年收入30萬元家庭的新年理財規劃

高先生，32歲，月收入1.4萬元，年終獎2萬元，每月生活支出3000元;高太太，31歲，月收入1萬元，年終雙薪，每月生活支出3500元;孩子5歲，每月生活支出2000元。高先生家庭擁有自有住房1套，市值150萬元，尚余45萬元貸款未償還，每月還款3300元。現金和活期存款2萬元，定期存款10萬元，基金1.3萬元，基金來自高太太每月500元的定投。高先生和高太太都有社保，還各自購買了保額10萬元的商業保險，每年分別交納3000元和4000元保費。旅游、贍養父母、孩子教育等其他費用1年需3萬元。2014年下半年股市的上漲讓高先生和高太太的理財熱情頗為高漲，為了更好地打理財富，迎接2015年的到來，高先生和高太太需要一份合理的新年理財規劃。

家庭財務狀況診斷

高先生夫婦的資產負債及收入支出情況見表1、表2。

從表1來看，高太太家庭負債占資產的比重為27.56%，表明高太太的家庭財務較安全，風險評級為中等風險。高太太家庭正處于成長期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大的開支是保健醫療費、學前教育、智力開發費用。同時，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經驗和投資經驗，投資能力大大增強。

從表2來看，夫妻兩人的月總收入2.4萬元，其中，男方的月收入為1.4萬元，占比58.33%，女方的月收入為1萬元，占比41.67%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經濟地位相近，同時構成家庭經濟支柱。

目前高太太的家庭月總支出為12300元，其中日常生活支出為8500元，占比69.11%，月房貸還款支出為3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重為35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較強。高太太的家庭月房貸還款占月收入的比重為13.75%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。高太太的家庭每年可結余13.94萬元，留存比例為43.84%，表明家庭儲蓄能力較好。

家庭理財規劃

一個完整的家庭財務規劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養老四個基本規劃。

應急規劃

做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對于高太太的家庭來說，需要準備70800元作為應急資金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產品。

長期保障

高先生的年收入為18.8萬元，單位為其上有社保，另外購買了保額為10萬元的商業保險，年交保費3000元。如果高先生希望在意外情況發生時能保障未來5年的收入，則保險缺口為84萬元。由于高先生家庭有房貸尚未還清，從家庭收入構成來看，高先生負擔房貸的50%，如果考慮意外情況出現時能保障房貸順利償還，則保險缺口為106萬元左右。高先生目前的保費僅占其年收入的1.6%，而保險缺口還很大，因此建議高先生補充商業保險，保費控制在年收入的10%～15%范圍內，因此高先生可增加15800～25200元的保費來加強長期保障。

高太太的年收入為13萬元，除社保外還有保額為10萬元的商業保險，年交保費4000元。如果希望意外情況下保障未來5年的收入，則保險缺口為55萬元。由于高太太家庭尚有房貸未還清，高太太負擔房貸的50%，如果考慮意外情況出現時保障房貸能夠順利償還，則保險缺口為77萬元左右。高太太目前的保費僅占其年收入的3%，而保險缺口還很大，因此建議高太太補充商業保險，保費控制在年收入的10%～15%范圍內，因此高太太可增加9000～15500元的保費來加強長期保障。

子女教育規劃

如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率測算，高太太可在孩子18歲時為其籌備100萬元的教育金。如果按3%的通脹率計算，則可增加定投金額至5797元。

養老規劃

高先生和高太太兩人每月的生活費用為6500元，按3%的通脹率計算，28年后高先生退休時這筆生活費將上漲至14872元，24年后高太太退休時費用將上漲至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休時點來測算養老費用，測算結果為396萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自己籌備。為籌備198萬元的養老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率計算可實現目標。

上述基本規劃完成后，高太太家庭的月結余為5588元，年結余為19360元，留存比例為6%，表明完成上述基本規劃的財務資源是足夠的，并且還有一定結余。

投資規劃

在完成基本規劃后家庭財務資源還有結余時，這些結余可用于投資使得財富得到增長。在投資之前需要測算高太太家庭的風險DNA。經測算，高太太家庭的風險DNA評分為4.657分，屬于穩健型投資者，可以將結余財務資源中的20%～25%進行高風險的股票或股票基金投資。比如，高太太家庭完成基本規劃后年結余2萬元左右，可用4000～5000元進行股票或股票型基金的投資。另外75%～80%的結余以購買國債或定期存款的方式保值。

從高太太目前家庭的資產結構來看，金融投資較少，大部分資金以存款方式保有，不利于財富的增長。目前家庭的活期存款、定期存款、基金總額為13.3萬元，基金占比9.7%，還可增加10%～15%，即可在部分定期存款（1.3萬～2萬元）到期后轉投基金或股票。活期存款目前還不足以作為應急資金，部分定期存款到期后可轉為購買貨幣基金。

家庭理財實施策略

（1）準備70800元作為家庭的應急資金。

（2）高先生可增加15800～25200元的保費來加強長期保障;高太太可增加9000～15500元的保費來加強長期保障。以壽險、重疾險、意外險做組合搭配。

（3）基金定投5797元作為孩子的教育基金。

（4）基金定投2664元作為夫妻二人的養老基金。

（5）用年結余的20%～25%進行股票或股票型基金的投資。

（6）當定期存款到期后可從中拿出1.3萬～2萬元進行股票或股票型基金的投資。