存款失蹤敲響警鐘

劉英團

截至2014年末，中國金融機構的各項存款余額高達116萬億元。但是，被公認的最有安全感的銀行存款卻在沒有短信提醒、沒有電話告知的情況下“不翼而飛”了，多則上億元、幾十億元，少則幾千萬、上百萬元。有報道稱，杭州慶春某支行100多名儲戶超過億元存款“失蹤”。同是在杭州，42位銀行儲戶的數百萬元存款僅剩少許甚至被清零，總計9505萬元存款不知所蹤。上市公司酒鬼酒、瀘州老窖、洋河股份、東風汽車等知名企業的存款也出現過“異常”。其中，僅從去年10月到今年1月10日，瀘州老窖在長沙迎新某支行、河南南陽中州某支行等處的5億元存款不知去向。類似的存款“失蹤”案件在浙江、河南、安徽、湖南等地也有發生。日前某銀行北海分行某部門總經理蘇瑜卷款30億元潛逃的輿情已被證實是真實的，不管蘇瑜是否是離職的“前員工”，也不管“前員工”蘇喻是否涉嫌刑事犯罪并已被立案，儲戶存款均已“不翼而飛”。

“離職人員”或“臨時工”不是銀行推卸責任的擋箭牌。首先，銀行工作人員與銀行簽署的合同不僅僅是員工個人的工作合同，其在銀行工作期間的所作所為無不是代表所在的銀行。事實上，儲戶之所以上當受騙，儲戶太信任銀行是原因之一。“內鬼”以銀行內部辦公地點或窗口存儲點為依托，儲戶還有什么值得懷疑的？在一個有著視頻監控、保安巡邏的銀行營業點，儲戶存款一而再、再而三地“失蹤”，銀行不可能把責任推得一干二凈。其實，即便是“前員工”或“臨時工”的所作所為，也不是單純的個人行為。如果“前員工”或“臨時工”沒有銀行的光環，企事業單位及公民個人會與銀行的“前員工”、“臨時工”有資金來往？即便是員工利用職權或職務犯罪，銀行難道對這種不合法、不合規的行為無所察覺嗎？這是監管失責，還是監管部門及銀行相關負責人徇私舞弊或玩忽職守呢？“內鬼”作案，必然要“作假”，龐大資金在銀行流進流出，銀行能不知道？所以，儲戶存款失蹤“不是一個人在戰斗”。以杭州某城市商業銀行42位儲戶9505萬元存款“不翼而飛”為例，“經調查，這就是犯罪團伙和銀行內部人員勾結，打著高利息旗號騙取存款。”西湖警方相關負責人說，銀行內部人員被買通后，儲戶在柜臺存錢時，資金被存入后立即被轉到其他賬戶上。“內鬼”利用銀行工作的身份和在柜臺辦理業務“雙重信用”騙取儲戶信任，并過手數額巨大的資金，這表明銀行的約束機制及風控體系有待完善。

