微眾銀行試營業初期只為銀行股東及員工開戶

■徐國慶

微眾銀行試營業初期只為銀行股東及員工開戶

■徐國慶

近日，首批民營銀行中的深圳前海微眾銀行開始試營業。這家由騰訊牽頭發起的互聯網銀行將為銀行股東和員工辦理開戶，同時，也邀請目標客戶參與業務的體驗。

初期采用邀請制

微眾銀行試營業采用“白名單”制，篩選并邀請部分客戶搶先體驗，以求完善服務與產品的風險控制和流程來達到正式營業的標準。微眾銀行不設物理營業網點和營業柜臺，且無需客戶提供財產擔保。

騰訊方面昨天表示，在試營業期間，微眾銀行將為銀行股東和員工辦理開戶，同時，也邀請目標客戶參與業務的體驗。此外，微眾銀行將致力于加強同業聯動，建立合作關系。

微眾銀行主要定位“個存小貸”。據透露，微眾銀行希望80%的業務都是50萬元以下的業務，而初期甚至可以僅是幾百塊錢的授信，讓這些客戶逐漸積累信用，然后進一步開展業務。

利用大數據放貸

微眾銀行無營業網點、無營業柜臺，依托互聯網為目標客戶群提供服務，放貸流程也將更為簡潔。今年1月4日，國務院總理李克強在深圳前海微眾銀行敲下電腦回車鍵，為這家新銀行發出了首筆貸款。

1月5日，央行要求騰訊征信有限公司等8家機構做好個人征信業務的準備工作。據介紹，騰訊的互聯網大數據征信由騰訊旗下財付通負責。

財付通方面稱，騰訊擁有8億的QQ賬戶，超過5億的微信賬戶，超過3億的支付用戶。騰訊征信可以通過海量數據挖掘和分析技術來預測用戶風險表現和信用價值，為其建立個人信用。目前已經有多家P2P、銀行和保險公司等表達了強烈的意向，希望接入騰訊的個人征信服務。

刷臉放貸只是噱頭

此前，微眾銀行負責人曾模擬了一次在線放款流程。通過掃描臉部，最終確定信用評分和貸款額度。也就是說，互聯網銀行可以利用大數據完成對用戶的信用評級以及人臉識別來發放貸款，最具噱頭的“刷臉放貸”又是否靠譜？

互聯網金融專家羿飛認為，利用大數據對用戶進行信用評級是靠譜的，這是因為QQ賬號等虛擬資產是有價值的，可以根據用戶的誠信積累來評估價值。而對于“刷臉放貸”，他認為這只是個為了吸引媒體眼球的概念和噱頭，要說普及還言之過早，況且“刷臉”并沒有二維碼精準，具體的實際功能還有待觀察。

互聯網銀行也有劣勢

花果金融CEO惠軼告訴記者，互聯網金融離用戶近、成本結構低、服務精神好。互聯網銀行與傳統銀行的最大不同，最終反映在兩個地方——產品和服務，真正的差異化會在明年后年體現出來。

“互聯網銀行的劣勢有三個。”惠軼說，一是信貸資產管理，尤其是風險控制。二是商業模式，互聯網公司要達到規模，短期內獲得資產的成本會更高，這意味著利潤空間會更小。三是在市場的選擇上，目前互聯網金融的業務領域仍然有限制，對互聯網銀行主要是小微業務。

在財經專欄作者肖磊看來，互聯網銀行的優勢是依托于互聯網，輕資產多渠道，擁有強大的潛在用戶網絡。但相比傳統銀行，劣勢在于用戶依賴度欠缺，缺少基礎性大客戶，整體風險控制存在較大的挑戰，容易發生擠兌等風險。