遠程開戶：推動銀行服務轉型升級

如今，互聯網對傳統金融行業的顛覆已深入骨血。目前多家銀行已開始試水直銷業務，例如“快貸”“閃電貸”等基于互聯網技術、大數據分析的貸款產品。然而“面簽”這道無法逾越的紅線對于傳統銀行發展的束縛已經越來越明顯。1月8日，央行下發《關于銀行業金融機構遠程開立人民幣銀行賬戶的指導意見（征求意見稿）》（以下簡稱《征求意見稿》），未來商業銀行有望打破面簽的規則，銀行不僅能通過互聯網直接獲得客戶，貸款、理財業務等也都有望轉向線上以降低營業成本。

遠程開戶漸行漸近

《征求意見稿》對銀行遠程開立賬戶提出了框架性意見。除柜臺方式外，開立銀行賬戶有望新增“線上方式”，為互聯網銀行業務奠定基礎。

《征求意見稿》要求，在遠程銀行客戶身份識別上，開戶銀行應當承擔客戶識別的責任。銀行應當通過安全的技術手段，運用政府部門的數據庫、金融機構和其他商業化數據庫信息，通過信息交叉驗證等方式建立安全可靠的客戶遠程開戶有效身份識別機制，同時按照相關規定留存客戶身份信息。

而事實上，一些銀行已經在遠程辦理業務方面做出了嘗試，交行、廣發銀行、平安銀行近幾年都開始布局VTM設備，客戶站在攝像頭前就可以與銀行客服人員進行遠程視頻交流，并可辦理一些需要進行身份驗證的業務，包括自主發卡、網銀簽約、手機銀行簽約、掛失、存款證明開具等。但目前VTM設備多數安裝在銀行的網點里，客戶辦業務仍然要去銀行跑一趟，不能算是真正意義上的遠程開戶。

推動理財產品在線銷售

根據目前的監管政策，客戶在銀行中無論是開設新賬戶、申請信用卡還是購買理財產品，都需要通過面簽這一步驟。因此，對于商業銀行來說，線下網點是獲取客戶的主要渠道，網點數量越多就意味著越大的客戶覆蓋面和越高的客戶滲透率。遠程開戶的破冰，將顛覆這一思維模式，傳統銀行業依靠擴張網點數量布局業務的模式將逐漸消失。

如今，許多地方城商行都會推出一些高收益的理財產品。如果有一家沒有設立分支機構的外地城商行推出了一款收益率非常具有吸引力的理財產品，投資者想購買就只有兩種途徑：一是到當地去開戶，但這顯然不太現實;二是通過類似“錢先生”的互聯網公司購買，但許多客戶又對其中的風險表示擔憂，而遠程開戶的推出將會打破上述限制。

遠程開戶放行意味著面簽這一程序將被人臉識別等技術取代，此舉或將推動監管解除理財產品銷售的首次面簽限制，對于全國性銀行和地方性銀行在突破理財產品銷售地域限制上都是利好。尤其是對于部分網點數量很少的地方性銀行或是根本不設網點的互聯網銀行，此舉意味著傳統銀行業依靠網點數量擴張布局業務的模式將逐漸失去效力，包括理財產品銷售在內的眾多線下業務都能夠通過線上技術實現遠程辦理。

在信用卡業務上，雖然目前很多銀行都開通了線上申請信用卡的功能，但要想拿到銀行卡還是必須“露一面”，有的銀行要求客戶在通過審核后到銀行網點去領卡;也有一些銀行是在客戶網上提交資料后，派工作人員當面核實身份、進行資料收集。未來實現遠程開戶后，這些步驟就能夠省去了。

銀行準備好了嗎

央行下發《征求意見稿》后，市場普遍認為遠程開戶離我們越來越近，但是對于銀行而言，真的可以在短期內實現遠程開戶嗎？

央行在《征求意見稿》中的初步思路是用“遠程人臉識別+身份證件核實”方式進行身份驗證，探索網絡銀行獨立遠程開戶的方式，希望可以制定一套遠程開設電子賬戶的規則，并且能夠適用于網上銀行和所有商業銀行。在業內人士看來，銀行要實施遠程開戶，首先技術上必須過關，這里所指的技術過關主要是指人臉識別技術能否脫離人工操作。

從目前來看，并非所有銀行都具備完全脫離人工的人臉識別技術。一位股份制銀行人士表示，目前來看，遠程開戶技術還需要繞過一大障礙。由于客戶資料的數據庫與公安局系統身份認證較為遲緩，因此可能還需要人工實現身份認證。

“目前在央行、公安部的聯網核查系統中，所存儲的居民身份照片多是辦理身份證時的留檔，照片更新速度慢，如果用這些存檔照片與客戶人臉自動識別，那么所存在的誤差將會很大。更為重要的是，通過計算機自動審核照片或視頻，將對銀行后臺運行系統提出更高的要求。”上述股份制銀行人士說。

除了技術方面存在瑕疵外，也有銀行業內人士分析，由于國內的征信信息還不夠發達，遠程開戶并不會直接放開。即使是在國外，對于賬戶的審核也是十分嚴格的，需要其他交叉驗證的方法來證明實名制的落實情況。

在美國，客戶不一定都要經過面簽才能在銀行開戶，可以通過個人信用信息和其他已有銀行賬戶進行驗證。比如存一筆小額存款，客戶通過準確回答金額的多少等手段來驗證。也就是說，即使不需要面簽，仍要依托于其他已有的實名制銀行賬戶信息來進行驗證。

在商業銀行的諸多業務中，儲蓄賬戶的遠程開戶應該是率先被放開的領域，但理財業務和貸款業務的面簽環節在短時間內可能無法突破。“事實上，儲蓄賬戶的遠程開立在目前是比較容易實現的，但理財業務和貸款業務則更為復雜，包括風險評估、不同數額和類型業務之間風險差別較大等問題。”某股份制銀行人士解釋道。

部分銀行先期試水

從目前各大銀行的技術水平來看，并不能保證目前所有銀行都實現遠程開戶的技術。初期，監管層也會采取試點模式讓幾家銀行率先進行嘗試，其中阿里巴巴、騰訊兩家互聯網公司旗下的民營銀行在技術上比傳統銀行過硬一些，初期以這兩家銀行進行試點的可能性較大。

專家表示，“像阿里巴巴和騰訊這些互聯網企業，互聯網技術水平都是比較高的，在這幾個民營銀行中試點，安全性比較有保障。可以等到未來技術發展得更為成熟時，再嘗試推廣到所有的銀行。”

此前有消息稱，阿里旗下的網商銀行、騰訊旗下的微眾銀行在銀行籌備過程中均聲稱要打造完全線上的銀行，隨著監管層的放開，這兩家銀行堅持做線上業務的可能性大大增加。部分股份制銀行并沒有坐等政策出臺，而是積極開發新產品，搶食遠程開戶政策紅利。1月，招商銀行首推基于移動端的貸款產品“閃電貸”，通過招行移動端，客戶可以實現全自助、零資料、最快60秒就能夠實現放款的小額授信類服務。不過，這些業務目前仍然僅限于招行的已有客戶。招行方面表示，一旦監管層允許使用人臉識別技術代替面談面簽流程，他們將對閃電貸業務進行客戶體驗的改進和產品升級，通過對產品的相應調整來吸引增量客戶。