其次，儲戶難抵“貼息存款”的誘惑，在這一系列案件中，儲戶存款“失蹤”大多是“貼息存款”惹的禍。盡管貼息存款是監管部門明令禁止的，安全性也存在一定問題。但這是銀行業“公開的秘密”。尤其是利率的市場化，不少儲戶熱衷于“貨比三家”后進行選擇性存款。一些不法分子正是以高息為誘餌，利用公眾對銀行的信任，使這種金融犯罪越來越多發。其實，“貼息存款”之所以呈“星火燎原之勢”，都是利益“惹的禍”。比如，在企業急需貸款盤活經營的需求下，銀行為了應對“準備金率”的剛性限制，業務員為了完成存貸款業務指標，資金掮客為了收取高額的中介費，儲戶為了額外創收，就形成了銀行、資金掮客、存款人、企業等四位一體的利益鏈。在這個鏈條中，如果經濟形勢良好，則四方都是贏家。銀行賺到貸款利息，擴大了市場份額；資金掮客賺到介紹費；儲戶除了銀行的正常利息外，還能獲得一筆額外的所謂貼息；企業獲得了貸款，且利率至少比民間借貸低得多。但是，國內外經濟形勢不樂觀了，生產企業經營困難，政府“托市”也難挽房地產的頹勢，矛盾從量變積累到了質變，相關案件便噴薄而出。 第三，存款“失蹤”都是被騙的。銀行素有“三鐵”之稱，鐵賬、鐵款、鐵算盤，在各行各業中享有盛譽。確切地說，儲戶的存款不是“失蹤”，也不是“被盜”，而是不知不覺中“被騙”了。一如著名財經評論員高新利所言，“在案件告破之前，有人描述成‘失蹤、‘丟失，好像很神秘的樣子。其實詐騙存款的案件早已有之，既不新鮮，也不稀罕。”當然，這絕對不是我們想象中的銀行系統出現了漏洞或錯誤，而是人為策劃的詐騙，其中不少案件都有銀行“內鬼”里應外合。有些高息存款其實就是非法集資，即柜員違規將儲戶存款直接轉賬給缺錢的企業，從中賺取“中介費”。比如杭州42位儲戶被騙案中，銀行網點負責人祝某就是導致42名儲戶存款失蹤的“內鬼”。案發前，祝某先是協助不法分子冒用銀行名義，并負責偽造蓋有銀行公章的保證書，當儲戶來到指定窗口存款時，祝某再趁儲戶不備，打開轉賬界面要求多次輸入密碼，將存款轉入其同伙賬戶分贓。此外，根據《商業銀行代理保險業務監管指引》的規定，銀行銷售人員不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得套用“本金”“利息”“存入”等概念。但是，保險或理財銷售人員卻屢屢和銀行柜臺人員串通銷售產品以分享提成，這也是存款“失蹤”的原因之一。

保證儲戶存款安全，不僅是銀行的合同責任，也是銀行的法定責任。法律規定，商業銀行不得違反規定擅自提高存款利率或高套利率檔次，不得通過返還現金等不正當手段吸收存款，不得通過第三方資金中介吸收存款。所以，盡管存款“失蹤”在我國銀行仍屬少數個案，但正如中國人民銀行副行長潘功勝所言：“即便是這種個案現象，也不應該再發生”。從已發生的存款失蹤案來看，癥結多在銀行。一是銀行將主要精力放在追求業務擴張上，一些監管制度流于形式，給一些唯利是圖的金融蛀蟲和“內鬼”有機可乘。二是監管部門缺乏嚴厲問責機制和前瞻性監管措施。

亡羊補牢，未為晚也。儲戶的存款失蹤，銀行不應當含糊其辭，更不可推卸責任。法律規定，“儲蓄機構違反國家有關規定，侵犯儲戶合法權益，造成損失的，應當依法承擔賠償責任。”如果銀行能主動承擔責任，說明銀行認識到信用對金融機構的重要性，否則，失去廣大儲戶的信任，銀行還怎么生存？日前，銀監會正依法對儲戶存款失蹤的責任銀行進行立案查處，這對全行業都是一個警鐘，確保儲戶合法權益和合規經營是銀行業不容棄守的底線。整個銀行業，乃至整個金融業都應以此為契機，加強對日常業務操作流程的監控和審核，以免個別“內鬼”再興風作浪。一要加強內控體系建設，落實主體責任，嚴守業務管理、風險合規及審計監督“三道防線”。二要加強調過程管理和行為管理，重點領域嚴密設防，加強營業場所和員工行為的管理。比如，“看好自己的門”、“管好自己的人”。在營業網點現金區全面實施同步的錄音錄像。其中，應重點推進銀行理財產品和代銷產品銷售的錄音錄像工作，記錄業務辦理的全過程，加強監控員工操作行為。三要確保已經發生的風險事件處置的程序公平、方式合理、結果公正。