把握“互聯網＋”時代的農村金融變革

◇文/遲福林（中國改革發展研究院院長）

把握“互聯網＋”時代的農村金融變革

◇文/遲福林（中國改革發展研究院院長）

在我國經濟進入新常態、轉型與改革進入攻堅期的特定背景下，圍繞農村改革與互聯網金融的融合等話題進行深入研討，具有很強的現實意義。

經濟轉型升級倒逼金融改革

未來幾年，我國經濟增長的前景與經濟轉型趨勢越來越受到各方的高度關注?？偟目?，2020年是我國經濟轉型升級的歷史節點，也是深化金融體制改革、加快金融結構調整的關鍵時期。在這個特定時期，需要客觀估計農村互聯網金融的特定需求。

第一，農村金融存在巨大的供求。農村金融一直是金融領域最為薄弱的環節之一，農民貸款難等問題尚未得到根本性解決。農村金融機構覆蓋率低，金融供給供不應求，競爭不充分的局面并沒有打破，農村金融供需缺口較大。

第二，互聯網金融發展的空間在農村大市場。目前，農村互聯網金融還處于起步階段，但呈現快速發展的趨勢。估計未來5年，隨著信息基礎設施在農村地區的逐步健全，廣大農村居民對互聯網技術的認知逐步提高，將進一步提升農村金融普惠程度，釋放農村市場的巨大需求潛力。

第三，以互聯網金融釋放農村消費大市場。中國農村消費市場是世界經濟版圖上少有的亮點，近年來，阿里巴巴、京東、蘇寧等電商紛紛將業務向農村加快拓展，正是看到了農村巨大的消費潛力。

互聯網金融助推農村金融結構性改革

發展農村互聯網金融，不僅僅是在農村金融前面加上“互聯網”的要素，更是對原有農村金融模式的重構。

第一，農村信息化正在加快。當前我們的信息化社會建設，不僅在城鎮中初步實現，而且在農村中也在加快推進。據相關統計報告顯示，截至2014年12月，農村地區互聯網普及率為28.8%，相比2013年提高了0.7個百分點。尤其是農村移動端網民增速更快，2013年農村網民使用手機上網的比例已達到84.6%，高出城鎮5個百分點。

第二，農村經濟正走向互聯網化。首先，過去幾年，農村居民對網購模式接受度達到84.41%，人均網購消費金額在500至2000元之間，并且仍有增長空間。一些地方的淘寶村、淘寶鎮發展迅速，已經成為農村新的經濟形態；其次，全國電商巨頭正在布局農村電商，有許多地方正在加快打造互聯網小鎮。由此看來，農村經濟的電商化將會持續加速，并加快推動農村經濟的信息化進程。

第三，農村互聯網金融發展方興未艾。估計未來幾年，農村互聯網金融將迎來巨大的歷史機遇，發展潛力巨大。一方面，農村互聯網金融適應了農村非標準化的金融需求；另一方面，農村互聯網金融可以低成本地推廣。

加快形成農村互聯網金融的制度保障

加快農村互聯網金融發展，需要有相應的制度保障。除了加大相關的政策支持外，更需要加快“互聯網＋”時代的金融體制改革。

第一，加快市場導向的農村金融改革。發展農村互聯網金融，最為重要的是市場開放。如，加快推進農村金融開放，鼓勵社會資本進入農村，依托互聯網、大數據等為農民提供新型金融服務；鼓勵傳統電商在為農村提供商品服務的同時，加快農村互聯網金融的產品創新、模式創新，豐富農村金融市場等。

第二，完善互聯網金融的監管機制。這個監管是以市場開放為基礎，以事中、事后為主。這就需要明確互聯網金融的監管主體，實施統一監管。

第三，加快互聯網金融相關立法。通過立法規范互聯網金融的發展，厘清互聯網金融發展涉及的主體地位、業務范疇、發展方向、監管體制機制等基本問題，系統構建相關的配套法律制度。