角度，分析了實現(xiàn)民營銀行準入的必要性。通過對民營銀行準入的博弈分析，提出民營銀行發(fā)展的路徑選擇。并建議政府應(yīng)提供相應(yīng)的制度供給，為民營銀行發(fā)展提供更好的制度環(huán)境。

關(guān)鍵詞:民營銀行制度變遷發(fā)展路徑

一、制度變遷理論概述

盡管“制度”的概念在經(jīng)濟學(xué)中還沒有達成共識，但是，學(xué)者們普遍承認制度是約束和規(guī)范個人行為的各種規(guī)則和約束。

制度變遷被認為是新制度對舊制度的替代，由制度需求和制度供給相互作用形成。制度變遷的需求是人們對收益更高的新制度的需求，當(dāng)人們認識到現(xiàn)有的制度安排，無法獲得某些潛在利益，便產(chǎn)生改變現(xiàn)有制度的需求。制度變遷供給是制度的“生產(chǎn)者”在制度變遷收益大于成本的情況下，推動制度變遷的行動。制度均衡是制度變遷的供給適應(yīng)制度變遷的需求的一種相對靜止的狀態(tài)。當(dāng)制度供給不能滿足社會對新制度的需求或相對于社會對制度的需求而言，存在一些多余或低效率的制度時，制度非均衡便出現(xiàn)。在制度變遷的過程中，一旦制度變遷走上了某一路徑,制度變遷中的自我增強機制會在以后的發(fā)展中強化既定的路徑,使其難以逆轉(zhuǎn)，制度變遷也就成為對現(xiàn)有制度進行修修補補的工作。

二、民營銀行準入的必要性

(一)民營銀行的概念界定

關(guān)于如何界定民營銀行,學(xué)術(shù)界一直沒有形成共識。但歸納而言，大致可以分為三類:第一類強調(diào)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),認為由民間資本控股的就是民營銀行；第二類強調(diào)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu),認為民營銀行主要應(yīng)當(dāng)為民營企業(yè)服務(wù),向民營企業(yè)貸款；第三類強調(diào)公司治理結(jié)構(gòu)，認為民營銀行應(yīng)該具有現(xiàn)代公司的治理結(jié)構(gòu),以市場化的機制經(jīng)營。

筆者認為，無論哪種觀點都不能完全代表民營銀行。民營銀行不僅應(yīng)該強調(diào)其資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，還應(yīng)該強調(diào)其現(xiàn)代化公司治理結(jié)構(gòu)。因此，本文把民營銀行界定為：由民間資本控股的，具備完善的現(xiàn)代公司治理結(jié)構(gòu)的，并按市場規(guī)律獨立經(jīng)營的本國銀行。

(二)民營銀行準入的必要性

1、民營銀行準入順應(yīng)了民營經(jīng)濟對民營金融機構(gòu)的需求

經(jīng)濟結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)相互聯(lián)系、相互影響。金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)，會制約整個經(jīng)濟的發(fā)展。隨著經(jīng)濟體制改革的深入,民營經(jīng)濟已快速發(fā)展，成為了經(jīng)濟增長的生力軍。國有壟斷性金融體制，國有銀行貸款偏好國有及大型企業(yè)，致使中小民營企業(yè)面臨嚴重的資金短缺。國有銀行融資制度安排也越來越難以適應(yīng)民營經(jīng)濟及市場經(jīng)濟的發(fā)展需求。因而，民營經(jīng)濟產(chǎn)生了發(fā)展民營金融機構(gòu)的強烈性內(nèi)生需求。隨著民營經(jīng)濟的長足發(fā)展，其與政府博弈的談判能力已逐漸形成。博弈的最終結(jié)果便是政府順應(yīng)民營經(jīng)濟對民營銀行強烈的需求，實行民營銀行準入，以解決民營經(jīng)濟對資金的需求，促進經(jīng)濟發(fā)展。

2、實現(xiàn)民營銀行準入順應(yīng)了國家實現(xiàn)社會產(chǎn)出最大化的需求

制度經(jīng)濟學(xué)家道格拉斯·諾斯認為，國家及其統(tǒng)治者也是追求效用最大化的經(jīng)濟人，其之所以愿意進行強制性制度變遷以彌補制度供給不足，一個很重要的目的便是為了降低交易費，實現(xiàn)社會產(chǎn)出最大化，以增加國家稅收，實現(xiàn)更高的效用水平。目前我國實行的單一性國家壟斷的金融產(chǎn)權(quán)制度，銀行體系缺乏競爭，致使整個金融體系對實體經(jīng)濟服務(wù)的效率低下。實現(xiàn)民營銀行準入，可以打破單一壟斷性金融產(chǎn)權(quán)制度，實現(xiàn)多種產(chǎn)權(quán)形式共同競爭。提高金融體系對實體經(jīng)濟的服務(wù)水平，促使經(jīng)濟更好發(fā)展，以實現(xiàn)社會產(chǎn)出最大化，提高國家的效用水平。

三、民營銀行的發(fā)展路徑

(一)民營銀行發(fā)展路徑選擇

1、民營銀行準入博弈分析

關(guān)于民營銀行的準入方式，目前學(xué)界主要存在兩種觀點：一種觀點是通過新組建民營銀行的方式實現(xiàn)準入，即增量改革的方式。另一種是通過對現(xiàn)有的農(nóng)村信用社進行民營化改革的方式實現(xiàn)民營銀行準入，即存量改革的方式。筆者認為，無論實行哪種準入方案，關(guān)鍵在于相關(guān)博弈主體的力量對比。筆者認為國家、民間資本及地方政府都是民營銀行準入的關(guān)鍵博弈主體。以下將對各博弈主體的偏好進行分析。

博弈主體國家民間資本偏好的方案存量改革增量改革原因可以降低增量改革帶來的制度成本，又可以降低對金融體制控制力減弱所帶來的損失。既可以避免處理農(nóng)信社和商業(yè)銀行虧損所帶來的損失，又可以避免原有銀行在制度上的路徑依賴,更利于現(xiàn)代化企業(yè)制度的建立。

在如何實現(xiàn)民營銀行準入的博弈中，經(jīng)濟發(fā)展程度不同，地方政府的偏好有所不同。對于經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)的地方政府，商業(yè)銀行及農(nóng)信社虧損較小,通過存量改革轉(zhuǎn)移虧損的愿望相對于加入WTO后提高銀行業(yè)競爭的動機而言比較小,因此，進行增量改革的意愿更加強烈。對于經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的地方政府，一方面通過存量改革轉(zhuǎn)移農(nóng)村信用社虧損的愿望比較激烈，一方面還可以通過繼續(xù)維持金融控制，減少監(jiān)督成本并實現(xiàn)更大的租金，因此偏向于存量改革。

2、民營銀行準入路徑選擇

作為市場經(jīng)濟理性的參與人，地方政府具有自身的收益函數(shù)。最為中央政府或國家的代理人，地方政府的效用函數(shù)與國家的效用函數(shù)有時不盡一致。雖然民營經(jīng)濟的發(fā)展，使得民間資本的談判能力急劇提升，但是光靠一己之力，仍無法與國家抗衡。所以博弈的結(jié)果最終取決于地方政府的態(tài)度。筆者認為，在發(fā)達地區(qū)，地方政府的偏好與國家偏好不一致，而與民間資本的偏好相同，因而地方政府與民間力量合作與政府博弈中，最有可能的結(jié)果是實行增量改革，以適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展的需求；在民營經(jīng)濟還不夠發(fā)達的地區(qū)，作為代理人的地方政府與國家的偏好一致，因此，以存量改革為主是其實現(xiàn)民營銀行準入的最優(yōu)方式。

(二)民營銀行發(fā)展的制度環(huán)境

目前我國民營銀行的發(fā)展仍受許多制度因素的制約，為了實現(xiàn)民營銀行更好的發(fā)展，政府必須提供更好的制度環(huán)境。

1、健全民營銀行發(fā)展的法律制度

民營銀行規(guī)模較小，信譽相對較低、經(jīng)營風(fēng)險也相對較大。然而，目前《銀行法》和《公司法》等相關(guān)法律法規(guī)還沒有對民營銀行的監(jiān)管作出具體的規(guī)定。沒有健全有效的監(jiān)管機制，民營銀行風(fēng)險得不到有效控制，最終會影響到民營銀行的發(fā)展。因而，必須通過相關(guān)法律法規(guī)的完善，對民營銀行的監(jiān)管作出具體的規(guī)范，以確保民營銀行的創(chuàng)建和發(fā)展工作能順利和規(guī)范的進行。

2、盡快推出存款保險制度

存款保險制度是為維護存款人的利益,規(guī)定各吸收存款的金融機構(gòu)將其存款到存款保險機構(gòu)進行投保,一旦投保金融機構(gòu)出現(xiàn)破產(chǎn)倒閉時,由保險機構(gòu)支付儲戶賠償金的制度。相對于國有銀行而言，民營銀行沒有國家信用作為保障，給民營銀行造成了一定的信用危機，并影響其參與公平競爭。款保險制度的建立，可以增強公眾對民營銀行的信心，有利于民營銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。

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